інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Як виправити погану кредитну історію*

О. Охрименко

Кредитна історія відображає всі аспекти відносин позичальника з банківськими установами і відіграє важливу роль при здійсненні фінансових операцій.

Для банків позитивна кредитна історія клієнта – це вагомий аргумент на користь прийняття рішення щодо кредитування. Негативна кредитна історія нерідко є причиною відмови у видачі кредиту.
Найпоширенішою причиною появи «темних плям» у кредитній історії – затримки виплат по кредиту, які поєднані з різного роду обтяжуючими наслідками. Найсерйознішим з них є злісне невиконання кредитних зобов'язань з наступним стягненням боргу в судовому порядку.
У деяких випадках кредитну історію може зіпсувати банальна помилка, коли банківський співробітник вносить некоректні відомості про кредитну поведінку клієнта. Щоб виправити такі негативні наслідки, позичальник повинен чітко знати, які саме невірні дані містяться в його кредитній історії.
Для цього необхідно взяти у бюро кредитних історій (БКІ) свою «особову справу» і виявити невідповідності в записах реальному положенню справ. Далі слід подати заяву з проханням відкоригувати кредитну історію. До неї необхідно додати документи, які підтверджують сумлінність позичальника. Бюро кредитних історій відправить запит в банк. Якщо з'ясується, що кредитор помилився, бюро виправить кредитну історію.
Набагато складніше виправити «темні плями», якщо вони виникли з вини позичальника. Є кілька варіантів, які дозволяють пом'якшити частину негативних наслідків. Наприклад, можна надати банку докази об'єктивних причин, які призвели до затримки платежів. Інший спосіб полягає в напрацюванні нових кредитних історій – позичальник повинен брати нові кредити і сумлінно їх виплачувати.
Головне при погашенні кредиту – це відсутність прострочень за платежами, пов’язаними з кредитом. Якщо виникають форс-мажорні обставини, найрозумніше буде попередити банк про тимчасові труднощі та запропонувати шляхи вирішення ситуації. Найімовірніше, банк піде назустріч клієнтові і надасть тимчасове послаблення.
Нещодавно Верховна Рада України прийняла у першому читанні законопроект, який передбачає створення Єдиного реєстру кредитних історій. Як відомо, зараз в Україні функціонує чотири кредитних бюро: Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (ПВБКІ), Українське бюро кредитних історій (УБКІ), Міжнародне бюро кредитних історій (МБКІ) і Бюро кредитних історій «Русский Стандарт». Так склалося, що ці кредитні бюро працюють відносно автономно. Тому, якщо стоїть завдання перевірити кредитну історію якогось позичальника певної особи, то банку доводиться звертатися до всіх кредитних бюро, інакше може трапитися ситуація, що кредит отримає шахрай або злісний неплатник.
Передбачається, що державний реєстр кредитних історій буде отримувати інформацію від усіх кредитних бюро. При цьому кредитні бюро зобов'яжуть на протязі двох днів передавати до Єдиного державного реєстру інформацію про всі нові кредитні історії і зміни в старих кредитних історіях. Крім того, в цей Єдиний реєстр буде надходити інформація з Державної податкової адміністрації та органів реєстрації фізичної та юридичної особи, а також з органів реєстрації рухомого і нерухомого майна.
З Єдиного реєстру кредитних історій банки зможуть отримувати всю потрібну для них інформацію про своїх клієнтів. Зокрема, щодо того, скільки офіційно отримує доходів потенційний позичальник, скільки він має майна, коли і як брав кредити, а найголовніше, як їх погашав.
При цьому, тут буде міститись інформація не тільки про кредити на покупку машини або нерухомості, але і позики на купівлю пилососів і плоттерів.
Всі борги з погашення карткових кредитів також знаходитимуться у цій інформаційній базі.
В результаті навіть невеликі затримки з погашення процентів за кредитом відразу можна буде виявити і проаналізувати.
Крім інформації щодо кредитів, отриманих позичальником в банках, в цій базі розміщуватиметься також інформація про кредити, одержані у фінансових компаніях. А з часом й інформація про страховки клієнта і страхові випадки з ним.
За бажанням можна буде промоніторити не тільки інформацію щодо самого позичальника, але і про його найближчих родичів.
А заодно дізнатися, чи не є потенційний позичальник ще й власником бізнесу, дізнатися, наскільки він закредитований та як його компанія або компанії погашають кредити.
Маючи таку інформацію, банкам нескладно буде реально оцінити, що являє собою цей позичальник, і вже не «наосліп», а реально оцінити ризики видачі кредиту, і найголовніше – зрозуміти, чи зможе цей позичальник своєчасно погасити кредит.
Це дійсно дозволить зменшити кількість проблемних кредитів, оскільки зараз видача кредитів для банків є дуже ризикованою справою. Відсутність об'єктивної інформації про позичальника означає високу ймовірність помилкової оцінки платоспроможності суб’єкта кредитних відносин. Тому і проблемних кредитів в будь-якому банку сьогодні чимало. Отже, Єдиний реєстр дозволить радикально змінити ситуацію на краще.
При цьому інформацію про потенційного позичальника зможуть отримати не тільки банки або фінансові компанії, які дають гроші в борг, але й фізична особа, якщо вона збирається виступити поручителем за іншу особу. Природно, що таку інформацію громадяни зможуть одержати тільки за згодою тієї особи, за яку вони поручаються.
Незважаючи на всі ідеї і реформаторські запровадження цього закону, залишається старе правило: інформація в кредитне бюро, а потім до Єдиного реєстру кредитних історій може надійти тільки в тому випадку, якщо фізична особа-позичальник письмово дасть згоду на передачу інформації про себе в кредитне бюро. Як правило, це обумовлюється в кредитному договорі. Підписав договір – значить дав згоду на передачу інформації в кредитне бюро. Виняток становить публічна інформація судових рішень, яка буде включатися в кредитну історію автоматично, на підставі отриманих офіційних даних із судової системи.
Варто зазначити, що в переважній більшості інших країн світу, кредитні історії змістовніші, ніж в Україні. По-перше, вони включають інформацію про цінні папери, які мають фізичні особи. В окремих випадках це дуже позитивно впливає на оцінку платоспроможності потенційного позичальника. А по-друге, їхні кредитні історії чітко фіксують кількість відмов щодо отримання кредитів, і це може суттєво погіршити кредитну історію і зробити кредит дуже дорогим.
Наостанок необхідно відмітити, що в розвинених країнах існує цілий бізнес з покращення кредитних історій.
Для цього фінансові компанії видають спеціальні кредити фізичним особам, які швидко їх погашають і так формують кредитні історії. Кредитні бюро таких спритників намагаються виявити і покарати шляхом зниження рівня їхніх кредитних історій.

* За матеріалами finance.ua.
© 2003-2013  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"