інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Реальна вартість безвідсоткових кредитів

Останнім часом все більше банків пропонують своїм клієнтам безвідсотковий кредит. Але чи дійсно така угода настільки зручна і вигідна для споживача, наскільки це обіцяє реклама?
Пошук відповіді на це питання змушує звернутися до аналізу двох основних банківських програм, що пропонують безвідсоткові кредити. Це розстрочка (купівля товару в кредит) і автокредитування. Розглянемо кожний з цих варіантів докладніше.
Базові умови безвідсоткового кредитування (строк, процедура оформлення), як правило, незмінні. Однак банк не залишається без належної йому винагороди. Таким чином, усього лише перерозподіляється прибутковість із процентної ставки на комісію. При цьому найчастіше застосовуються одноразова і щомісячна комісії. Одноразова комісія розраховується від суми кредиту (купівлі). Так, наприклад, при вартості товару в 1 000 грн і одноразовій комісії в 20% банку фактично доведеться сплатити 1200 грн.
Щомісячна комісія коливається в межах 1-3% і розраховується на залишок заборгованості або на всю суму кредиту. Звісно, другий вид щомісячних платежів менш вигідний. У цьому випадку додатково доведеться сплатити банку у вигляді щомісячних комісій 12-60% річних від суми покупки. Таким чином, ефективна процентна ставка (загальна сума витрат позичальника) може досягати 80% річних і вище.
Крім одноразової і щомісячної комісій, на практиці зустрічаються такі додаткові комісії: комісія за розгляд заявки на кредит і оформлення його видачі; щомісячна комісія за обслуговування кредитного рахунка і супровід кредиту; комісія за одержання кредиту готівкою; комісії з операцій із кредитними картками тощо.
Напередодні свят широко застосовувалася схема безпроцентного кредитування, що передбачає включення майбутньої винагороди банку в ціну товару. Наприклад, завищення ціни товару з 1000 до 1250 грн. Зазначені 250 грн і є тими відсотками, що магазин (фактично клієнт) заплатить банку по кредиту. Також позичальнику по безпроцентному кредиту можуть запропонувати сплатити перший внесок. Якщо йдеться про купівлю дорогої речі, наприклад автомобіля, сплатити 10-20% її вартості зможе не кожний.
При видачі споживчого кредиту ризики банку значно вищі, ніж при іпотечному чи автокредитуванні, тому що позики надаються фактично без застави. У зв'язку з цим, останнім часом багато банків перейшли на більш ризиковане, але й прибутковіше кредитування. Ефективна ставка банків за експрес-кредитами складає в середньому 80%. Інакше кажучи, підвищений ризик неповернення кредитів, у тому числі безпроцентних, збільшує вартість банківських продуктів. Для зменшення ризиків у деяких випадках банки вимагають від клієнтів сплатити перший внесок.
Це, з одного боку, зменшує ризики, а з іншого – свідчить про платоспроможність і серйозні наміри клієнта. Як правило, банки, що стягують велику одноразову комісію, не вимагають першого внеску.
Однак тут клієнта може підстерігати ще один підступ. При сплаті першого внеску відповідно зменшується розмір кредиту і відсотки по ньому, що підлягають виплаті банку, у той час як одноразова комісія виступає в якості інструмента одержання доходу банку, підтвердження платоспроможності позичальника. Але її сплата на суму кредиту не впливає. Тому за інших рівних умов більш вигідні кредити з першим внеском, ніж з одноразовою комісією.
Раніше вже розглядалися переваги розрахунків за товари, придбані в торгових точках з використанням кредитних карток, оскільки платити комісію (близько 2% від суми покупки) буде вже продавець. Остання обставина іноді призводить до невмотивованих відмов прийняти картку до оплати.
Що стосується автокредитування, то відповідний спектр банківських програм уже давно застосовується на практиці. Серед них: експрес-кредити, buy-back (по закінченні терміну договору позичальник може виплатити остаточну вартість кредиту і залишити автомобіль у себе або продати його дилеру по заздалегідь обговореній у договорі ціні і придбати нову модель), trade іn (врахування старого автомобіля), факторинг, кредити на автомобілі, що були у вжитку, нульові позики, автокредити без першого внеску.
Варіант безпроцентного автокредитування передбачає декілька схем. У першому випадку виробник чи автосалон при купівлі автомобіля в кредит робить для позичальника знижку, що дорівнює розміру відсотків за кредитом. Так, при купівлі автомобіля вартістю 100 тис. дол. позичальник платить банку зазначену суму, а автосалон, надаючи знижку на 15 тис. дол., сплачує їх банку у вигляді відсотків. Таким чином, для позичальника фактично кредит буде безпроцентним.
Друга схема – факторингова. Автосалон надає клієнту можливість купити автомобіль у розстрочку і поступається своїм правом вимоги по розстрочці банку. Позичальник оплачує в салоні частину вартості автомобіля, а суму, що залишилася, виплачує в розстрочку банку. Відсотки за користування позикою виплачує автосалон, оскільки саме він поступився заборгованістю банку (відразу одержавши гроші) і зобов'язаний цю послугу (факторинг) оплатити. У деяких випадках при наданні безпроцентного кредиту на автомобіль збільшується платіж страховій компанії, з якою працює банк.
Український ринок автокредитування поки що відстає від аналогічного ринку в інших країнах на 1-2 роки. Це пов'язано з тим, що наведені схеми досить складні, а ризики високі. Крім того, на українському ринку конкуренція серед банків ще не така велика, і є більш прості механізми підвищення привабливості автомобільних кредитів: збільшення терміну кредитування, позики на купівлю автомобілів, що були у вжитку тощо.
Таким чином, у більшості випадків безпроцентний кредит виявляється не чим іншим, як вдалою рекламою. Тим більше що законом "Про банки і банківську діяльність" надання безпроцентних кредитів забороняється, за винятком випадків, передбачених законом.
До слова сказати, Верховний суд Росії уже визнав правомірність претензій Росспоживнагляду про незаконність стягування банками додаткових комісій і штрафів при обслуговуванні кредитів. Відтепер суди можуть визнати незаконними комісії і штрафи практично всіх російських банків, що займаються кредитуванням фізичних осіб. У той час як саме комісії найчастіше і забезпечують прибутковість банків за безпроцентними кредитами.
Вибираючи кредитну програму, необхідно, у першу чергу, ознайомитися з умовами кредитування, виписаними в договорі. Причому до моменту підписання зазначеного документа, а не після. При цьому треба знати, що процентна ставка – це найточніший і найбільш чесний спосіб визначити майбутні платежі по кредиту. Як правило, банки, що використовують процентну ставку, мають більш дешеві ресурси, і їм не треба вдаватися до різних схем, щоб підвищити зовнішню привабливість своїх продуктів. Аналіз основних банківських програм (розстрочка й автокредитування), по яких пропонуються безпроцентні кредити, засвідчив, що найбільш вигідними є кредити, де увага зосереджується на процентній ставці. Наприклад, невелика процентна ставка й одноразова комісія. Або ж безпроцентний кредит і одноразова комісія (близько 19%). Більш дорогими є ті банківські продукти, де використовується щомісячна комісія. Ефективна ставка по таких кредитах може сягати 80%

© 2003-2009  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"