інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Валютні особливості полісів страхування життя

Під час укладання договорів накопичувального страхування життя ключовим питанням є, як засвідчила фінансова криза, правильний вибір валюти. Від цього залежить збереження вартості накопичених коштів, які можуть перетворитися на порох у результаті коливань валютного курсу.

Валютні аналітики відмовляються давати прогнози на термін 10-15 років і більше. Але за оцінками МВФ, курс долара по відношенню до євро помірно знижуватиметься упродовж найближчих 5 років. Відновлення економіки США йде повільними темпами, і загроза зростання бюджетного дефіциту все ще значна. Є прогнози і про те, що до 2015 року роль резервних гратимуть вже не одна, а дві-три валюти (долар, євро та ієна або юань), і при цьому різко збільшиться роль регіональних валют, зокрема, російського рубля.
Як поводитиметься гривня упродовж такого тривалого терміну – також незрозуміло. Не усі вірять словам керівників уряду про те, що через 10 років Україна подвоїть ВВП, а прибутки громадян у гривні досягнуть рівня європейських сусідів. Враховуючи нестабільність валютних прогнозів, краще вибирати страховку з можливістю зміни валюти впродовж терміну договору (за аналогією з мультивалютними вкладами). Коли курс піддається значним коливанням і, звичайно, не на користь гривні, клієнтові вигідніше мати валютний продукт, оскільки при страховій виплаті він отримає обіцяну в договорі суму, помножену на актуальний, підвищений курс.
Проте більшість страхових компаній надають клієнтам право на конвертацію лише після одного-двох років дії поліса. До того ж, зміна валюти на гривню може здійснюватися лише за курсом НБУ або за спеціальним «пільговим» курсом, який зазвичай дорівнює докризовому курсу долара (близько 5 грн.) і євро (близько 7 грн.). Цей дивний “пільговий” курс страховики зазвичай прописують в додатковій угоді до страхового договору.
При конвертації перераховується не лише останній платіж, але і вся внесена сума. І якщо вже переводити договір із валюти в гривню, краще це робити за актуальним курсом НБУ, оскільки при конвертації за докризовим курсом клієнт може втратити до 50-60 % накопиченої суми. Зрозуміло, якщо переходити з гривні на валюту, доведеться погоджуватися на платежі за курсом НБУ. А в періоди девальвації це особливо невигідно.
Здійснюючи вибір між валютою і гривнею, варто пам’ятати, що внески і виплати по валютних страховках здійснюються в національній валюті (вимоги українського законодавства). При цьому, валютний договір – це можливість для страховика перекласти на клієнта усі витрати (курсові різниці, комісійні, платежі до Пенсійного фонду), які урізають і без того невеликий інвестиційний дохід. Якщо компанія обіцяє, що валютний поліс не обернеться витратами – це обман. Наприклад, клієнт хоче обміняти долар на євро. Для цього компанія продає долар і купує євро за комерційним курсом. А це вже подвійна курсова різниця. Ясна річ, що усе ляже на плечі клієнта, аж до позбавлення бонусів.
Вихід – оформлювати поліси на строк до 5 років і не тримати в страховках усі заощадження сім’ї. Або вносити страхову суму відразу одним платежем. А якщо за час дії поліса курс долара або євро зросте, страхувальник залишиться ще і з прибутком.
Практично усі страхові компанії дають можливість індексувати страхові внески як у більший, так і в менший бік. Тому на кілька років можна просто зменшити розмір страхових відрахувань. Єдине – що розмір страхової суми при цьому теж скоротиться.
Власники накопичувальних полісів, незалежно від валюти, мають загальну перевагу: право на податковий кредит. Тільки слід врахувати, що страховка має бути довгостроковою (від 10 років), а внески – здійснюватися не менше, ніж протягом 5 років. Крім того, ця пільга недоступна тим, хто займається підприємницькою і будь-якою іншою незалежною діяльністю, а також військовослужбовцям. При оплаті внесків на страхування життя загальна місячна сума податкового кредиту не може перевищувати прожитковий мінімум, встановлений для працездатної особи на 1 січня звітного податкового року, помножений на 1,4. Якщо врахувати, що прожитковий мінімум на початок 2010 року складав 774 грн., то максимум за податковим кредитом для страхувальників, які претендуватимуть на нього в 2011 році за підсумками 2010 року, складе 12,48 тис. грн. Отже, компенсація виявиться не вищою за 1800 гривень. Спростити вибір валюти, в якій відкривається накопичувальний поліс, все-таки можна, якщо чітко розуміти для яких цілей накопичуються гроші – навчання, лікування за кордоном тощо.
Якщо такої точної визначеності немає, варто подумати про декілька полісів – у різних валютах, і, можливо, на різні терміни. У будь-якому випадку, слід пам’ятати, що накопичувальне страхування життя забезпечує швидше особисту фінансову безпеку, ніж високу прибутковість заощаджень. При цьому важливо розуміти, що в українських умовах оформлювати поліс накопичувального страхування життя на термін більше 10 років не варто. Краще вибрати коротший термін із можливістю змінювати валюту на власний розсуд.
© 2003-2010  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"