інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Колекторські агентства та послуги у сфері кредитування*

Колектор (від латинського collector - збирач). Зовсім недавно це неоднозначне слово і похідні від нього увійшли в діловий лексикон. З'явилися колекторські агентства (collectіon agency), що надають колекторські послуги.
Навіщо з'явилися колектори і чим вони відрізняються від інших професійних учасників ринку послуг з повернення боргів? Адже збирати борги чи сприяти в їхньому поверненні найдавніший бізнес, що завжди був основним доходом юристів, адвокатів і звичайно бандитів. Справа в тому, що за дуже короткий проміжок часу - буквально декілька років - кількість невиконаних грошових зобов'язань громадян і організацій перед своїми кредиторами зросла неоднократно. В усьому винен бум споживчого кредитування.
Сьогодні практично будь-які товари і послуги можна одержати в кредит, відстрочивши тим самим момент оплати. Традиційно кредитують населення підприємства ЖКГ, зв'язку й енергетики, що мають значні важелі тиску на неплатника за допомогою припинення надання йому своїх послуг. На їхньому тлі банки, кредитні кооперативи і просто комерційні організації, що продають свої товари і надають послуги з відстрочкою платежу, виявляються менш захищеними, а їхні юридичні відділи і служби безпеки просто фізично не встигають повністю відпрацьовувати кожен випадок неповернення.
Індивідуальна робота з кожним боржником, що звичайно застосовується як традиційний спосіб стягнення боргу, неможлива, оскільки їх сотні і навіть тисячі. Звичайний фахівець зі стягнення не може персонально працювати з десятками справ, а збільшення штату економічно не завжди доцільно. Треба було придумати нові технології роботи з поправкою на кількість і з мінімальною втратою в якості: так з'явилися колекторські агентства, що застосовують колекторський підхід до стягнення заборгованості. Можна дати таке визначення коллекторства - це засноване на законі конвеєрне стягнення великої кількості переважно однотипних боргів. Відповідність цьому визначенню дозволяє безпомилково відрізнити колекторську фірму від звичайної юридичної чи охоронної. Забезпечити велике проходження справ через конвеєр колекторського агентства дозволяє чіткий поділ праці і той факт, що борги, наприклад по банківських кредитах, однотипні (однакова кількість однотипних документів, що підтверджують борг і розрізняються тільки персональними даними позичальника) і безперечні (нема про що сперечатися з боржником - гроші брав, не повернув, потрібно їх повернути і заплатити відсотки із санкціями).
У роботу зазвичай передаються великі боргові портфелі, що містять не менше ніж п'ятдесят справ. На першому етапі керівники служб збираються разом і докладно вивчають якість переданих справ (період прострочення, раніше здійснювані у відношенні боржників кредиторами чи іншими колекторськими агентствами дії). Після цього у письмовій формі складається висновок про порядок роботи з портфелем. Портфель поділяється на частини за критеріями роботи з боржниками і розподіляється по службах.
Спочатку боржник може потрапити в кожну зі служб колекторського агентства, а їх як правило три: служби досудової роботи з боржником, служба судового стягнення, служба виконання. Співробітники служби відразу ж заносять усю наявну інформацію про боржника в спеціально розроблену колекторську програму, що дозволяє автоматизувати процес роботи з кожним боржником, будучи своєрідною CRM - системою з функцією скоринга і підготовки всіх необхідних документів.
Якщо боржник потрапив у Службу досудової роботи, то з ним паралельно починають працювати співробітники call-центра, здійснюючи дзвінки по всіх імовірних місцях його проживання, роботи, і співробітники, які забезпечують інформаційну базу для ефективної роботи зі стягнення, за допомогою проведення відповідних пошукових заходів і встановлення фінансового стану боржника та його поручителів. Перший контакт по телефону дозволяє визначити рівень інтелекту людини. Колектор передусім виступає в ролі консультанта боржника, який допомагає йому вирішити проблему з боргом, нагадати його розмір, розповісти як його погасити, підказати можливі джерела коштів, залучити резерви боржника (автоматичне відрахування частини зарплати бухгалтерією роботодавця боржника в рахунок погашення боргу, позику у друзів родичів, продаж майна, навіть кредит у якому-небудь банку тощо). Головне завдання колектора на цьому етапі - налагодити спілкування в дусі співробітництва і переконати боржника зробити хоча б один мінімальний крок назустріч кредитору (перший нехай і невеликий платіж, розповісти про причини прострочення, сказати хоча б приблизну дату погашення боргу тощо). Не завжди це вдається зробити, у силу різних причин, причому одна із найрозповсюдженіших - непрофесійні самостійні дії кредитора (іноді після такої роботи доводиться надавати своєрідну психологічну допомогу боржнику). На етапі медіації особливо цінуються психологічні навички і висока кваліфікація колектора, адже при некомпетентній роботі боржник може взагалі не вийти на контакт або переїхати куди-небудь, змінити місце роботи чи приховати доходи. Кожна така дія погіршує становище кредитора в роботі з конкретним боржником і іноді призводить до повної неможливості задоволення його законних вимог.
Якщо борг не погашається, то при повторних і наступних дзвінках роль колектора може змінитися, але не принципово. Просто тепер боржнику докладно і з прикладами розповідається про негативні наслідки неповернення боргу (цивільна, кримінальна відповідальність, погана кредитна історія тощо). Якщо борг не погашається і надалі, то дзвінки адресовуються керівництву боржника на його роботу, близьким родичам і навіть діловим партнерам. Потім складається письмова претензія, що сповіщає несумлінного боржника про судову справу, що подається як за місцем його проживання, так і за місцем роботи на ім'я керівника. Претензія і додаткові до неї матеріали доставляються особисто в руки боржнику і його керівнику службою виїзду колекторського агентства, проводяться роз'яснювальні бесіди.
Усі результати досудової роботи заносяться в колекторську програму, а картка боржника стає своєрідним його «лікарняним листом». Звичайно на цьому етапі стягується близько 20 відсотків боргів за переданим портфелем (плюс - мінус 5 відсотків). З огляду на той факт, що кредитори звичайно не передають борги, по яких або є діюча кредитна угода, або вже здійснена попередня самостійна робота, це непоганий показник роботи зі стягнення. По деяких клієнтах відсоток стягнення на цьому етапі перевищує в середньому 40 відсотків.
Закінчення досудового етапу визначається підготовкою і поданням до суду позовних заяв і заяв на надання судових наказів Службою судового стягнення. Звичайно позовні заяви подаються тоді, коли колекторам вдається установити наявність у боржника якої-небудь нерухомості або автомобілів, щоб накласти на них арешт із метою задоволення з їхньої вартості вимог кредитора надалі. Позов триває довше і вимагає присутності представника кредитора на процесі.
Якщо ж колектори не знаходять майна, то подається заява про надання судового наказу. Це спрощений процес, що закінчується швидко і не вимагає присутності сторін на суді. Рішення про надання судового наказу має силу виконавчого листа.
Виконавчі листи і судові накази пред'являються приставам негайно Службою виконання колекторського агентства, що спеціально створена в структурі агентства для сприяння судовим приставам виконавцям у здійсненні їхньої законної діяльності. Колекторська служба виїзду допомагає приставам швидко і вчасно прибути на місце здійснення виконавчих дій, а наявна в колекторів інформація полегшує значну частину роботи з пошуку як самого боржника, так і його майна.
Що стосується боржників, у діях яких є склад злочинів, то питання доцільності їхнього карного переслідування завжди залишається на розсуд кредитора. У випадку, якщо він приймає рішення про подання відповідної заяви в органи внутрішніх справ, то колекторське агентство здійснює повний супровід процесу, аж до винесення вироку злочинцеві.

Документи і вартість послуг колекторського агентства
Приблизний перелік документів, необхідних для початку роботи:
- кредитний договір;
- документ, що підтверджує надання суми кредиту боржнику;
- розрахунок відсотків за договором;
- копія свідоцтва про реєстрацію організації-клієнта;
- копія свідоцтва про взяття на податковий облік організації-клієнта;
- договір на надання юридичних послуг з колекторським агентством;
- документ, що підтверджує оплату колекторських послуг;
- доручення від організації-клієнта на захист інтересів у суді.
Термін підготовки документів для стягнення заборгованості
Після надання клієнтом необхідного комплекту документів колекторське агентство протягом 5 робочих днів готує позовну заяву або заяву про надання судового наказу, розрахунок і подає їх до суду. В кредитному договорі може бути передбачена договірна підсудність суперечок за місцем знаходження офісу банку.
Вартість послуг колекторського агентства складається з двох частин:
- Перша постійна частина визначається за згодою з клієнтом колекторського агентства і стягується за кожного боржника. Умови оплати: передоплата 100%.
- Друга частина в розмірі від 10 до 40 відсотків від вартості фактично стягнених сум з боржника. Умови оплати: післяоплата 100% протягом трьох днів з моменту надходження суми заборгованості на рахунок банку.
Особливості. Витрати клієнта на передоплату юридичних послуг стягуються з боржника. Чим більший розмір передоплати, тим більша сума буде гарантовано компенсована за рахунок відповідача. На практиці іноді трапляються випадки, коли друга частина не стягується. Договором між банком і колекторським агентством може бути змінено співвідношення першої і другої частин убік збільшення першої з метою покладання ще більшої частини витрат на боржника.
Розмір другої частини залежить від підстави виникнення боргу (споживчий кредит, автокредит, іпотека тощо), розміру заборгованості, терміну неповернення.
Перші колекторські агентства з'явилися в США. Сьогодні тут діють 6500 подібних структур. Діяльність таких агентств регулюється спеціальним нормативним актом (Faіr Debt Collectіon Practіces Act). Відпрацьовано стійку процедуру роботи банків із проблемними кредитами. У перший місяць виникнення неплатежу банк діє самостійно, телефонує боржнику і просить сплатити борг. Якщо боржник швидко реагує на це, то кредитна лінія може бути відновлена. На 30-й день заборгованості кредит визнається проблемним, на цю суму нараховують підвищені відсотки, штрафи. Якщо боржник погасить кредит, то він може бути відновлений, але це відбувається приблизно в 30 відсотках випадків.
90-й день - це останній день, коли банки працюють по проблемному кредиту. На 91-й день справа доручається незалежному колекторському агентству, а сам кредит блокується. І якщо навіть позичальник погасить свій борг, кредитний продукт все одно вже не відновлюється.
На 210-й день боргу інформація про боржника вже надходить з колекторського агентства в кредитне бюро. І там на нього заводять справу.
У США плата за послуги колекторських фірм залежить від того, на якому етапі вони підключаються до роботи з "поганим" кредитом. На ранніх етапах досудових рішень агентства беруть 20-25 відсотків від суми стягнутого боргу, на більш пізніх - 45-50 відсотків. Така різниця виникає тому, що незважаючи на наявність судового рішення найголовніше в роботі колекторського агентства - це не одержати постанову суду, а разом з інститутом судових приставів досягти його виконання. Якщо ж агентство купує заборгованість, то звичайно це відбувається за ціною від 2 до 5 центів за один долар боргу.
На Заході більшість колекторів працюють із кредиторами за договором цесії - поступки прав вимоги, тобто викуповують борги. Це вигідно і банкам, і колекторським агентствам. Банки рятуються від простроченої дебіторської заборгованості, що негативно впливає на банківську звітність. Однак при купівлі боргу колектор здобуває і ризик повного або часткового неповернення боргу, тому ціна поступки прав вимоги істотно нижча від номіналу. Так, у США борг купується приблизно за 10% його вартості, тобто з дисконтом у розмірі 90%. У Європі, де більш ліберальне законодавство у відношенні позичальників – фізичних осіб, і за 5-7%.
У Росії, де відсутнє законодавство, що регулює колекторський бізнес, а сам ринок боргів тільки формується, угоди з продажу боргів виняткові.
У більшості ж випадків колектори не викуповують борги, а працюють за договором комісії, договору доручення або агентським договором, виступаючи як представник банку. Заборгованість при цьому залишається на балансі банку, колектор же одержує винагороду зі стягненої суми. У середньому по боргах із простроченням 60-120 днів комісія складає 25%. У порівнянні з доходами західних колекторів це небагато, але і ризиків значно менше.
Договір між банком і колекторами складається, як правило, юристами банку. Звичайно колектори неприскіпливо ставляться до умов роботи, за винятком низки ключових пунктів. По-перше, вони не дають гарантій, наприклад, по обсягах повернення: бізнес і без того ризикований. Водночас пункт про відповідальність колектора за втрату репутації, що зобов'язує його діяти в рамках етичних норм і діючого законодавства, входить до числа типових. Якщо колектори застосовуватимуть недозволені або неетичні методи, постраждає не тільки їхня репутація, а й репутація банку, а для банкірів "честь вище прибутку".

* За матеріалами веб-сайтів
© 2003-2009  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"