інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Як убезпечитись від особливостей вітчизняного страхування та отримати страхову виплату

Р.Бублик

Завершення фінансової кризи зумовлює зростання активності фінансових установ та споживачів фінансових послуг. Водночас зростає також можливість втрати коштів останніми від нестачі спеціальних знань та небезпек, що чатують при здійсненні фінансових операцій.

Банківське страхування

Відновлення банківського кредитування привело до пожвавлення ділової активності на страховому ринку. Видаючи кредити банки прагнуть зменшити свої ризики, і тому страхування життя та майна позичальника є обов’язковою умовою отримання ним позики.

Підписуючи відповідні страхові договори, позичальнику важливо враховувати нюанси, пов'язані з банківським страхуванням. В першу чергу потрібно розуміти, що банк укладає договір страхування як агент страхової компанії. Тобто він знаходить клієнта, веде «паперову» роботу та отримує за це комісію. При цьому умовно страхування можна розділити на два види: «класичне» та «схемне». На жаль, частка класичного не перевищує 10%, інші ж страховки – це метод збільшення кредитного навантаження на споживача. Адже це так зручно – написати в рекламі: «кредит під 12%», а потім страховками та комісіями реально отримати до 80% річних, а іноді навіть більше.

Візьмемо, приміром, іпотечне страхування – пропонована банками страховка в цій сфері те саме, що страховка Чорного моря від пожежі.

Якщо порівняти вартість пропонованої банком страховки та добровільної страховки з таким же внеском, отримаємо цікаву картину: у другому випадку людина, крім страховки «голих стін», одержує і страхування ремонту і страхування відповідальності, іноді й побутової техніки, а також значно більше страхове покриття.

Чому виходить така різниця, зрозуміти просто. Страхова компанія віддає до 60% страхового внеску банку як агенту, при тому, що нормальна світова практика – 20-30% агентських. Тому, укладаючи договір, слід уважно вчитатися в умови страхування та врахувати ці платежі як додаткові витрати по кредиту.

Можливо, з ними умови кредиту здадуться не такими вже й «солодкими».

З автострахуванням у нас в країні ситуація ще гірша. Гроші, зібрані по «обов'язковій» автомобільній страховці, яку банк нав'язує, тихо діляться між банком та страховою, не враховуючи «преміальних» окремим співробітникам банку.

При цьому часто необхідний заділ для майбутніх страхових виплат не створюється. І, звичайно ж, співвідношення вартості поліса та умов виплат «обов'язкового» страхування завжди набагато гірше середньої пропозиції по ринку.

Продовжуючи аналізувати вітчизняний ринок банківського страхування, не інакше як «безпрецедентною» можна назвати ситуацію, що склалася в споживчому кредитуванні. Тут агентські відрахування банку страховою компанією становлять до 80%, а інколи і більше.

Стає не зрозуміло, хто ж насправді, чий агент? Ситуація парадоксальна і не піддається логічному поясненню.

А все тому, що в певний момент страхові компанії вирішили піти не по шляху «роботи із клієнтом», а по дорозі «втюхаєм, що зможемо».

Резюмуючи все вищесказане, можна дати кілька порад споживачеві.

По-перше, перш ніж взяти кредит, уважно вивчіть умови кредитування, порівнюючи сумарні за рік платежі за кредитом з річним доходом (зазвичай порівнюють щомісячні платежі по кредиту до місячного доходу, що вельми спотворює реальну картину).

По-друге, докладно розпитайте про умови страховки. Слідом за цим проведіть всі обчислення та задайте собі питання: «А чи потрібен мені такий кредит?» або «А чи потрібен мені такий банк?».

І пам'ятайте, що сумарний щомісячний кредитний платіж не повинен перевищувати 50% від реального доходу. При цьому не слід плутати зарплату та реальний дохід або, як його ще називають, «чистий грошовий потік», який обчислюється шляхом віднімання постійних щомісячних витрат з місячної зарплати. Інакше кредит з високим ступенем імовірності може стати непосильною ношею для бюджету.

Страхові виплати та довіра споживачів

Головна проблема сьогоднішнього страхування – це відсутність довіри споживачів, адже на цій же довірі і будується весь бізнес. При цьому причини її відсутності досить банальні. Занадто багато людей вже обпіклися на страхуванні, одержавши замість виплат все що завгодно, крім грошей. Формальні відписки, походи в суди, нервування та безсонні ночі створюють поганий імідж не одній компанії, а всієї галузі.

В деяких моментах винні самі ж споживачі: одні намагалися хитрувати, укладаючи страховий договір, інші спокусилися занадто низькими тарифами. Не меншими є винні і страхові компанії. Адже не рідко, вписуючи в договорі дрібним шрифтом спеціальні умови, про які не говорили споживачеві, і на які, посилаючись згодом, вони відмовляли у виплаті. Ситуація в банківській сфері теж не додала плюсів страховим компаніям, які часто йшли в одній упряжці з банками.

Зараз, проблеми з виплатами відчули на собі навіть клієнти великих національних та міжнародних страхових компаній, які раніше проводили масову рекламу. І ось настав той ключовий момент, коли страховим компаніям необхідно прийняти рішення в якому напрямку та як розвиватися далі. Продовжувати нав'язувати страхові сервіси, які потрібні споживачу тільки за нормою закону чи почати справжню, реальну роботу з споживачем, встати на його бік та сприймати його інтереси як свої?

Вибираючи другий шлях, страхова компанія демонструє, що вона не одноденна фірма, а дивиться в майбутнє і збирається працювати на цьому ринку довго. У цьому випадку вона повинна легко та швидко розраховуватися за страховими виплатами. Однак сьогодні ця необхідна умова є вже не достатньою. А це пов'язано, в першу чергу з тим, що кількість клієнтів, з якими траплялися страхові випадки, і які отримали виплати, менше кількості тих, у кого такого в практиці не було. Саме друга аудиторія користувачів страхових послуг становить основне ядро цільової аудиторії страхових компаній. І ось саме з цим ядром, компаніям, які бажають залишитися на плаву, і важливо навчитися працювати.

Сьогодні страховим компаніям необхідно виховувати споживача, вводити нові види низько збиткового страхування, а також пропонувати клієнтові додаткові послуги.

Що отримує споживач, якщо після оформлення КАСКО та ОСАЦВ він рік проїздив без страхових випадків? В кращому разі невелику знижку на наступний період. І зустрічається такий споживач зі страховиками один раз на рік для продовження договору. Зрозуміло, що для такої людини цінність послуг страхової компанії наближається до нуля, і він сприймає їх як додатковий податок.

Але, варто відзначити, що в цьому напрямку вже є позитивні зрушення. Нещодавно одна зі страхових компаній запропонувала своїм клієнтам додаткову послугу – «Гаряча лінія при суперечці з ДАІ». Якщо ви потрапили в неприємну історію на дорозі або виник конфлікт із представниками правоохоронних органів, то сміливо набирайте цей номер та отримати консультацію кваліфікованого юриста. Інші страхові компанії пропонують дрібні побутові послуги з експлуатації квартир для своїх клієнтів, які застрахували майно. Вкрутити лампочку або відремонтувати кран о 12 ночі? Немає проблем. Так – ця послуга платна, але для когось вона буде життєво необхідною. І споживач у себе в голові подумки поставить «плюс» тій компанії, яка його виручила.

Інший приклад – якщо людина купує страховку для закордонного туру, їй можна запропонувати додаткове страхування квартири на час від'їзду. При чому, в остаточному підсумку, вигоду відчує і страхова, і сам споживач. У цьому випадку ми отримуємо «win-win угоду», в якій виграли обидві сторони.

Таким чином, вибираючи собі страхову компанію, дізнайтеся, як вона буде піклуватися про вас. І в цей момент зрозумійте, що такі додаткові послуги не чергова «замануха», а свідоцтво, що страхова серйозно ставиться до своїх зобов’язань, має стратегічний погляд у майбутнє і прийшла на цей ринок всерйоз та надовго. А, значить, це найкращі страхові компанії, і з ними найменше проблем.

© 2003-2010  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"