інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Як оцінити рівень фінансової забезпеченості та власного благополуччя*

Люди по-різному заробляють на життя. Одні працюють і роблять кар’єру, інші будують власний бізнес. Обидва варіанти займають значну частину життя. Заради чого так напружуватися? Відповідь проста – заради грошей. І тут починається найцікавіше.

При оцінці рівня фінансової забезпеченості важливим є не доходи, а те, з якою метою вони витрачаються, скільки їх залишається і яким чином ними розпоряджатися далі. Умовно людей можна розділити на 3 групи. Першу групу утворюють люди, які заробляють більше, ніж витрачають. Другу – ті, хто витрачають стільки ж, скільки і заробляють. І, нарешті, є певна частка соціуму, яка намагається витрачати більше, ніж заробляє.
Від доходів абстрактної людини абсолютно не залежить, в яку конкретну групу вона потрапить. Можна уявити такий експеримент: у всього населення країни вилучили всі гроші, поділили їх порівну і роздали знову ці рівні частки. Через деякий час фінансова диференціація обов’язково виявиться – хто був забезпеченим, знову ним стане, а боржники опиняться в боргах. Тут немає ніякої теорії.
Очевидно, люди по-різному відчувають свою забезпеченість – термін, протягом якого є можливість підтримувати звичний уклад життя, не витрачаючи час і енергію на заробляння грошей і продаж особистого майна. Звідси випливає простий висновок – забезпеченість правильніше вимірювати не грошима, а часом. Цю думку підтвердила криза, яка продемонструвала різну за тривалістю здатність людей прожити за рахунок своїх накопичень при відсутності реальних заробітків.
Як же оцінити фінансову забезпеченість? Для початку потрібно визначити щомісячну суму витрат, яку необхідно буде витрачати для підтримки гідного життя. Потім розрахувати суму заощаджень з урахуванням вкладених інвестицій і розділити її на суму щомісячних витрат. Отриманий результат в місяцях і є рівень фінансової безпеки:
• результат негативний – заощаджень немає, зате є борги;
• до 3-х місяців – такою є фінансова забезпеченість 75% усіх громадян, при цьому у більшості випадків вона не перевищує одного місяця;
• від 3-х місяців до року – цілком пристойний результат;
• понад року – найвищий рівень забезпеченості, хвилюватися немає про що.
Існує проста методика оцінки рівня фінансового добробуту, яка не вимагає складних обчислень. Нижче подані 8 індикаторів рівня життя за ступенем зменшення їх важливості. Параметри 1 і 2 є критичними, 3 і 4 – важливими, 5 і 6 – необхідними, 7 і 8 – оптимальними.
1. Наявність чистих активів. До активів відносяться готівка, депозити, цінні папери, ліквідні предмети побуту, надані іншим позики. Пасиви – це споживчі кредити і борги. Чим більша сума чистих активів, тим краще.
2. Обов’язкові платежі перевищують 70% доходу (в місяць). До обов’язкових платежів відносять квартирну плату, оплату страховок, виплати за боргами, обслуговування іпотеки, витрати на навчання, лікування та харчування. Чистий залишок між доходами і витратами менше 30% свідчить про дуже низькі доходи або занадто великі витрати. У будь-якому випадку такий розмір обов’язкових платежів не дозволяє комфортно жити.
3. Людина систематично відкладає більше 10% отриманих доходів. Якщо це не так, то вона ризикує жити «на пенсію» в старості.
4. Є споживчий кредит строком від 1 року. Це означає, що людина не вміє зберігати та ефективно використовувати власні фінанси. Від споживчих кредитів треба відмовлятися.
5. Немає страховки. Накопичувальне страхування життя і працездатності можна розглядати як стратегічну фінансову подушку. Якщо людина не застрахована, то чи є у неї інший план на випадок надзвичайної ситуації?
6. Немає фінансової подушки на 3-6 місяців. З нею людина могла б почувати себе впевненіше у разі втрати роботи, різних форс-мажорів або інших неприємних обставин.
7. Єдине джерело доходу. Відсутність додаткових джерел заробітку робить людину достатньо вразливою у разі втрати роботи. І навпаки – існування декількох джерел грошових надходжень забезпечує фінансову впевненість.
8. Наявність довгострокового фінансового плану. Сам факт планування стратегічної перспективи свідчить про нормальне фінансове здоров’я.

* За матеріалами fin-eco.ru.

© 2003-2012  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"