інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Особливості та переваги розміщення коштів на
банківських депозитах

Переваг банківського депозиту не так вже й багато, але вони настільки істотні, що більшість людей обирають саме цей варіант вкладення своїх заощаджень. Вирішальні переваги при виборі банківського депозиту як способу вкладення грошей у більшості випадків – збереження грошей і гарантована прибутковість. При вкладенні в банківський депозит у договорі чітко фіксується процентна ставка й у випадку виконання умов договору вкладник одержить гарантований приріст грошей. Тобто, вкладаючи гроші, можна одразу знати на яку суму доходу варто розраховувати по закінченні терміну вкладу.
Очевидно, єдиний суттєвий недолік банківського депозиту – відносно невисока прибутковість.

Види й особливості банківських депозитів
Існують такі основні види банківських депозитів:
- Строкові поповнювані. Цей вид депозиту передбачає вкладення грошей на певний строк з можливістю довкладення;
- Строкові непоповнювані. Умови цього виду депозиту мають на увазі вкладення певної суми на певний строк без можливості поповнення вкладу;
- До запитання. Відповідно до умов даного вкладу можна забрати гроші в будь-який момент без втрати відсотків.
Якщо з вкладами до запитання все зрозуміло, то в строкових вкладів існує низка особливостей. Розглянемо їх докладніше:
Термін вкладення. Умовами депозиту обумовлюється певний термін вкладення коштів, протягом якого гроші повинні знаходитися в банку. Як правило, цей термін складає 91 день, 181 день, 1 рік. У всіх банків існує однакова тенденція: чим триваліший термін вкладу, тим вища ставка по депозиту. У випадку відкликання грошей до витікання обговореного терміну процентна ставка по вкладу буде істотно нижчою. Звичайно вона дорівнює відсотку по вкладу до запитання, але іноді банки зазначають в умовах депозиту, який відсоток буде у випадку відкликання грошей раніше обговореного терміну.
Нарахування і капіталізація відсотків. Одна з найбільш важливих особливостей, на яку варто звернути увагу при виборі банківського депозиту, це система розрахунку відсотків. Капіталізація відсотків – це нарахування процентних доходів до основного вкладу з подальшим нарахуванням відсотків на збільшену суму вкладу. Розглянемо найбільш поширені варіанти розрахунку відсотків.
Для прикладу візьмемо депозит на суму 10 тис. Процентна ставка по вкладу 10% річних. Термін вкладу 1 рік.
- нарахування відсотків наприкінці терміну депозиту. Наприкінці року банк нарахує відсоток 10 000*10% = 1000 грн.;
- щоквартальне нарахування і капіталізація відсотків:

Період Сума депозиту Процентний дохід
1й кв. 10 000 250
2й кв. 10 250 256,25
3й кв. 10 506,25 262,66
4й кв. 10 768,91 269,22
Разом 11 038,13  

Як бачимо, при щоквартальному нарахуванні і капіталізації відсотків дохід по вкладу збільшився на 38,13 ;
- щомісячне нарахування і капіталізація відсотків:

Період Сума депозиту Процентний дохід
1й міс. 10 000 83
2й міс. 10 083 83,69
3й міс. 10 166,69 84,38
4й міс. 10 251,07 85,08
5й міс. 10 336,15 85,79
6й міс. 10 421,94 86,50
7й міс. 10 508,44 87,22
8й міс. 10 595,66 87,94
9й міс. 10 683,60 88,67
10й міс. 10 772,27 89,41
11й міс. 10 861,68 90,15
12й міс. 10 951,83 90,90
Разом 11 042,73  

При щомісячному нарахуванні і капіталізації відсотків дохід по вкладу збільшився на 42,73.
З наведених прикладів видно, що прибутковість депозитів найбільш вагома при щомісячному нарахуванні і капіталізації однакових за обсягом відсотків. Тому, при виборі депозиту, необхідно приділяти особливу увагу періодичності нарахування відсотків і наявності капіталізації.
Пролонгація депозиту. Пролонгація – продовження терміну дії документа, у нашому випадку продовження терміну депозиту. При виборі депозиту варто звернути увагу на умови пролонгації. У більшості випадків пролонгація здійснюється автоматично, обговорена лише кількість пролонгацій. При вкладенні на 91 день, як правило, обумовлюється три пролонгації, при вкладенні на 181 день – дві, при вкладенні на рік – або однократна пролонгація, або взагалі не передбачається.

Мультивалютні депозити
Як покласти кілька валют на один депозит? Один вклад дозволить заробляти на євро, гривні і доларі. Це може врятувати від дилеми: у якій валюті краще зберігати гроші. Для тих, хто не може визначитися або хоче залишити право змінити рішення, існують мультивалютні депозити.
Суть вкладу
При відкритті мультивалютного депозиту вкладник відкриває не один, а декілька рахунків (по одному в кожній валюті), і розподіляє кошти по них у якій-небудь пропорції, при необхідності попередньо їх конвертуючи. По кожній валюті банк встановлює окрему процентну ставку. Зазвичай вона не відрізняється убік зниження від відсотків по звичайних депозитах.
Переваги
Якщо упродовж терміну вкладу вкладник бачить, що одна з валют падає в ціні, і вважає, що вона буде падати й надалі, він доручає банку перевести кошти з рахунка цієї валюти на інший рахунок вкладу (з попередньою конвертацією). Це можна робити за внутрішнім курсом банку чи за курсом Нацбанку. Ставки, термін та інші умови вкладу залишаються незмінними.
Переваги такого вкладу відчуваються повністю, якщо можна змінювати співвідношення валют без відвідування банку. Найбільш зручний інструмент для цього – дистанційне обслуговування. Тому при виборі банку фахівці радять враховувати надійність системи інтернет-банкінгу, вартість її використання, можливість управління вкладом через банкомат і по телефону.
Недоліки
В одних банках можна перевести свої гроші з однієї валюти в іншу, лише повністю обнуливши один з рахунків. В інших – на кожному з рахунків необхідно залишати певну незнижувану суму. Також можуть бути обмеження максимальної кількості конвертацій, тому необхідно обов'язково ознайомитись з цими умовами при відкритті вкладу.
Варто також звернути увагу, чи бере банк комісію за конвертацію коштів з однієї валюти вкладу в іншу, а також уточнити, за яким курсом буде відбуватися конвертація – банку чи НБУ. У деяких банків тарифи конвертації настільки невигідні, що зводять нанівець переваги мультивалютного вкладу.

Як вибрати банк
Після того, як прийнято рішення покласти гроші на депозит, виникає питання у виборі банку. Згідно зі статистичними даними, близько 60% усіх вкладів українців зосереджуються на рахунках приватних фінансових установ, що входять у першу десятку рейтингу банків. Помітна тенденція збільшення вкладів на периферії.
Непогано б перевірити, кому належить банк. Адже якщо засновники відомі і надійні – це найкраща рекомендація. Так само як і те, хто є його клієнтами. Слід поцікавитись, який вид діяльності обраного банку є для нього основним, а ще краще – ознайомитись із результатами його діяльності за останні два-три роки. На жаль, ще багато юридичних і фізичних осіб, вибираючи, кому довірити свої гроші (євро, долари й ін.), орієнтуються переважно на суб'єктивні фактори (реклама, рекомендації друзів, особисті зв'язки тощо) і практично не звертають уваги на об'єктивні фінансові показники тієї чи іншої фінансової установи.
Серед великої кількості існуючих показників фінансової стабільності банку можна виділити найбільш важливі.
Зростання (або зниження) сумарних активів за звітний період. Це перший з основних показників, що характеризують фінансовий стан потенційного зберігача ваших вкладів. Якщо той чи інший банк динамічно збільшує свої сумарні активи, є підстави вважати його більш надійним у порівнянні з іншими. Але саме по собі зростання сумарних активів окремо узятого банку ще не є достатнім критерієм його надійності і привабливості. Так само як і зниження їхнього обсягу не завжди є загрозливим чинником. Значно більш важливе значення має здатність банку ефективно використовувати наявні активи. Тому варто звернути увагу не тільки на динаміку росту активів, але й на аналіз їхньої структури.
Основний профіль діяльності банку. Кредитування позичальників – юридичних осіб - традиційно відноситься до розряду найбільш ризикованих операцій. Уже привід замислитися: даний вид діяльності має більш високу прибутковість у порівнянні, наприклад, з міжбанківськими кредитами. А тому, до речі, усі банки умовно підрозділяються на орієнтовані на кредитування і такі, що уникають його.
Абсолютний розмір поточного прибутку є одним з основних економічних показників будь-якого суб'єкта підприємництва. Банки тут не виняток. Прибутковість активів за звітний період визначається співвідношенням поточного прибутку до середньоарифметичної суми активів за цей період.
Абсолютний розмір капіталу є головним окремо узятим показником надійності банку. Звичайно, що у випадку перевищення суми зобов'язань над сумою активів ризик збитку помітно збільшується, тому що сума капіталу буде виражатися в даному випадку негативним числом.
Процентні ставки. Тут часто досить важко визначитися, що важливіше: чи то горезвісні “відсотки”, чи то надійність банку. Тому що звичайно стабільна й авторитетна установа пропонує більш низькі ставки. Якщо ж банк обіцяє відсотки вище ніж звичайно – це має насторожити. Імовірно, він схильний до ризикованих операцій або має потребу в готівці. А отже, існує пряма загроза для ваших грошей. Процентні ставки залежать від строку вкладів і виду валюти, у якій вкладник зберігає свої заощадження. Відсотки можуть виплачуватися наприкінці місяця, кварталу, року. Усе це необхідно довідатися до підписання договору.

Як розпізнати ненадійний банк
Банки вмирають раптово. Причин може бути безліч: власник банку запросить занадто багато в покупців, тоді вони перетворяться в рейдерів; акціонери вдадуться в політику і тоді банк стане жертвою владних справ; керівництво та персонал банку може бути недостатньо кваліфікованим або банально красти.
Що веде до банкрутства банку:
Відтік вкладів;
Значний рівень неплатежів по кредитах, узятих у банку;
Значний обсяг короткострокових валютних позик банку в зовнішніх кредиторів;
Зниження рейтингів, через що іноземні кредитори вимагають достроково повернути борги;
Відсотки по депозитах, що значно вищі середньоринкових.
Де знайти інформацію про стан банків:
Сайт Нацбанку – www.bank.gov.ua – розділ «Банківський нагляд», підрозділ «Фінансовий стан банків України».
Сайт Асоціації українських банків www.aub.com.ua – розділ «Показники діяльності банків», підрозділ – «Депозити фізичних осіб»
Сайт – www.finance.ua – розділ «Фінансовий стан банків»
Банківські форуми – www.forum.finance.ua, www.banker.org.ua, www.banki.ua/forum

Поради тим, хто збирається покласти гроші на депозит
Правило перше: не можна повністю довіряти рекламі. Експерти в галузі банківської справи застерігають: слід замислитись, довідавшись про те, що якийсь банк, найчастіше маловідомий, залучає депозити приватних осіб за ставками, значно вище середніх. Найбільш малоймовірний випадок — це звичайна фінансова піраміда, і її організатори швидко зникнуть разом із грошима. Більш реальний варіант — через декілька місяців після укладення депозитного договору, суть якого, як правило, малозрозуміла для "пересічного громадянина", банк істотно зменшує процентні ставки, нібито через форс-мажорні обставини. Ви не згодні? У кращому випадку вам запропонують забрати гроші з виплатою 1-3% річних у національній валюті, а то і зовсім без них. Але навіть якщо банк захоче виплатити обіцяні високі відсотки — ризик для вкладника все одно залишається значним. Адже "з нічого — нічого не буває", тому, щоб багато заробити, банкіри починають фінансувати ризиковані операції, де імовірність втрат дуже велика.
Виняток — великі банки, назви яких в усіх на слуху, що входять у першу десятку рейтингу Нацбанку і при цьому зосереджуються на обслуговуванні населення.
Правило друге: для банку погано, коли про нього багато говорять і пишуть, особливо якщо інформація негативна. Заміна топ-менеджменту — теж непряма ознака того, що банк має певні проблеми. Навіть якщо це викликано, наприклад, переходом його від одного власника до іншого, краще перестрахуватися і про всяк випадок більшу частину грошей вилучити.
Зі сказаного випливає третє правило. Якщо вкладник звернувся до банку, щоб отримати свої гроші, а його просять "зайти завтра" — треба негайно підіймати галас, письмово скаржитися в усі інстанції, від голови правління даного банку до голови НБУ і місцевого управління у справах захисту прав споживачів, вимагаючи видати належне. Інакше "завтра" може бути пізно.
І останнє. Український Фонд гарантування вкладів фізичних осіб зобов'язується виплатити кожному вкладнику до 150000 грн., якщо який-небудь із банків, що є членом Фонду, раптом стане неплатоспроможним. Тому, перш ніж довіряти банку свої гроші, переконайтеся, що він є членом Фонду гарантування вкладів. І не тримайте на одному рахунку більше зазначеної суми. Краще відкрити по одному рахунку в десятьох банках і покласти на кожний по 15000 гривень. Якісь відсотки будуть втрачені, але є гарантія не втратити заощадження.
© 2003-2009  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"