інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Чи варто та як брати кредит

А.Потаєва

Мрія про добробут у середньостатистичного українця досить проста і стандартна: квартира, побутова техніка, машина і дача. Звичайно, бажано мати при цьому ще й депозити. Однак навіть за високого рівня заробітної плати гарній зарплати придбати житло або машину без допомоги банку не всім під силу. Які ж плюси і мінуси життя в кредит?

Перший внесок росте як на дріжджах

Життя потенційних позичальників криза розділила на «до» і «після». І якщо раніше практично кожен громадянин міг оформити кредит, то тепер така фінансова послуга стала для більшості недоступною. Особливо по іпотеці. Обпікшись на неповерненні платежів в 2008 році, банки посилили вимоги до потенційних позичальників.

Сьогодні всі фінансові установи в першу чергу вимагають підтвердження платоспроможності потенційного позичальника. Наприклад, у 2007-2008 роках можна було показати «мінімалку», а на словах розповісти, скільки отримуєте насправді. Зараз для оформлення позики офіційний заробіток (документально підтверджений) повинен бути не менше трьох-чотирьох тисяч гривень на місяць. Другий критерій – обов'язковий авансовий внесок, який становить мінімум 30% від вартості іпотеки. Втім у кожного з них своя стратегія кредитування, тому вони виставляють додаткові вимоги, щоб скоротити ризики неповернення платежів.

Перший внесок з іпотеки та автокредитування зараз становить 30-50% від вартості покупки. Також банки вважають за краще надавати короткочасні позики, тим самим скорочуючи строки їх погашення. Зараз лише деякі фінансові установи дають 20 років на погашення кредиту, а в загальній масі – десять, максимум п'ятнадцять років. Більш того, незважаючи на дозвіл кредитувати фізичних осіб у валюті, банки прагнуть позичати гривні. У такому разі процентні ставки вищі (в середньому від 14 до 19% річних).

Іпотеку краще оформляти на готове житло

Вивчаючи пропозиції фінансового ринку, експерти рекомендують звернути увагу на строк кредитування і розмір процентної ставки. Все просто: чим коротший строк іпотеки і вищий початковий внесок, тим нижча відсоткова ставка. Вона може бути змінної чи постійної. Розмір плаваючої ставки змінюється один раз у встановлений банком і погоджений з клієнтом період (квартал, півроку, рік), можливо, навіть у бік збільшення. Тому краще оформляти кредит на купівлю нерухомості з фіксованою процентною ставкою.

На думку експертів краще не брати кредит, якщо ви не впевнені у своїй платоспроможності незалежно від форс-мажорів. Адже в разі прострочення платежу банк має право відібрати заставу (тобто квартиру) і продати її за заниженою вартістю (як мінімум на 20% нижче ринкової). Природно, пропаде і квартира, і попередні внески. Але і це не найстрашніше. Розрахунки показують, що купуючи житло в кредит позичальник виплачує в 2,5 рази більше від його реальної вартості.

Крім початкового внеску, відсотків, які ви будете сплачувати щомісяця, доведеться застрахувати нерухомість (0,4% від вартості квартири), своє життя (0,5% від вартості житла), також сплатити держмито (0,1% і 1% від вартості нерухомості, яка вказана в договорі купівлі-продажу). Також необхідно перерахувати до Пенсійного фонду 1% від вартості. Нотаріус також не дасть про себе забути: його послуги в середньому обійдуться в $250.

Під час кризи будівництво багатьох об'єктів було заморожене і не відновилося й досі. Гроші люди вже вклали, а квартир немає. Щоб не потрапити в таку ситуацію, експерти рекомендують оформляти іпотеку або на готове житло, або на те, що вже побудовано мінімум на 70%. У забудовника ж варто поцікавитися, який ЖЕК буде обслуговувати вас.

Золоті колеса

Автокредитування є дуже популярним в Україні. Про це красномовно говорить кількість машин на дорогах.

Оформити позику можна як в банку, так і безпосередньо в автосалоні. У салоні швидше, але процентні ставки там вищі. Але про видачу кредиту або відмову у ньому ви дізнаєтесь протягом дня (частіше через кілька годин), а у фінансовій установі доведеться чекати близько чотирьох днів. Початковий внесок (до 30% від загальної суми, але краще, коли є половина вартості машини) тут також необхідний, без нього нараховується ще вища процентна ставка. Також початковий внесок дасть можливість отримати «кредитні канікули» – нульову ставку в перші роки користування позикою.

Як правило, для оформлення автокредиту необхідно надати паспорт, посвідчення водія, довідку про заробітну плату (як і у випадку іпотеки, офіційний дохід людини не повинен бути нижче трьох-чотирьох тисяч гривень). Заяву встановленого зразка і анкету позичальника заповнюють на місці. У банку також вимагатимуть завірену копію трудової книжки, копію договору з автосалоном. Якщо ж ви вибрали конкретну машину, то також потрібно принести завірену копію техпаспорта автомобіля. Від тих, хто перебуває в офіційному шлюбі, фінансова установа може вимагати письмову згоду (взяти позику на придбання автомобіля) другої половини.

На думку фінансових аналітиків їздити на авто, купленим в кредит невигідно. Це дороге задоволення, яке ніколи не окупиться, оскільки новенька машина, виїжджаючи з автосалону, моментально знижується в ціні на кілька тисяч. А переплатити за автомобіль все одно доведеться. Так, до заявлених 15-20% річних за автокредитом строком до п'яти років потрібно буде оформити страховку власного життя (1-1,5% від вартості машини) і повний пакет КАСКО (6-7% від вартості покупки) плюс комісійні. Автокредитування може стати вигідним тільки у разі акцій, але й тут не слід забувати, що банк ніколи не буде працювати собі у збиток.

Черевик в розстрочку

Магазини стали традиційною пасткою для потенційних позичальників. Навіть якщо ви прийшли без грошей, просто подивитися на товари, це не означає, що ви підете без покупки. Адже майже у всіх супермаркетах пропонують придбати побутову техніку, електроніку, меблі і навіть взуття в розстрочку з нульовим внеском. Договір на покупку речей, які сподобалися оформляється, як правило, на місці. Недарма споживче кредитування в «банківському пирозі» займає 80%. В результаті ви стаєте щасливим володарем телевізора або холодильника, однак за моментальне обслуговування і «здійснення мрій» доведеться розплачуватися високими відсотками – від 32 до 74% у рік.

Так само, як в іпотеці та автокредитуванні, тут важливе офіційне підтвердження зарплати. У цьому випадку звернення починають розглядати з офіційного мінімуму, а на наступний день фінансова установа винесе вердикт: вони дають вам гроші чи ні. Багато банків пішли назустріч клієнтам: збільшили строк кредитування, знизили обов'язкову до погашення частину позики і зменшили вдвічі плату за розгляд претензій клієнта. Але разом з тим підвищилася комісія і розмір штрафу за прострочення платежу.

Щоб отримати споживчий кредит готівкою, потрібно надати в банк паспорт, ідентифікаційний код, довідку нарахованої та виплаченої заробітної плати за півроку, копію трудового контракту або трудового договору.

© 2003-2010  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"