інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Як визначити найкращі умови по кредиту?

Для того, щоб професійно обрати найвигідніші умови кредитування, майбутньому клієнту банку (позичальнику) необхідно знати три речі: які він має шанси щодо отримання кредиту; загальні одноразові витрати за кредитом та процентну ставку; загальну вартість позичених грошей.

Якщо позичальник є ненадійним для банку, то обирати умови кредиту йому не доведеться. Це сучасні реалії. Тут завдання полягає в тому, щоб отримати кредит, бажано, звичайно, з мінімальними втратами, але інколи необхідно вимушено погоджуватися і на умови, значно вищі за ринкові. Ненадійність може мати велику кількість причин: або клієнт не бажає брати такий кредит, який об’єктивно не може його сплачувати, або, навпаки, здатний легко його погашати, але довести цього банку він не може (зарплати – «конверт», негативна кредитна історія, проблеми із законом у минулому і т.д.).
Встановити це допоможе елементарна безкоштовна консультація з банківським менеджером або, що останнім часом значно ефективніше, з професійним кредитним брокером. Існує можливість визначити власні шанси на кредит і в on-line режимі. На цьому етапі важливо бути максимально чесним і надавати про себе суттєву інформацію.

Що скільки коштує
Одразу зазначимо, що різними рейтингами користуватися не варто. Єдине, для чого їх можна подивитися, - приблизно відмітити для себе список тих фінансових організацій, які потенційно можуть запропонувати кращі умови.
Те саме стосується й автосалонів. У першу чергу тому, що наявні «універсальні» організації в грошовому сенсі зацікавлені нав’язати ті банки, у яких більший відкат, а не менша переплата за кредитом.
Для того, щоб обрати найбільш вигідний банк, необхідно привести їх умови кредитування до єдиного чисельника. Але для початку, всі затрати, пов’язані з кредитуванням необхідно розділити на: одноразові (виплачуються лише за отримання кредиту) та постійні (оплачуються протягом строку кредитування). Також варто, як підвид одноразових витрат, взяти до уваги витрати за суміжними послугами, які є обов’язковими при отриманні кредиту, оскільки саме за рахунок них банки заробляють.
Одноразові витрати за кредитом складаються з комісії за видачу кредиту, комісії за перерахування коштів (яка, по суті, нічим не відрізняється від першої) та інших платежів, таких як відкриття рахунку, перевірка документів і т.д. Треба розуміти загальний принцип таких комісій - їх потрібно сплачувати тільки при одержанні кредиту й виражаються вони або у відсотках від суми кредиту, або в абсолютному значенні.
Витрат на суміжні послуги значно більше й залежать вони від цілей кредиту. Здоровий глузд підказує, що відносити до них потрібно тільки ті платежі, які при кредитуванні є обов'язковими, а в інших випадках від них можна відмовитися. На прикладі автокредитування, збори МРЕО не можна віднести до суміжних витрат, тому що навіть якщо клієнт купує автомобіль за власні гроші, він у кожному разі їх понесе.
А от страхування КАСКО - не є обов'язковим, а необхідне тільки при узятті автомобіля в заставу під кредит. До того ж, реальну ціну цієї послуги мало хто знає, якщо взяти до уваги хоча б той факт, що страхова компанія сплачує банку й/або автосалону 25%-45% від страхового платежу у вигляді винагороди за залучення клієнта. Отже, сам продукт має вартість, дешевшу як мінімум на чверть. Є одне спрощення: якщо клієнт порівнює банки, у яких є та сама страхова компанія, і тарифи її скрізь однакові, її можна виключити з розрахунку.
Останнім часом банкіри активно примушують ще до одного виду страхування - життя позичальника. Вартість становить від 0,35% до 1,5% від суми кредиту. До всього цього можна додати ще послуги нотаріуса.
Тепер постійні витрати. Вони складаються з річної процентної ставки по кредиту (яку охоче рекламують банки) і щомісячної комісії. Окремо слід зупинитися на щомісячній комісії (нею найчастіше зловживають банки). Дуже важливо знати, від чого вона розраховується: від залишку заборгованості або суми кредиту?
Якщо комісія розраховується від залишку боргу за кредитом, то, з поступовим погашенням заборгованості, розмір цієї комісії буде зменшуватися. Приміром, 0,1% від 100 тис. грн. буде становити 100 грн. комісії в перший місяць кредитування, а коли протягом півроку буде погашено 40 тис. грн. і залишок кредиту складе 60 тис. грн., то комісія зменшиться до 60 грн. Якщо ж вона розраховується від первісної суми кредиту, то клієнт приречений протягом усього строку кредиту сплачувати 100 грн., навіть коли борг скоротиться до 200 грн.
При з'ясуванні розмірів усіх цих платежів не варто спиратися на щирість банкірів. Необхідно поставити чітке питання: "Скільки всього грошей і на що я витрачу при оформленні й видачі кредиту?", – і не відступати, не одержавши чіткої відповіді. Тим більше, що згідно з Постановою НБУ №168, банк повинен докладно розкривати всі кредитні умови навіть за усним зверненням клієнта.
Таблиця

У таблиці розглядається кредит на придбання нового автомобіля. Розміри комісій і ставок є середніми. Вартість автомобіля прийнята за 22 тис. дол. США. Передбачуваний строк кредитування – 7 років (84 місяці).
Уважний читач повинен був помітити, що всі наведені в таблиці комісії мають одну базу нарахування – суму кредиту. Звідси, одне з головних правил – одноразові витрати повинні розраховуватися від первісної суми кредиту, постійні – від залишку заборгованості.
Якщо існує інша одиниця виміру (наприклад, вартість автомобіля, що буде відрізнятися від суми кредиту на первісний внесок клієнта), то її відразу необхідно перевести в загальну базу обчислення. Зробити це вкрай просто, наприклад: комісія 2% від вартості автомобіля $22 тис., складає $440. Тоді для суми кредиту (наприклад, $20 тис.), ця комісія складе 2,2%.
Те ж саме стосується і щомісячної комісії в постійних витратах. Її база розрахунку повинна бути від залишку заборгованості. Якщо це так, то дану комісію потрібно перевести в річні відсотки (замість щомісячних), просто помноживши на 12.
Якщо ж дана комісія розраховується від первісної суми кредиту, то краще її перевести в розділ одноразових витрат, при цьому помноживши на кількість місяців, що складають строк кредиту. Пояснимо: платити щомісячну комісію від первісної суми кредиту кожен місяць - це те саме, що заплатити її один раз, при одержанні кредиту, за весь строк кредитування від тієї ж первісної суми кредиту наперед (якщо не буде дострокового погашення всієї суми кредиту).
Тепер ми маємо чітку і повну базу для розрахунку загальної вартості кредиту. Це найбільш важливо, тому що у кожного банку неприємні сюрпризи знаходяться у своєму місці, а описаний вище підхід дозволяє об'єктивно порівнювати їх. Адже, на перший погляд украй вигідні умови, можуть ставати надто несприятливими. І відмовитися від них тим складніше, чим пізніше вони будуть помічені.
Усе те ж саме можна застосувати і для інших видів кредитування. При іпотеці специфіка може бути в цінах за оцінку застави, її страхування чи послуги нотаріуса. При споживчому кредитуванні – у тому ж страхуванні життя чи в щомісячній комісії. Особливою "фішкою" таких кредитів цього року стали ставки 0,001% річних. Де ж підступ? Щоб зрозуміти його, досить порівняти ціни на техніку, яку продають за такими кредитними умовами, з цінами в інших магазинах. Різниця буде дуже істотною, саме на рівні середніх ставок за такими кредитами.

Остаточний вибір
Отже, головний етап – розрахунок повної вартості кредиту. Вище було показано, як зібрати всі складові. Тепер потрібно звести їх в один показник. Таким показником може виступати реальна ставка кредиту. Вона показує клієнту, скільки коштує кожна позичена ним у банку грошова одиниця, у середньому, протягом усього строку кредитування. Головне - вона враховує усе, що може впливати на вартість позики. Визначається РСК (реальна ставка кредиту) за формулою:
РСК = Сума усіх витрат по кредиту / Середньозважена сума кредиту,
але краще скористатися такою формулою:
РСК = (Сума одноразових витрат по кредиту / Середньозважена сума кредиту) / Кількість років у терміну кредиту + Повна річна ставка кредиту. (1)
Роблячи розподіл на кількість років за строком кредиту, переводимо одноразові платежі у формат річних, для того, щоб сумувати їх з річною ставкою.
Середньозважена сума кредиту = сума заборгованостей за кредитом, станом на кожен місяць кредитування / Кількість місяців; (2)
Щоб розрахувати реальну ставку кредиту (1), потрібно:
- Знати суму кредиту і строк, на який він буде братися.
- Підсумовувати всі комісії банку і платежі суміжним організаціям. Попередньо перевіривши, чи мають вони ту саму базу нарахування (сума кредиту). У нашому прикладі – це 10,2%. Тепер цю ставку потрібно перевести в абсолютне значення – для цього множимо її на суму кредиту (у нашому прикладі – це $22 тис.), одержуємо $2244 (сума одноразових витрат по кредиту).
- Знати середньозважену суму кредиту (2). Вона показує розмір середньої заборгованості клієнта протягом усього строку кредитування. Тобто, якщо клієнт узяв 100 грн. на два місяці і погашає його рівними частинами, то заборгованість за кредитом у перший місяць складе 100 грн., у другий – 50 грн., а середня буде 75 грн. ((50+100)/2). Загальна формула розрахунку наступна: знаходимо платіж по кредиту на місяць, для цього суму кредиту (наш випадок – $22 тис.) ділемо на кількість місяців за весь строк кредиту (у нас - 84) помножених на два (84х2=168). І додаємо до отриманого значення первісну суму кредиту, теж ділену на два ($11 тис.). Для нашого випадку результат складе $11130,95 (середньозважена сума кредиту). Математичною формулою це виразиться так: ССК (середньозважена сума кредиту) = Сум.кред.х((Строк_міс.+1)/(2х Строк_міс.)).
- Розрахувати повну процентну ставку по кредиту. У нашому випадку вона дорівнює 11% річних (повна ставка кредиту) і буде складатися з річної ставки (8%), а також щомісячної, переведеної в річну (0,25х12=3%).
- Тепер підставимо всі отримані значення у формулу (1):
РСК = ($2244 (сума одноразових витрат по кредиту) / $11130,95 (середньозважена сума кредиту) х 100 (для переведення значення у відсотки)) / 7 (кількість років у терміні кредиту) + 11% річних (повна ставка кредиту) = 13,88% річних.
Також хочемо особливо звернути увагу читача на наступні - враховуючи у вартості кредиту платежі за суміжні послуги, не варто забувати про те, що, усе-таки, при цьому відбувається купівля повноцінної фінансової послуги, наприклад, страховки. І, отже, організація, що надає цю послугу, у майбутньому може понести значні витрати (наприклад, виплата при страховому випадку).
З іншого боку, дані платежі необхідно враховувати, тому що в одному банку, наприклад, при ставці 10% річних, буде стояти обов'язкова умова купити страховку КАСКО за 9%, а в іншому банку, при 12% річних, такого зобов'язання не буде. Яке ж краще?
Повторимося, усі ці розрахунки ми провели, щоб читач зміг глибоко розібратися в механізмі розрахунку реальної вартості кредиту, а значить і зміг вибрати з декількох пропозицій банків краще.
На практиці зовсім не потрібно щораз робити настільки складні розрахунки. Слід тільки підготувати початкову інформацію, а далі усе зробить комп'ютер. Реальну ставку можна розрахувати на одному з безлічі кредитних калькуляторів, розміщених в Інтернеті. Наприклад, калькулятор на сайті банку "ПУМБ" (http://www.fuіb.com/ru/loans/calculator/). Тут, у поле "калькулятор реальної ставки", потрібно проставити всі наявні дані: процентну ставку відповідного банку, разову комісію (суму одноразових витрат, у нашому випадку – 10,2%), щомісячну комісію, порядок її розрахунку і строк кредитування. Нижче з'явиться значення реальної річної ставки.
Таким чином, зібравши необхідну інформацію про банки і розрахувавши реальну ставку кредиту для кожного, можна наочно визначити найкращу пропозицію на ринку.
Крім цінових факторів варто також звертати увагу на такі додаткові елементи, як можливість дострокового безкоштовного погашення кредиту, розміру штрафних санкцій у випадку прострочення погашення кредиту, розміру первісного внеску (на нього може просто не вистачити грошей), умов, за яких банк може в односторонньому порядку змінювати кредитну ставку і так далі.

* За матеріалами Веб-сайту finance.ua
© 2003-2009  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"