інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Як уникнути безпроцентних кредитних пасток?

О.Охріменко

У Цивільному кодексі записано, що кредит – це видача грошей на певний строк та за винагороду. Але українські банки, розуміючи всі труднощі та проблеми українських позичальників, активно видають кредити під «0%».

Нескладно здогадатися, що безвідсотковий кредит можна одержати тільки на окремі товари і тільки в окремих торговельних мережах або автосалонах. При цьому може виникнути низка обставин непереборної сили, які ніяк не дозволяють клієнту скористатися безкоштовним кредитом.
Модель товару, на який розповсюджується нульова ставка, зараз не на складі, але, є у продажу інша модель, але вона вже під кредит з відсотками. Або інший варіант, на підставі перевірки документів потенційного позичальника, скорингова система не дозволяє йому отримати безпроцентний кредит, тому що у нього низька платоспроможність, але при цьому він може одержати відсотковий кредит.
Безвідсотковий кредит поширюється тільки на товар зі спеціальною ціною. Нескладно здогадатися, що в ціну включені всі відсотки за кредит на кілька років уперед. Ремарка: дійсно може посміхнутися удача. Торговельні мережі згодні надали банку торговельну знижку під час розпродажу старих моделей або залежаного товару. У цьому випадку ціни на кредитний товар і товар для прямих продажів однакові.
Кредит безвідсотковий, але при одержанні кредиту необхідно сплатити комісію за оформлення кредитного рахунку, і потім, при погашенні кредиту, за кожний платіж сплачується комісія за обслуговування цього рахунку. Сума комісії еквівалентна ставці по кредиту.
Комісія не знімається, але за оформлення кредитного рахунку стягується фіксована плата і потім щомісяця потрібно сплачувати за супровід цього кредитного рахунку. Як правило, фіксована сума стягується за середньою величиною кредиту. Тому, чим більшим є розмір кредиту, тим нижче його вартість для позичальника.
Немає комісії, немає додаткових платежів за оформлення кредиту, але при цьому позичальник виплачує кредит за графіком, де зазначена сума кожного платежу. Склавши всі ці платежі, можна помітити, що сума значно перевищує суму купівлі товару. Відсотки по кредиту включені в суму щомісячних платежів.
Немає комісії, немає додаткових платежів за оформлення кредиту, і сума щомісячних платежів розрахована правильно, але погашати кредити можна тільки через каси банку або його термінали, при цьому банк буде вилучати плату за внесення грошей у банк у розмірі ставки за кредитом.
Немає комісії, немає додаткових платежів, сума щомісячних платежів розрахована правильно, немає комісії за внесення грошей на кредитний рахунок, але є комісія за зарахування грошей на кредитний рахунок у розмірі ставки за кредитом.
Немає комісії за відкриття, за перерахування грошей, за супровід кредитного рахунку, за зарахування грошей на рахунок, правильно розраховані щомісячні платежі з погашення кредиту, але позичальник обов’язково повинен застрахувати своє життя в певній страховій компанії.
При цьому страхові платежі повинні сплачуватися щомісяця, у випадку несплати, банк автоматично нараховує високий штраф на суму кредиту.
Для того, щоб уникнути безпроцентних пасток, слід знати наступне. Інформацію про «0%» за кредит пишуть на видному місці та у розділі «Платежі за кредитом». А інформація про комісію скромно записана у розділі «Права та обов’язки позичальника».
Інформація про комісію та додаткові платежі записується в додатковій угоді, яка підписується вже після всіх документів. При цьому у кредитному договорі є застереження, що у випадку непідписання додаткової угоди, кредитний договір недійсний.
Комісія за відкриття рахунку розраховується на суму кредиту плюс десятикратна дисконтна ставка НБУ. Комісія або дуже низькі відсотки розраховуються не на суму кредиту, а на суму товару, який купується в кредит. Особливо, це популярно, якщо позичальник зобов’язаний сплатити не менше 50% вартості товару своїми коштами.
Штрафні санкції з розрахунку 1% за один день (типу 360% річних) у випадку, якщо позичальник не погасив кредит у чітко визначену дату. Або те ж саме, якщо він погасив кредит достроково.
Пеня, якщо кредит погашається не у визначений строк, а у вечірній час, тобто після 15.00.
Обов’язковий щомісячний платіж за оренду автостоянки (реально ніхто там машину не тримає), але згідно з умовами кредитного договору машина, що перебуває в заставі, зобов’язана на ніч зберігатися на чітко обумовленій стоянці.
Штраф і пеня, якщо позичальник пропустив день і не показав заставну машину фахівцеві банку.
Талант людей не має меж. А вигадка – тим більше. Тільки окремі банки пишуть просто й зрозуміло: автокредити 23-26% річних, споживчі кредити 36-49% річних, іпотечні кредити не видаємо.
© 2003-2010  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"