інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Особливості ломбардної іпотеки

О.Іванов

Якщо людина прийняла рішення придбати житло в кредит, то в цьому випадку набагато зручніше й вигідніше скористатися так званою нецільовою, або ломбардною, іпотекою – кредит під заставу наявної у власності нерухомості. При цьому підтверджувати цільове використання кредитних коштів не доведеться.

На перший погляд все здається просто і прозоро. Однак у заставі в банку залишається квартира. Тому є ризик, у випадку неплатежів, залишитися без наявного житла.

Крім того, ставки по ломбардним кредитам бувають вищими, ніж у класичних іпотечних програмах, але нижчими, ніж при споживчому кредитуванні. Видача нецільових кредитів під заставу будь-якої нерухомості – це також іпотека, тільки ломбардна.

Такі кредити часто беруться на ремонт квартири, придбання житла в будинку, що знаходиться на стадії будівництва, земельної ділянки, для розвитку бізнесу тощо.

Позитивна особливість «ломбардної» програми – це необмежені можливості використання. Нецільова іпотека особливо зручна для придбання нового житла – як вторинного, так і первинного.

Для одержання кредиту достатньо відповідати вимогам банку, що пропонуються клієнтам (вік, рівень доходу, період трудової діяльності), і мати у власності житло, яке можна передати в заставу.

Певну цінність для клієнтів ломбардна іпотека представляє ще й тому, що вид діяльності позичальника не грає великого значення для банку при винесенні рішення кредитувати дану людину чи ні. Ризики кредитної організації нівелює наявність якісної та ліквідної застави.

Найбільшим попитом з боку банків користуються столичні квартири без обтяження, що перебувають у власності позичальника, найкраще, якщо житло належить клієнтові повністю.

У якості об’єкта застави, як і мети покупки, може виступати земельна ділянка, заміський будинок з ділянкою або навіть об’єкт незавершеного будівництва із землею (недобудована дача, наприклад).

Незважаючи на кризу, програма нецільового іпотечного кредитування продовжує користуватися попитом серед позичальників.

За допомогою даного продукту у людей з’являється можливість одержати досить великі суми під вигідні процентні ставки на тривалі строки, що є неможливим при оформленні споживчого кредиту.

Нецільова іпотека приваблива тим, що вона надає можливість отримати дешеві та довгострокові кредитні кошти під заставу наявної нерухомості.

Для банків зручність ломбардної іпотеки полягає в тому, що кредит забезпечений дорогою заставою, а, отже, є низькоризиковим продуктом на відміну від класичного споживчого кредиту й навіть іпотеки.

Для банку цей продукт цікавий, оскільки він робить лінійку іпотечних продуктів більш різноманітною, що дозволяє відповідати запитам клієнтів. Нецільовий кредит під заставу нерухомості розрахований на тих клієнтів, яким потрібні досить великі грошові суми. Нецільова іпотека – це угоди, які потребують більш ретельної проробки, ніж видача стандартних позик готівкою.

Ломбардна іпотека – все-таки, швидше, «окремий продукт», щодо видачі якої рішення приймаються індивідуально.

Банки готові кредитувати придбання нової квартири, навіть і на первинному ринку, але далеко не всі кредитні організації захочуть брати на себе ризики з фінансування, наприклад, суб’єкта малого підприємництва, власник якого готовий навіть квартиру закласти.

Одержання нецільового іпотечного кредиту мало відрізняється від процедури видачі класичної іпотеки.

Позичальник приносить на розгляд визначений пакет документів, і протягом трьох днів банк приймає рішення щодо кредиту.

Так само, як і при оформленні звичайної іпотеки, кредиторові потрібна ліквідна застава, тому необхідно буде замовити звіт про оцінку нерухомості (уже наявної квартири/будинку тощо).

Крім того, банк запропонує застрахувати можливу втрату та пошкодження предмета застави, втрату права власності на нерухомість, а також життя/працездатність позичальника.

Банк обов’язково перевіряє повноту та достовірність інформації потенційного клієнта, погоджує основні умови використання майбутнього кредиту. Потім вивчається кредитна історія позичальника, поручителів та співпозичальників, оцінюються можливі ризики. І тільки потім приймається рішення про кредитування.

Найважливішим пунктом оформлення нецільової іпотеки є необхідність реєстрації позичальником обтяження на переданий у заставу об’єкт нерухомості. Пакет документів на розгляд за даною програмою в частині позичальників є стандартним. Це документи, що засвідчують особу позичальника, довідки про дохід і трудову діяльність, а також документи, що підтверджують власність на об’єкт, що закладається, і його технічний стан.

Максимально можлива сума кредиту розраховується виходячи не тільки із платоспроможності позичальника, але й вартості об’єкта застави. Розмір позичкових коштів при цьому не може перевищувати визначеного процентного обмеження, що розраховується від ринкової оцінки застави (60%, 70%, 80%).

Нерухомість, яка використовується в якості застави при ломбардній іпотеці, має бути ліквідною, щоб її – у випадку невиконання позичальником своїх зобов’язань – можна було легко продати.

При розрахунку вартості квартири, оцінювач розглядає велику кількість факторів. До списку цих факторів входять місце розташування об’єкта, його інфраструктура, транспортне сполучення, відстань до основних центрів, екологічна обстановка, фізичний стан об’єкта, зношування конструкцій тощо.

Об’єкт застави проходить обов’язкову оцінку в експертній оціночній компанії, яка акредитована банком.

Потрібно враховувати, що не кожна квартира може стати заставою. Будинок, у якому вона перебуває, не повинен належати до старого фонду, стояти в плані на знесення або капітальний ремонт. У квартирі неприпустимі незареєстрованні перепланування. І під страхом розірвання кредитного договору перепланування не повинне проводитися згодом. Це базові стандарти, прийняті у всіх банках.

Особливість ломбардної іпотеки полягає, насамперед, в оцінці ризику за кредитом. Справа в тому, що велика нецільова позика має набагато більше шансів виявитися дефолтною. Цей ризик відображається в тарифній політиці банків: ставки по таких кредитах є вищими, ніж за стандартної іпотеки.

Звичайно, не кожен банк готовий запропонувати ломбардну іпотеку на супервигідних умовах. Адже подібні кредити дуже полюбляють підприємці середньої руки, деяким набагато простіше закласти квартиру, ніж намагатися отримати позику на розвиток бізнесу.

З іншого боку, банк надасть велику суму кредиту під заставу власного житла, ніж без застави. Тому навіть при такому підході нецільова іпотека вигідна обом сторонам.

Ставки за нецільовою іпотекою звичайно є вищими, ніж за стандартною цільовою, оскільки в першому випадку висока ймовірність використання позичальником кредитних коштів на ризиковані вкладення.

У той же час ставки за нецільовою іпотекою майже у два рази нижчі, ніж по споживчих кредитах.

© 2003-2012  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"