інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Російський досвід розкриття ефективної кредитної ставки

Відповідно до указу Центробанку Росії, яким були внесені зміни до Положення «Про порядок формування кредитними установами резервів на можливі втрати за позиками, позиковій і прирівняній до неї заборгованості», з 1 липня 2007 року банки зобов'язані при формуванні однорідних кредитних портфелів розкривати ефективні процентні ставки за кредитами, «що складають реальну, а не заявлену вартість позикових коштів».
Причому інформацію щодо розрахунку ефективної процентної ставки (ЕПС) клієнт повинен отримати до надання самого кредиту в рамках договору або додатку до нього. А в розрахунок ефективної ставки повинні включатися платежі позичальників третім особам, зокрема страховикам, якщо банк обмежує позичальника у виборі страховика, пропонуючи йому певне коло компаній. Також ефективна ставка повинна включати всі виплачувані позичальником суми, якщо вони прямо або опосередковано беруть участь у формуванні доходу банку. Підхід регулятора до розрахунку ставки базується на відомому принципі «рівні умови для всіх».
Загалом зрозуміло, чому Центробанк зосередився на кредитній проблемі. За даними Центробанку, якщо на 1 січня 2006 року прострочена заборгованість фізичних осіб 30 найбільшим російським банкам складала трохи більше 10 млрд руб., то до 1 січня 2007 року вона виросла більш ніж утричі, майже до 33 млрд руб. І причиною тому є, як вважають в Центробанку, не тільки дії професійних шахраїв, які обкрадають банки, але й політика самих банкірів, що нерідко маскують за рекламними гаслами і закликами реальну вартість кредитів.
Всупереч поширеній думці, ефективна процентна ставка — не суто російське явище. На Заході давно існує так звана annual реrcentage rate, APR (дослівно «річна процентна ставка»). Вона показує, скільки позичальник фактично заплатить банку за кредит у відсотках від позиченої ним суми. Так само як і російські колеги, європейські й американські банкіри розкривають таку інформацію не за власним бажанням, а після наказу зверху. В США відповідний закон з'явився в 1968 році, а у Великій Британії вимога про розкриття APR була впроваджена законом про споживацький кредит від 1974 року. При цьому, як відзначають експерти, американський метод розрахунку ефективної ставки може давати більш низькі показники, ніж європейський.
У російської ефективної процентної ставки свої особливості. Ефективна процентна ставка — це показник, який дозволяє порівняти аналогічні банківські кредитні продукти з різними характеристиками - такими як річна процентна ставка, щомісячні, річні та інші комісії, періодичність їх стягнення, особливості графіка платежів, що пропонуються різними банками. Ефективна процентна ставка відображає всі обов'язкові витрати клієнта, пов'язані з отриманням іпотечного кредиту. Ефективна ставка розраховується за складною математичною формулою. До розрахунку входять комісії за відкриття і ведення рахунку, відсотки за позикою, комісії за надання кредиту, страховий внесок у разі обов'язкового страхування, комісії за зарахування грошових коштів на рахунок та інші комісії банку. Комісії за внесок готівкою або за видачу готівкових коштів не включені в розрахунок ефективної ставки. Крім того, не враховуються штрафи за порушення умов договору, наприклад за прострочення платежу. Тому ця ставка буде остаточною тільки при своєчасному виконанні сторонами зобов'язань за кредитним договором.
Але, не все так ідеально як указано на папері. Тому Центробанк обіцяє не залишати поза увагою випадки, коли банки занижуватимуть ефективну процентну ставку за своїми кредитними продуктами.
Втім, представники російських банків одностайно запевняють, що більшість кредитних установ скрупульозно виконують вимоги Центробанку. Більшість банків, що працюють на масовому ринку роздрібного кредитування, оголошують ефективну ставку в договорі, який підписує клієнт.
Дізнатись про ЕПС за продуктом клієнт може ще до підписання договору: в колл-центрі або на сайті банку. На етапі консультації про кредитний продукт банк видає клієнту інформаційний лист, де вказана ЕПС по кожному з продуктів банку, а також листівку, в якій розповідається клієнту про ставку, методику її розрахунку. Для продуктів, по яких ЕПС може бути розрахована, її розмір вказується на сайтах банків. При зверненні клієнтів до банку кредитний менеджер розрахує ефективну ставку за вибраною програмою і повідомить її клієнту до укладення договору. Проте є продукти, по яких ставка не може бути розрахована заздалегідь. Наприклад, іпотека. Ефективна процентна ставка по іпотечних продуктах залежить більш ніж від 10 чинників — це і кількість співпозичальників, і вартість послуг страхової та оцінної компаній, які обирає сам клієнт, і вартість послуг нотаріуса (якщо в них є необхідність) тощо.
Після запровадження ЕПС можна зробити перші підсумки. Зміни на ринку роздрібного кредитування, викликані впровадженням вимоги про розкриття ефективної кредитної ставки, не впадають в очі.
Більшість банків пропонували прийнятні ставки і декларували всі комісії ще до появи даної вимоги Звичайно для банків, які приховували розмір тих чи інших комісій, вимога про розкриття ефективної ставки виявилась серйозним чинником.
Вимога про розкриття ставки стала плюсом для малоосвічених у фінансовому відношенні клієнтів, адже для них тепер розкривається реальна ціна продукту, яку і раніше усвідомлювали більш обізнані в галузі фінансів позичальники.
Проблема лише в тому, що поки що незрозуміло, чи насправді російський позичальник хоче знати вартість кредитних продуктів. Як показує практика, клієнти російських банків не особливо потребують інформації про ефективну ставку, зосереджуючись на розмірах платежів і загальної вартості кредиту. Поки що найважливішим показником для клієнта при виборі кредитного продукту є співвідношення його щомісячного платежу в погашення кредиту і доходу. Перші дослідження показують, що лише одна людина з десяти запитує про ефективну ставку.
Істотного впливу на ринок і продаж банками кредитних продуктів не виявлено. Причиною цього є те, що в кожному кредитному продукті істотним критерієм вибору для позичальника виступають різні показники. Так, при автокредитуванні найістотнішим виявляється не ставка і не розмір щомісячних внесків, а швидкість прийняття рішення. В іпотеці найважливіша надійність банку і наявність рекомендацій. Знання ж ефективної ставки важливе при простому споживацькому кредитуванні, тобто беззаставному кредитуванні при здійсненні будь-яких купівель. Крім того, треба брати до уваги психологію споживача. А вона така: коли людина планує купівлю в кредит, то перш за все співвідносить суму щомісячного платежу зі своїми можливостями. Тобто більш істотним для позичальника є все-таки щомісячний платіж. Процентні ж ставки є для нього швидше формальним орієнтиром, параметром для порівняння умов різних пропозицій банків, приблизною оцінкою здорожчання речі, що придбавається в кредит.
© 2003-2009  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"