інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Переваги короткострокових депозитів

У кожного пересічного громадянина або підприємця майже завжди залишаються гроші на "чорний день", на короткострокові фінансові плани тощо. Куди їх подіти? Можна орендувати сейф у банку. Це надійно, особливо, якщо зберігати потрібно цінні речі або документи. Але в цьому випадку доходу не буде, навпаки - треба платити за оренду сейфа. Якщо на зберігання віддати гроші - це депозит.
Можна, звичайно, відкрити рахунок "до запитання", такі пропозиції є в багатьох банках. Гроші з нього можна зняти будь-коли, як тільки вони знадобляться, але звичайно більше ніж на 1-3% річних у гривні і 1-2% річних у валюті за такими вкладами не варто розраховувати.
Вигідніше скористатися строковим вкладом на 1 місяць: до 7-9% у гривні, до 6% у доларах і до 4,5% у євро. Це в кілька разів більше, ніж по рахунках "до запитання".
Не можна точно визначити термін, протягом якого гроші не знадобляться.
На жаль, у житті багато чого залежить не тільки від нас, але й від наших друзів, партнерів, або ж просто співробітників різних установ, з якими час від часу доводиться зустрічатися.
У такій ситуації варто до настання терміну угоди тримати гроші на депозитному рахунку й одержати по них додатковий доход. От тільки який?
На перший погляд здається, що чим довший термін вкладу, тим більшим буде доход. Адже чим більший термін депозиту, тим вища процентна ставка по ньому. Але це тільки на перший погляд.
Наприклад, ви маєте 50 000 грн і вирішили вкласти гроші на максимально можливий термін - 3 місяці. У гривні - це близько 13% річних. Передбачається одержати (50 000 грн.х13%/12х3), приблизно 1625 грн доходу у вигляді відсотків.
Але проходить 2,5 місяці, і з'ясовується, що гроші для угоди потрібні терміново. Що робити? Достроково розривати депозитний договір і забирати гроші з банку. І тут починається найголовніше. Перед тим, як покласти гроші в банк, треба уважно прочитати депозитний договір, звернути особливу увагу на штрафні санкції при достроковому розірванні договору. У багатьох банків у такому випадку відсоток за депозитом перераховується з першого дня дії договору і встановлюється на рівні рахунка "до запитання". Максимум 2-3% (а іноді й 0,5%) річних. Тобто, замість передбачуваних 13% вам заплатять 2% річних за 2,5 місяці. 50 000 грн.х2%/12х2,5 = 208 грн.
А тепер уявімо, що ви передбачили подібну ситуацію і замість одного вкладу терміном на 3 місяці тричі пролонгували вклад на 1 місяць. Ставка 7% річних. За перші 2 місяці ви одержуєте всю суму відсотків 50 000х7%/12х2 = 583 грн. І за останній - за штрафним тарифом - 42 грн. Разом 625 грн - втричі більше ніж при перерахуванні відсотка при достроковому знятті коштів.
Розбіжність термінів купівлі і продажу особливо цінної речі.
Для багатьох родин найбільшою купівлею-продажем у житті є зміна квартири. Наприклад, замість однокімнатної - придбання двокімнатної.
Але, наприклад, виникають якісь проблеми з купівлею обраної квартири. Угоду доведеться відкласти на певний термін. Гроші стають об’єктом інфляції або курсових коливань. І взагалі небезпечно зберігати вдома велику суму грошей. І для таких випадків оптимальний варіант - це короткостроковий депозит.
При нинішніх, відносно невисоких, темпах інфляції відсоток за депозитом її перекриває. Також сьогодні на ринку існують мультивалютні (євро) депозити, що фіксують курси і під час дії договору дозволяють конвертувати вклади з однієї валюти в іншу, знижуючи тим самим ризик знецінення тієї чи іншої валюти. Проте, знову ж таки, необхідно уважно читати договір і звернути увагу на те, яку винагороду бере банк за таку послугу.
Отже, короткострокові депозити - інструмент корисний. Проте галузь його застосування дещо відрізняється від довгострокових депозитів. Хоча і короткостроковий депозит цілком може бути використаний для одержання додаткового доходу.
З чого складається депозит
Міні-словник термінів

Депозитарій - фізична чи юридична особа, якій довірені депозити; у більш вузькому розумінні вживається термін "депозитний банк". Це комерційні банки, яким дозволено приймати вклади від населення.
Депозитор - власник депозиту, фізична чи юридична особа, якій компанія повинна виплатити певну суму грошей, не виплачену раніше за певних обставин. У контексті банківських депозитів - це фізична чи юридична особа, яка вклала кошти на депозит.
Розмір мінімальної суми вкладу - це певна сума, без якої рахунок не відкриють. Іноді вона може дорівнювати 500 грн, а іноді 25 тис.
Розмір залишку, що не знижується - це сума, яку не можна зняти з депозиту до закінчення терміну договору. Найчастіше такий залишок дорівнює мінімальній сумі, але не завжди.
Розмір мінімальної суми поповнення і зняття грошей з рахунку - нижче цієї суми вклад поповнити або зменшити не можна. У середньому мінімальний розмір збільшення або зняття коливається від 500 до 5000 грн, але деякі банки взагалі не встановлюють таких обмежень.
Термін вкладу - тобто мінімальний термін перебування коштів на рахунку, після якого їх можна зняти без втрати відсотків. Як правило, він складає від 7 до 31 дня.
Комісійна винагорода за розрахункове обслуговування - стягується від суми зняття в тому випадку, якщо клієнт вирішив зняти гроші раніше від мінімального терміну.
© 2003-2009  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"