інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Можливості та перспективи мобільного банкінгу

В.Лейбов

Якщо ще вчора для оплати комунальних платежів, податків, стільникового зв'язку було зручно застосовувати домашній комп'ютер з інтернет-банкінгом або банкомат, то сьогодні розбещені зростаючою мобільністю різних послуг користувачі хочуть здійснювати платежі з будь-якого місця, де вони перебувають, – з роботи, з дачі, під час стояння в пробках по дорозі додому. Одночасно існує бажання банків максимально винести масові, типові банківські послуги в канали дистанційного обслуговування. І якщо комп'ютер з інтернетом є вдома досі ще не у всіх, то мобільний телефон є у кожного.

Мобільний банкінг – це система, що дає можливість одержання інформації та управління коштами на банківському рахунку за допомогою мобільного телефону або планшетного комп'ютера. Перші системи мобільного банкінгу з'явилися в світі в 1999 році, коли банки Європи запропонували своїм клієнтам користуватися цією послугою за допомогою SMS-повідомлень. А ще раніше існував такий вид банкінгу, як управління платежами зі свого банківського рахунку за допомогою вказівок фахівців call-центру банку.

Перші способи реалізації мобільного банкінгу – SMS-банкінг і перші програми для Java не отримали масового визнання користувачів. Внаслідок того, що мало хто був готовий робити значну кількість технологічних операцій для управління своїми рахунками. І лише з появою більш пізніх розробок, які дозволили це здійснювати комфортно, мобільний банкінг почав набувати шанувальників.

Що стосується того, які саме банківські послуги користуються попитом у клієнтів онлайн, то, за експертними оцінками, понад 50% припадає на оплату послуг мобільного зв'язку, доступу в інтернет, комунальних послуг, також користуються попитом перекази між рахунками клієнтів, обмін валют, перекази в системі електронних грошей і за вільними реквізитами в інші банки.

Види мобільного банкінгу

SMS-банкінг являє собою управління коштами на банківському рахунку за допомогою відправлених на спеціальний номер банку SMS-повідомлень, складених за допомогою типових шаблонів. Незважаючи на свою примітивність він дозволяє скористатися послугами банку не тільки тоді, коли сучасного телефону не знайшлося під рукою, але і там, де мобільний інтернет поки недоступний, або в разі його особливої дороговизни, наприклад, у закордонному роумінгу.

Java-додаток – більш сучасний вигляд мобільного банкінгу, що працює на більшості сучасних телефонів і являє собою написаний на мові Java додаток, який встановлюється на мобільний телефон.

Ще більш «прогресивні» та комфортні для користувача програми створюються для сучасних мобільних телефонів, що працюють під управлінням операційних систем Windows Mobile/Windows Phone, Android, Symbian, а також iOS – для iPhone та iPad. Ці програми дозволяють реалізувати всі надані телефонами функції, і при цьому максимально комфортні для використання.

Іноді банки для підключення до мобільного банкінгу пропонують заміну SIM-карти телефону на нову, з встановленим на ній додатком.

Що стосується тих банків, які не мають окремих систем мобільного банкінгу, але дають можливість зайти з «полегшеної» версії сайтів в інтернет-банкінг зі смартфона, то зазвичай до систем мобільного банкінгу ці версії не відносять.

Можливості мобільного банкінгу

За допомогою мобільного банкінгу можливе здійснення двох основних типів операцій – отримання та передача інформації та проведення платежів.

До отримання інформації можна віднести, наприклад, SMS-інформування про операції з банківськими картками, перевірку залишку на банківському рахунку або рахунку банківської картки, отримання інформації про залишок заборгованості за кредитом, перегляд курсів валют, пошук найближчого відділення банку та інші подібні послуги.

До платіжних послуг можна віднести внутрішньобанківські перекази коштів в різних валютах, погашення кредитів, купівлю/продаж валюти, платежі до податкових і бюджетних організацій, а також оплату мобільних і стаціонарних телефонів, інтернету, комерційного телебачення, послуг ЖКГ та інші.

Розглянемо коротко можливості різних версій систем мобільного банкінгу.

Система для телефонів з підтримкою Java володіє наступними можливостями:
- переказ коштів між рахунками клієнта, а також переказ між рахунками в різній валюті;
- поповнення балансу мобільного телефону;
- оплата послуг Інтернет-провайдерів;
- здійснення платежів по шаблонах, створених в інтернет-банку;
- перевірка балансу по всіх банківських продуктах (рахункам, депозитам, кредитним продуктам);
- перегляд виписки по рахунку і списку останніх операцій;
- отримання інформації по кредитах і погашення кредиту.

Функції мобільного банкінгу у додатку для Android максимально широкі:
- оплата мобільного телефону;
- оплата послуг інтернет-провайдерів;
- перекази між своїми рахунками;
- перекази в інший банк або іншому клієнту банка, оплата ЖКГ, комерційного телебачення і т.п. (за допомогою шаблонів інтернет-банку);
- перегляд доступного балансу рахунку та детальної інформації по рахунках.

Також доступні: пошук найближчих банкоматів, відділень, місць погашення кредиту, перегляд детальної інформації стосовно вибраного об'єкта (адреса, режим роботи, можливі сервіси), перегляд актуальних курсів валют тощо.

Для підключення системи потрібно стати клієнтом банку, зайти в будь-яке відділення з паспортом, підключити систему інтернет-банк, а через неї завантажити і підключити сам додаток.

Приблизно таку ж функціональність має додаток для iPhone та iPad.

Самі додатки час від часу оновлюються, і клієнтам стає доступною для завантаження та установки нова версія програми.

Проблема безпеки

Однією з головних проблем при використанні мобільного банкінгу вважається зростання випадків шахрайства. Хоча системи мобільного банкінгу можна реалізувати з дуже надійними засобами захисту, що є надзвичайно стійкими до дій шахраїв, все впирається в зручність їх експлуатації для середнього користувача. Адже далеко не всі захочуть вивчати довгі інструкції і проходити багаторівневі процедури ідентифікації, які займають іноді більше часу, ніж дорога до найближчого банківського відділення. Тому банки намагаються забезпечити розумний ступінь захисту систем мобільного банкінгу в поєднанні з максимальною «дружністю» системи до її користувачів.

З часом можливе використання в цілях підвищення безпеки, наприклад, систем розпізнавання власника по голосу, зображення камери телефону або сервісів GPS-позиціонування. Та й використання мобільного банкінгу при всіх мінусах є набагато безпечнішим, ніж особистого інтернет-банкінгу зі службового комп'ютера або з комп'ютера, наприклад, в інтернет-салоні чи готелі.

До основних загроз мобільного банкінгу IT-фахівці відносять можливість несанкціонованого доступу до даних за допомогою вірусних програм і збиток при фізичній втраті пристрою, а найдосконалішим вважають захист доступу до банківського додатка за PIN-калькулятором.

Антивірусні програми на свої смартфони встановлюють поки лише рідкісні ентузіасти. Адже кількість і поширеність вірусів для мобільних платформ поки набагато менша, ніж для персональних комп'ютерів. Крім того, самі мобільні операційні системи непогано захищені. Проблема в тому, що, «взламуючи» ці системи з метою встановлення неліцензійних програм, користувачі часто самі роблять менш ефективним їх захист.

При дотриманні простих правил, про які банки повідомляють на своїх сайтах, небезпека використання мобільного банкінгу мінімальна. Зазвичай банківські фахівці рекомендують використовувати телефон з «ліцензійною» операційною системою, встановлення антивірусної програми, наголошують на обережності при установці на телефон програм з сумнівних джерел, акуратному зберіганні паролів у недоступних для сторонніх людей місцях.

Особливої уваги потрібно дотримуватися при «серфінгу» з мобільного пристрою в інтернеті, в тому числі неправильний перехід по посиланнях, які прийшли в електронних листах і SMS-повідомлення від невідомих відправників.

Не варто давати гратися телефоном з встановленим банківським додатком дітям. Не потрібно віддавати телефон у ремонт, не стерши банківський додаток або не заблокувавши роботу з ним через call-центр банку.

Іноді фахівці з комп'ютерної безпеки радять виділити для мобільного банку окремий пристрій, але рідко хто захоче носити для цих цілей з собою окремий телефон або планшет.

Зрозуміло, що підключати до системи мобільного банкінгу усі банківські рахунки, особливо з великими постійними залишками коштів на них без крайньої необхідності, не варто. Для постійних платежів логічніше виділити окремі рахунки, залишки на яких не були б занадто великими.

Якщо при використанні мобільного банкінгу виникла загроза доступу зловмисників до ваших рахунків, або було згублено телефон, необхідно якомога швидше подзвонити в банк і заблокувати доступ до мобільного банкінгу.

Перспективи

Для банків вкладення в системи мобільного банкінгу зараз можна розглядати як свого роду інвестиції в імідж та в майбутнє.

Але от щодо перспектив попиту на такі системи єдності серед банкірів поки немає, оскільки точно прорахувати строк окупності витрат на впровадження складних багатоплатформних систем, якими користується незначна кількість клієнтів, дуже важко.

Зрозуміло, що поки системи мобільного банкінгу користуються попитом в основному з боку роздрібних клієнтів, навряд чи власник великого підприємства в найближчі роки захоче замість системи клієнт-банк в бухгалтерії встановити мобільний банк на телефон свого головного бухгалтера. В цьому відношенні, чим більші суми, якими треба оперувати, тим більш консервативні їхні власники.

Багато чого буде залежати від того, якими стануть самі мобільні телефони і комп'ютерні планшети в найближчі 5 років. Поки існує тенденція до їх постійного ускладнення і зникнення найпростіших моделей. Їм на зміну приходять більш складні – з відносно великими сенсорними екранами, можливістю установки складних додатків, а незабаром і з можливістю здійснювати масові невеликі платежі (оплата транспорту або рахунки в кафе) за допомогою безконтактних чіпів (наприклад, NFC). В щоквартальному звіті Google сказано, що в світі кожен день активується понад 550 тис. пристроїв під управлінням Android.

Звичайно, дисплеї більшості телефонів все одно занадто малі для комфортної і тривалої роботи з додатками. У цьому сенсі набагато комфортніше виглядають програми мобільного банкінгу, розроблені для планшетних комп'ютерів.

Цікаві проекти можуть з'явитися також у разі співпраці банків з операторами мобільного зв'язку. У мобільних операторів є свій козир – десятки мільйонів абонентів з невеликими залишками коштів на рахунках. Причому у багатьох абонентів немає ні рахунків в банку, ні банківських карт, ні навіть домашнього комп'ютера з інтернетом.

Варто очікувати удосконалення та спрощення інтерфейсу систем з надання дистанційних банківських послуг, оскільки ними буде користуватися все більше технічно погано підготовлених клієнтів. Можливо, з часом будуть прийняті поправки до законодавства, що будуть полегшувати банкам надання дистанційних послуг.

Вже розроблені програми, здатні за допомогою камери телефону сканувати надіслане вам повідомлення на сплату податку і автоматично підготувати платіж за потрібними реквізитами, після чого залишиться їх тільки перевірити і ввести суму платежу. Розробляються і програми для здійснення платежів по шаблонах з керуванням голосу власника телефону.

Сучасний телефон, завжди перебуває під рукою у користувача, дозволяє отримувати доступ до своїх банківських рахунків в будь-якому місці і в будь-який час. Такою оперативністю навряд чи може похвалитися будь-яка інша форма ДБО. Не випадково, проведені у Великій Британії дослідження показали, що користувачі мобільного банкінгу перевіряють залишки на своїх банківських рахунках втричі частіше, ніж користувачі інтернет-банкінгу.

І хоча багато експертів сьогодні заявляють про те, що мобільний банкінг – лише доповнення до інтернет-банкінгу і конкурувати з ним він не буде, дехто вважає, що з кожним роком мобільний телефон у більшості випадків побутового використання буде «тіснити» не тільки домашні комп'ютери, але й ноутбуки. Це в найближчі 5-7 років може сильно змінити розстановку сил на ринку банківських додатків ДБО.

Як обирають банк для мобільного банкінгу?

Рідко для кого з роздрібних клієнтів питання ставиться саме так. Звичайно, крім наявності якісної системи мобільного або інтернет-банкінгу, звертають увагу на репутацію і надійність самого банку, ставлення його співробітників до клієнтів. Одним з найважливіших критеріїв вибору є наявність у банку системи мобільного банкінгу, що працюватиме саме на мобільному пристрої клієнта.

Якщо людина вже є клієнтом певного банку, і при цьому задоволена якістю обслуговування, то слід в першу чергу дізнатися про можливості системи мобільного банкінгу цього банку. На жаль, повнофункціональні багатоплатформні системи мобільного банкінгу є зараз у дуже обмеженій кількості банків.

На вибір системи можуть вплинути зручність інтерфейсу, можливість ознайомитися з демонстраційною версією, велике значення має і якість супроводу системи.

Важливим критерієм може бути швидкість проходження міжбанківських платежів, а також час, до якого протягом робочого дня вони приймаються. Вартість підключення та використання системи на її вибір поки впливають слабо – банки стимулюють найбільш «сучасних» користувачів і зазвичай встановлюють для мобільного банкінгу привабливі тарифи.

Що стосується рейтингів систем мобільного банкінгу, то у зв'язку з малою кількістю користувачів системи, вони поки не отримали широкого розповсюдження. Також непросто ранжувати можливості та ергономіку різних версій систем. Тому при виборі системи зараз варто покладатися на опис її можливостей на сайті банку, банківські тарифи, а також відгуки користувачів про її реальну роботу. Варто врахувати кількість користувачів і час існування системи на ринку, для того, щоб не опинитися серед тих, на кому система буде «заробляти».

Процедура підключення системи мобільного банкінгу у деяких банків вимагає особистої присутності клієнта в офісі, інші підключають мобільний банкінг через інтернет, банкомат або дзвінком в банк з введенням коду з клавіатури телефону.

Сам додаток для телефону або планшета завантажується з сайту банку або з офіційного магазину додатків. Що стосується вартості використання мобільного банкінгу, то поки вона незначна, а деякі банки надають послугу безкоштовно.

© 2003-2010  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"