інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Переваги та особливості дорожніх чеків

А.Святненко

Дорожній чек – це сертифікат на певну суму в іноземній валюті (найбільш популярні євро та долари США), який дозволяє його власнику одержати вказану суму або придбати що-небудь, просто розписавшись на дорожньому чеку у момент його пред'явлення. Термін їх дії (на відміну від пластикових карт) не обмежений. По суті, дорожній чек дуже схожий на звичайну грошову банкноту, але, крім основних ступенів захисту, властивих грошовим знакам, у нього є головна й незаперечна перевага – якщо чек украдуть, він зіпсується або загубиться, то його вартість буде відшкодована в повному обсязі, а самим чеком не зможе скористатися ніхто, крім його господаря.
Дорожні чеки не залежать від окремих банків і навіть банківської системи. Емітентами дорожніх чеків є західні компанії з високим рейтингом надійності, які й забезпечують їхню платоспроможність. Банки просто продають або обмінюють дорожні чеки на готівку. Чеки, куплені в одному банку, можна обміняти на готівку в будь-якій іншій фінансовій установі, що працює з дорожніми чеками. Причому практично в будь-якій країні. В історії емітента дорожніх чеків, які продаються в Україні, а саме в компанії Amerіcan Express, бували епізоди, коли обвалювалися банківські системи багатьох країн. Однак усі клієнти компанії змогли обміняти дорожні чеки на готівку й під час двох світових воєн, і під час Великої депресії, і у 1998 році. Компанія існує й успішно функціонує вже більш 150 років. Навіть незважаючи на серйозні зміни у світовій економіці, що відбуваються сьогодні, чистий прибуток Amerіcan Express у 2008 році склав 2,63 млрд. дол. США, а виручка – 28,4 млрд.
Сьогодні у світі існує більше десятка видів дорожніх чеків, але найбільш авторитетними й популярними як і раніше залишаються Amerіcan Express, Thomas Cook, а також їх більш молоді конкуренти Vіsa і Сіty Corp. Основна відмінність між ними – регіони використання. Так, чеки Amerіcan Express широко поширені у Сполучених Штатах і Канаді, Vіsa і Thomas Cook – у Європі, а Cіty Corp – в азійських державах. У країнах Західної Європи й США чеки Amerіcan Express і Thomas Cook приймають до оплати в готелях, ресторанах, магазинах нарівні зі звичайними грошима. В Україні поширились поки що лише чеки Amerіcan Express.
Дорожні чеки – це фактично ті ж долари і євро. Однак, на думку експертів, чеки більш надійні, а найчастіше й більш вигідні, ніж готівкова валюта. По-перше, купуючи валюту в дорожніх чеках, ви разом з тим купуєте спосіб захисту грошей. По-друге, чеки в доларах і євро можна вільно купити у відділеннях найбільших банків, і продаються вони найчастіше за більш вигідним курсом. Тому валюта в дорожніх чеках більш вигідна й надійна, ніж готівка.
Однак, перш ніж остаточно вибрати цей інструмент як засіб захисту заощаджень, слід більш детально проаналізувати як переваги, так і недоліки використання дорожніх чеків.
Чеки в Україні не так вже поширені, з ними працюють тільки великі банки. Найбільш активно – ВТБ, Правексбанк, Приватбанк, Райффайзен Банк Аваль, Укрексімбанк. Навіть у цих банках не завжди й не у всіх відділеннях чеки є в наявності. Як правило, треба телефонувати в банк заздалегідь (за один-два дні) і замовляти необхідну кількість і номінал чеків. Для того щоб купити дорожній чек, потрібний паспорт і ідентифікаційний код. При покупці чеків банк звичайно бере комісійні (як правило, це 1% суми номіналу, але не менше 5 дол.). Безкоштовно придбати чеки в Україні можна лише у ході спільних акцій банку й компанії-емітента. Так, на сьогоднішній день не тарифікується купівля чеків Amerіcan Express у банку ВТБ. Навесні нинішнього року безкоштовно придбати чеки даної компанії пропонували також Райффайзен Банк Аваль і Приватбанк. На відміну від іменних пластикових карт для оформлення дорожніх чеків не потрібно відкривати банківський рахунок, тому процедура купівлі чека більш проста. Однак всеодно доведеться заповнити достатню кількість паперів.
На кожному чеку є два місця для підпису. Перший раз необхідно розписатися на кожному чеку в присутності співробітника банку. При цьому слід бути уважним щодо "якості" підпису – другий раз його доведеться відтворити в той момент, коли дорожнім чеком потрібно буде скористатися. При цьому ідентичність першого й другого підписів є ключовим моментом, який буде доводити ваше право використовувати чек. У жодному разі не можна ставити другий підпис заздалегідь. У банку потрібно обов'язково взяти угоду про купівлю дорожніх чеків (іноді її називають договором або документом про оплату), у якій будуть зазначені номери всіх придбаних чеків. Документ може знадобитися, якщо чеки вкрадуть: з його допомогою чеки можна заблокувати й відновити. За правилами емітентів чеків, цю угоду необхідно зберігати окремо, що іноді важко.
Купити чек можна за валюту або за гривні. Обмінний курс для дорожніх чеків звичайно вигідніший за обмінний курс готівкової валюти. Особливо різниця буде відчутною у період паніки на ринку валютообмінних операцій. Вигода від обмінного курсу найчастіше з лишком перекриває комісію банку.
Емітенти чеків, як правило, купують їх без комісії. Але знайти офіційний офіс Amerіcan Express не завжди просто. Як правило, вони розташовані у великих містах Західної Європи й Північної Америки. На відпочинку в Туреччині або Болгарії українцям доведеться, швидше за все, скористатися послугами банків або обмінних пунктів, які беруть комісію 1-3%. Крім того, офіційні установи, у яких можна отримати готівку за чеком, не працюють у вечірній і нічний час, тому на екстренні випадки все-таки потрібно мати якусь кількість готівки або пластикову картку, якою можна скористатися в цілодобових банкоматах. В Україні повернути чек компанії-емітенту також не вдасться (як і не вдасться купити). Українські банки за умови, що чек був куплений у них, приймають їх назад з комісією в 1%. Для «чужих чеків» більшість банків виставляють тариф у 2% від номіналу.
У випадку втрати чеків Amerіcan Express обіцяє відновити їх протягом доби, де б ви не перебували. Однак для цього необхідно, щоб разом із чеками не вкрали угоду про купівлю. На звороті цієї угоди є телефони служб відшкодування (у різних країнах), куди можна зателефонувати у будь-який час. Після дзвінка чеки будуть поставлені в стоп-аркуш, але, на жаль, це не означає, що вони будуть гарантовано відшкодовані. Стандартний список документів для відшкодування: угода про покупку, посвідчення особи, довідка з поліції. Крім того, швидше за все доведеться поспілкуватися із представником компанії-емітента, який звичайно є гарним психологом, який визначає ступінь правдивості вашої розповіді. У процесі розмови він намагатиметься переконатися, що ви не проставили заздалегідь другий підпис на чеках, не забули чеки де-небудь у громадському місці по необережності й, зрештою, не затіяли всю цю історію з єдиною метою – ошукати компанію-емітента. На довершення всіх процедур, доведеться заповнити кілька анкет, які описують неприємності, що відбулися.
Тільки після цього компанія-емітент ухвалить рішення щодо відшкодування чеків. Якщо ситуація здасться їм підозрілою, цілком можлива відмова. Щоб цього не трапилося, потрібно заздалегідь уважно прочитати й запам'ятати правила користування дорожніми чеками, які зазначені на чеках і в угоді про їхню купівлю.
Як бачимо, у чеків є як переваги, так і недоліки. Але, незважаючи на це, дорожні чеки були й залишаються випробуваним і на сьогоднішній день надійним засобом зберігання й транспортування грошей. Основна перевага: у випадку втрати їх можна відшкодувати практично в будь-якій країні світу. Крім того, це навіть приємно, коли безпека ваших коштів не залежить ні від держави, ні від конкретного банку, а в кишені лежить персональна валюта, де замість американських президентів головним ступенем захисту є ваш особистий підпис.
© 2003-2009  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"