інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Електронні гроші, їх переваги та недоліки

Н.Цвєткова

Електронні (цифрові) гроші – це платіжний засіб, що існує тільки в електронному вигляді, тобто фактично у вигляді інформації, що міститься у спеціальних базах даних. Електронні гроші зберігаються в електронних гаманцях користувачів відповідної платіжної системи. Управляти грошима у своєму гаманці користувач може за допомогою Інтернету або мобільного телефону.

Поповнювати електронні гаманці можна готівкою (купуючи пластикові картки або через спеціальні термінали), шляхом переказу грошей з рахунку у банку, з іншого електронного гаманця або за допомогою мобільного телефону. Класти гроші можна як у свій гаманець, так і в чужі гаманці.
Електронними грошима можна сплачувати за різні товари та послуги, аналогічно тому, як це робиться з банківського рахунку. Готівка, яка слугує забезпеченням електронних грошей так само, як золото виступає забезпеченням паперових грошей при золотому стандарті, приймається компанією-оператором платіжної системи та зберігається на її рахунках у банках. Вибір банків та управління цими рахунками здійснює компанія-оператор.
Зокрема, коли власник електронного гаманця сплачує за товар або послугу чи знімає готівку, відповідна сума вираховується із суми, яка в цей момент зберігається в його електронному гаманці, і списується з рахунку компанії-оператора платіжної системи.
Електронні гроші можуть бути також ігровими. Це платіжні одиниці, якими можна розплачуватися та здійснювати інші операції тільки в рамках комп’ютерної гри. Заробити або одержати інакше такі гроші можна, беручи участь у відповідній грі, або в обмін на «справжні» електронні гроші, які приймаються до оплати за товари та послуги в реальному світі. У цьому сенсі ігрові електронні гроші сприймаються як фішки у казино.

Як обрати електронний гаманець?
Вибір платіжної системи визначається можливостями оплати з її допомогою потрібних саме вам товарів і послуг. Наприклад, якщо ви плануєте оплачувати електронними грошима в основному покупки в закордонних Інтернет-магазинах, то можна завести гаманець, у якому будуть зберігатися долари або євро. Відповідно, платіжна система повинна давати можливість заводити такі гаманці, а також оплату з її допомогою повинні приймати магазини, що цікавлять вас.
Якщо для вас важлива насамперед можливість оплачувати з електронного гаманця комунальні послуги, Інтернет, мобільний телефон і покупки, варто завести гаманець у системі, яка має договори з компаніями, що надають потрібні вам послуги. Варто також звернути увагу на комісії, які беруться при тих або інших платежах, їх розмір для різних платіжних систем може відрізнятися.
Якщо жодна платіжна система не задовольняє повністю ваших потреб, можна завести кілька електронних гаманців. Тільки користуватися ними доведеться як окремими гаманцями, а не одним загальним – аналогічно тому, як можна користуватися декількома рахунками в різних банках.
Переказувати гроші з одного електронного гаманця в інший можна, у тому числі, можлива конвертація валют. Однак за такі операції теж доведеться платити комісію – звичайно вона становить не менше 2-3%. Комісія стягується й у тому випадку, якщо ви переказуєте гроші з одного свого гаманця в інший.

Кредитування
Власники електронних гаманців можуть купувати товари в кредит, погашаючи його потім електронними грошима. Нещодавно з’явилася можливість погашати банківські кредити шляхом переказу коштів з електронного гаманця. Виплати по кредитах у таких випадках можуть бути й меншими, ніж при інших способах їх повернення, за рахунок більш низьких комісій посередників, ніж комісії банків (які беруться при погашенні кредиту одному банку через інший).
Можливо також одержання кредиту безпосередньо від платіжної системи. Як правило, це невеликі кредити (до 20 доларів) на короткий строк (кілька днів) і високим відсотком (близько 10% за 10 днів). Беруть їх власники електронних гаманців, яким потрібно терміново оплатити товар або послугу, а добиратися до терміналу або іншого місця, де можна поповнити свій електронний гаманець прямо зараз, немає можливості або бажання. Наприклад, о третій годині ночі користувач згадав, що ранком у нього закінчиться оплачений період користування Інтернетом, і він не зможе прочитати важливого листа або зробити термінову роботу. Або виникла потреба терміново зробити в Інтернет-магазині покупку на кілька десятків доларів, а гроші є тільки готівкові тощо. Докладно довідатися про умови кредитування електронними грошима можна на сайтах платіжних систем.
Власники електронних гаманців можуть видавати кредити один одному. Однак ризик такого кредитування досить високий як для позикодавця, так і для позичальника. Ризик позикодавця полягає у тому, що юридичне оформлення позики не проводиться, і фактично єдиний вид санкцій, які можна застосувати до несумлінного позичальника – це розміщення його особистих даних в Інтернеті там, де їх побачать інші потенційні позикодавці.
Судячи зі списків таких несумлінних позичальників, кредити в електронних грошах не повертають часто. Найчастіше неплатниками є покупці Інтернет-магазинів і трейдери FOREX.
Ризик позичальника полягає в тому, що звертаючись за кредитом, він надає іншій стороні номер свого електронного гаманця. Шахраї можуть використовувати номери чужих електронних гаманців для побудови «пірамід» тощо. Власникові гаманця в таких випадках дістаються, як правило, не майнові втрати, а санкції від платіжної системи, яка на підставі скарг інших користувачів блокує його електронний гаманець тощо. Проте, це може статися не з будь-яким власником електронного гаманця, а із власником атестата не нижче «персонального» у Webmoney.
Однак існують і можливості одержати досить великі кредити в електронних грошах. Зокрема – для організації свого бізнесу. Банки зараз майже перестали видавати такі кредити, і до кризи видавали їх не дуже охоче. Для бажаючих стати як позичальником, так і кредитором, а також бажаючих залучити інвестиції або самим стати інвесторами, існують біржі електронних кредитів.

Електронні гроші для малого бізнесу
Електронними грошима зручно приймати платежі, особливо, якщо ресурс торгує чимось недорогим і не потребує доставки. У цю категорію входять будь-які послуги, починаючи від комунальних і закінчуючи програмним забезпеченням для комп’ютерів, музичними файлами тощо. Укладання договору з тією або іншою платіжною системою робить для замовників оплату більш зручною та допомагає тим самим залучити нових клієнтів. Крім того, існують платіжні системи, які не стягують у таких випадках комісії.
Можливість оплатити товар або послугу електронними грошима робить більш зручною для клієнтів часткову або повну передоплату, що допомагає домовитися про такий режим оплати товарів або послуг, який включав би в себе якусь частку передоплати.
Фрілансери або продавці саморобних товарів також досить часто використовують у якості основного способу одержання грошей за свої послуги або товари електронні гаманці. Як попереджають на своєму сайті, наприклад, Яндекс-гроші, переказ оплати в чужий електронний гаманець – ризикований крок, тому що така оплата сама по собі не накладає на виконавця ніяких законних зобов’язань (на відміну від, наприклад, оплати товару до його доставки в Інтернет-магазині або внесення авансу за проживання в готелі).
Однак, судячи з поширеності такої форми оплати послуг віддалених виконавців, обман якщо й зустрічається, то не дуже часто. Але все-таки, наважуючись оплатити чиїсь послуги шляхом переказу грошей в електронний гаманець певної особи, варто подумати, як ви зможете змусити її надати обіцяну послугу або повернути гроші, якщо вона не була надана або її якість вас не влаштувала.
Ідеальним захистом від несумлінності виконавця, звичайно, є договір, укладений з ним. Якщо ви маєте намір регулярно оплачувати чиїсь послуги шляхом переказу грошей в електронний гаманець цієї особи, є сенс укласти договір, у якому права та обов’язки сторін будуть чітко зафіксовані.

Електронні гроші для зберігання заощаджень
Використовувати електронні гаманці для зберігання заощаджень, а не «кишенькових грошей» навряд чи доцільно. Компанії-оператори платіжних систем зберігають гроші власників електронних гаманців на своїх рахунках у банках. Оскільки це не внески громадян, а рахунки юридичних осіб, то у банках на них не поширюється дія системи страхування внесків. І у випадку, якщо банк втратить ліцензію, одержати ці гроші навряд чи вдасться.
Компанії-оператори платіжних систем вибирають найбільш великі та надійні банки. Імовірність втрати такими банками ліцензії й навіть зупинки платежів дуже низька. Однак, наприклад, серйозно зменшити максимальну суму зняття грошей з електронного гаманця банк загалом може.
Крім того, на гроші в електронному гаманці не нараховуються відсотки, на відміну від банківського вкладу.
Якби платіжні системи тримали гроші користувачів електронних гаманців не на рахунках у банках, вийшла б система з повним резервуванням – оскільки всі наявні електронні гроші зберігаються в гаманцях користувачів. Банки працюють із частковим резервуванням – більша частина коштів вкладників «працює», тобто банк видає з них кредити або інвестує іншими способами. Тому якщо всі вкладники банку одночасно захочуть забрати свої гроші, банк стане банкрутом і зможе повернути гроші тільки частині вкладників.
А якщо всі власники електронних гаманців захочуть перетворити свої електронні гроші в готівку – платіжна система не постраждає. Проблеми з виплатою грошей власникам електронних гаманців можуть виникнути, тільки якщо банк, де тримає свої рахунки компанія-оператор платіжної системи, не зможе розплатитися із вкладником.
В електронних гаманцях, крім грошей (валют різних країн) можна зберігати й дорогоцінні метали, зокрема, золото. У цьому випадку відкриття «золотого» електронного гаманця й внесення в нього власником деякої суми грошей ставить за обов’язок компанії-оператора платіжної системи придбати й розмістити на зберігання під свою відповідальність відповідну кількість фізичного золота.
Фізичне золото власника «золотого» електронного гаманця є його власністю, а оператор платіжної системи тільки зберігає його. На першу вимогу власника гаманця він може одержати на руки відповідну кількість золота. Крім того, наприклад, у договорі однієї із систем серед обов’язків компанії-оператора є наступні пункти: «2.1.3. Без згоди Власника не використовувати передане на зберігання Золото. 2.1.4. Публікувати відомості про кількість і облікові дані збереженого Золота, а також дані аудитів і перевірок зберігання».
Зберігання золота в електронному гаманці може бути непоганим варіантом інвестування в золото. Конвертувати «електронне» золото в готівку досить просто, але в той же час ви не одержуєте на руки фізичного золота, і розраховувати можете тільки на надійність оператора платіжної системи.

Плюси та мінуси електронних грошей
Переваги використання електронних грошей
1. Анонімність платежів. При здійсненні платежу електронними грошима, як правило, не потрібно повідомляти ніяку інформацію про себе, потрібен тільки номер електронного гаманця.
2. Захист від податкових органів.
3. Швидкість і зручність платежів. Гроші переводяться майже миттєво, здійснити оплату можна не виходячи з будинку, якщо у вас є комп’ютер та Інтернет. Не потрібно заповнювати від руки платіжні доручення і т.д.
4. Можливість переказувати малі суми. Банки називають такі суми мікроплатежами. Комісія для них є значно вищою, ніж при переказі більших сум, тому що обчислюється як «n%, але не менше (визначеної суми)». Мінімальний розмір платежу, який банк погодиться здійснити, також буває обмежений. Платіжні системи дозволяють переказувати невеликі суми.
У низці випадків сума, яку доведеться сплатити «понад» основний грошовий переказ, є меншою, ніж при оплаті через банк.
Недоліки електронних грошей
1. Зберігання грошей власників гаманців на рахунках юридичних осіб.
2. Відсутність процента, який нараховується при зберіганні грошей.
3. Ризики шахрайства.
Зняти готівку без комісії не можна.
© 2003-2010  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"