інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Можливості та небезпеки переказу електронних грошей

Н.Біловус

На відміну від традиційних банківських систем переказів коштів, сервіси електронних грошей, що передбачають відкриття електронних гаманців, оперують із замінниками грошей. Щоб здійснити платіж з їхньою допомогою, необхідно спочатку придбати за реальні гроші платіжні засоби системи (зобов’язання), які, по суті, є замінниками грошей. Вони зараховуються на спеціально відкритий для розрахунків електронний гаманець користувача. Згодом він використовуються останнім для переказу на користь третіх осіб, в тому числі для оплати товарів і послуг. Після надходження коштів на електронний рахунок отримувача останній переводить їх у реальну форму грошей - як шляхом зарахування на банківський рахунок, так і перетворенням у готівку.

На відміну від банківських, такі перекази не потрапляють під дію норм валютного законодавства, не мають обмежень щодо суми перерахунку. Вони забезпечують кожній зі сторін анонімність участі: для відкриття електронних гаманців, на відміну від банківського рахунку, не потрібні ні паспортні дані, ні ідентифікаційний код. Переваги для бізнесу, що працює в умовах економічної нестабільності та високого податкового тиску, є очевидними. Електронні гаманці повсюди використовують не тільки компанії, які ведуть бізнес в інтернеті, але й ті, що надають послуги офлайн: адже перевести кошти у готівку не є проблематичним. Електронні гроші конкурують і зі звичайними банківськими платежами, і з системами переказів, платіжними картками, а щодо окремих отримувачів - ще і з платіжними терміналами. Сьогодні існує чимало платіжних систем, з різними умовами роботи і різного походження, від вже добре розкручених міжнародних (таких як PayPal чи E-Gold) до національних (UkrMoney, Інтернет.Гроші) чи російських (WebMoney, Rupay, Яндекс Гроші).

Для того, щоб стати клієнтом тієї чи іншої електронної платіжної системи, спочатку необхідно зареєструватися на її сайті. Зазвичай перелік питань, на які потрібно дати відповідь, не вимагає розкриття суттєвої інформації про клієнта, і таким чином він може залишатися анонімним, адже ніхто не зможе перевірити, чи точно вказане своє ім’я та прізвище чи номер телефону.

Для зберігання електронних грошей відповідно потрібен електронний гаманець. Щоб його створити, достатньо лише закачати і встановити на своєму комп’ютері спеціальну програму, яка зазвичай надається безкоштовно.

Щоправда, іноді для закачування такої програми доводиться відключати систему антивірусного захисту на комп’ютері, що може бути небезпечним під час перебування в мережі. Проте не всі платіжні системи вимагають цього, деякими можна користуватися відразу у вікні браузера, без додаткового програмного забезпечення.

Поповнити віртуальний гаманець можна різними способами: готівкою в уповноваженому обмінному пункті системи, безготівковим платежем, безготівковим переказом, придбавши передплачену картку. Введення грошей у систему зазвичай є безкоштовним, тобто з цієї операції не стягується комісійний збір. Таким чином, маючи позитивний баланс коштів на рахунку, клієнт може здійснювати покупки в мережі Інтернет, переказувати гроші на інші рахунки, здійснювати обмін електронних грошових засобів.

Валюта, у якій відкривається електронний гаманець, також може бути різною. Так, UkrMoney може відкрити одразу три рахунки: еквівалент в гривнях, доларах та євро, WebMoney ще додає рахунок у російських рублях. А от в таких міжнародних системах, як E-Gold та E-Bullion, кошти кореспондовані у дорогоцінні метали: срібло, золото, платину та паладій. Ця особливість робить електронні системи класу електронних валют, що базуються на золотому еквіваленті (gold-based e-currencies), дуже зручними для проведення міжнародних платежів, оскільки рахунки користувачів не прив’язані до жодної національної валюти. Крім того, зміна курсу тієї чи іншої валюти не відображається на добробуті власника електронного гаманця в такій системі (проте коливання ринкової ціни дорогоцінних металів впливає на баланс користувача, який має рахунок у будь-якій національній валюті).

Існують також платіжні системи, які дозволяють здійснювати перекази ще простіше. Для цього достатньо мати звичайну електронну скриньку. Так, маючи рахунок у таких міжнародних платіжних системах , як Alertpay чи Moneybookers, можна відправити гроші людині, котра в цих системах ще навіть не зареєстрована. Достатньо зайти у свій віртуальний рахунок, здійснити переказ, вказавши e-mail-адресата. Він зможе отримати надісланий йому платіж, зареєструвавшись в системі на той e-mail, на котрий надійшли гроші.

Таким чином, кожна ерудована людина, яка має справу з електронними грошима, може легко здійснювати будь-які операції. Гроші можна отоварювати в інтернет-магазинах, переказувати на віртуальні рахунки близьких чи знайомих людей, чи, зрештою, на власний рахунок, маючи достатню кількість електронних гаманців у різних платіжних системах. Хоча й існують ліміти щодо одноразового виведення грошей із системи чи одноразового їх переказу, немає рамок щодо кількості гаманців у власності однієї особи. З іншого боку, враховуючи неможливість перевірки достовірності вказаних користувачем даних, одна і та ж людина може створювати собі віртуальні рахунки під різними іменами. І хоча за такі транзакції знімаються різного розміру комісійні збори, це не є великою платою за безпеку, порівняно з подібними операціями за посередництвом банків, у яких обов’язково поцікавляться і особою, і походженням суми, особливо якщо йдеться про значну кількість коштів.

Відсутність нагляду дозволяє клієнтам віртуальних платіжних систем без обмежень і контролю з боку держорганів переказувати гроші за кордон. Так, у системі WebMoney поповнити та перевести в готівку рахунок можна у 4,5 тисячах населених пунктів 49 країн світу. При цьому заборонити обмін електронними грошима між «гаманцями» клієнтів адміністратори системи не можуть. Таким чином, гроші можуть вільно перетинати кордон. Водночас слід пам’ятати про небезпеки, на які наражаються власники електронних гаманців. Непоодинокими є випадки невчасних переказів, блокування електронних гаманців з коштами, і якщо вчасно не звернутися до адміністратора системи, то невідомо, чи вдасться потім відшукати напрям, у якому зникли ваші гроші. З боку адміністрації віртуальних систем ніяких однозначних гарантій немає. Зазвичай договір між системою і клієнтом опублікований на сайті, і під час реєстрації потрібно лише натиснути кнопку, що засвідчує вашу згоду з умовами цього договору. Однак система залишає за собою право в односторонньому порядку вносити зміни в існуючий договір з попередньою їх публікацією на сайті системи. Виникає питання, до якої межі можуть змінюватися умови договору і чи не погіршуватимуть вони з часом становище клієнта. В таких умовах укладання договору навряд чи можна буде за потреби довести в суді правоту клієнта. Разом з тим, ніхто не може відповідати за дії різноманітних хакерів та шахраїв, яких у мережі також чимало. Розробляючи найрізноманітніші програми, вони намагаються відстежити коди для входу в електронні гаманці, просто зламувати їх або перехоплювати гроші в процесі переказу. Побоюваннями щодо масових шахрайств в Україні та Росії можна пояснити те, що чи не найвідоміша і одна з найуспішніших платіжних систем світу PayPal і досі не дозволяє українцям та росіянам повною мірою скористатися усіма її функціональними можливостями. Реєстрація у цій системі для наших громадян була відкрита лише у 2006 році, і з можливих операцій дозволено лише оплачувати покупки на аукціоні eBay та переказувати гроші через PayPal; приймати ж платежі не дозволено.

У той же час, організатори розрахунків функціонують легально. Як правило, вони зареєстровані як юридичні особи. Сфера їхньої діяльності закріплена в статутах компаній – в основному це консультаційні, інформаційні послуги, для надання яких не потрібні ліцензії державних органів. Ці системи працюють фактично легально, тому що в Україні все, що не заборонено, те дозволено. Що стосується електронних платіжних систем іноземного походження, то тут також є свої особливості. Так, згідно з опублікованою на сайті платіжної системи E-Bullion інформацією, місцем офіційної реєстрації системи є Республіка Панама. Ні для кого не є таємницею, що Панама – це офшорна зона. Як наслідок цієї особливості – відносна закритість E-Bullion, перш за все в плані надання загальнодоступної статистики за кількістю відкритих в системі рахунків, а також грошових оборотів. Все це приховано від очей простих користувачів. Для порівняння варто сказати, що, наприклад, російська електронна платіжна система WebMoney Transfer також зареєстрована в одній з офшорних країн.

Незважаючи на все, електронні гроші вже встигли стати доволі популярними. Так, у системі WebMoney в Україні зареєстровано більше 400 тисяч «електронних гаманців», у компанії «Інтернет.Гроші» - 80 тисяч, а сумарний обіг електронних грошей в Україні, за оцінками експертів, складає понад мільярд доларів. Очевидно, що цей бізнес має певні перспективи розвитку, принаймні з огляду на поширення інтернет-торгівлі. В минулому році темп зростання виручки інтернет-торговців значно випередив збільшення роздрібного товарообігу. Та попри високу динаміку, в структурі роздрібної торгівлі України інтернет-шопінг займає менше, ніж 0,5%. Для порівняння: у США на частку онлайн-магазинів припадає понад 2% роздрібного продажу.

Та все ж, платіжні організації без заробітку наразі не залишаться. Внесення грошей в «електронний гаманець» здійснюється «один до одного», а от за будь-яку іншу операцію, якщо йдеться про електронні платежі чи виведення грошей із системи (готівкою або на банківський рахунок), стягуються комісійні. Хоча комісійні – це перша, але не єдина стаття доходів.

Друга стаття забезпечується тим, що платіжна організація, яка обслуговує згадану систему, отримує у своє розпорядження цілком реальні гроші, які можуть «працювати» і давати дохід в іншій сфері, доки «електронні гроші» користувачів знаходяться в обігу всередині системи.

Перевищення «вхідного» потоку грошей (тобто грошей, які користувачі вносять у систему) над вихідним потоком (грошей, що вилучаються з системи) забезпечується тим, що внесення грошей безкоштовне, а при їхньому вилученні стягуються комісійні. Проте комісійні цілком компенсуються зручністю й оперативністю розрахунків у мережі.

Очевидно, що з метою своєї популяризації платіжні системи електронних грошей і надалі намагатимуться розширювати перелік послуг і можливостей для своїх клієнтів.

© 2003-2010  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"