інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Переваги та недоліки інтернет-банкінгу*

К. Олександрова
О. Орлова

Попит на віртуальні банківські послуги поки що невеликий, хоча асортимент функцій інтернет-банків зростає. Те, що інтернет-банкінг для фізичних осіб не отримав розповсюдження в основному пов’язано з тим, що він часто є незручним та інтуїтивно незрозумілим для клієнта. Клієнт переважно використовує банк як інструмент отримання заробітної плати на свою картку. Проте спеціалісти стверджують, що інтернет-банк буде корисним клієнтові з будь-яким банківським продуктом (вкладом, кредитом, металевим рахунком, розрахунковим рахунком, кредитною чи дебетовою карткою).

Крім інформаційного сервісу, за допомогою якого клієнт завжди може контролювати стан і витрати за своїми банківськими продуктами, інтернет-банк дає можливість скористатися операційним сервісом. Наприклад, відкрити і поповнити вклад, погасити заборгованість за кредитом, сплатити рахунки постачальників різних послуг.
Зараз складно знайти роздрібний банк без послуги дистанційного управління фінансами за допомогою інтернет-банку. Експерти вважають, що стандартні механізми будь-якого інтернет-банку обов'язково мають включати наступні послуги: формування виписки по операціях, платежі за мобільний зв'язок та інші поширені сервіси, внутрішні та зовнішні валютні перекази. Без цих опцій онлайн-банкінг нефункціональний. Претендувати ж на звання дійсно якісного інтернет-банку можуть лише ті гравці ринку, які надають по-справжньому багатий спектр віртуальних «фішок».
Отже, через ідеальний віртуальний банк клієнт зможе зробити миттєвий внутрішній і зовнішній переказ грошей і зарубіжної валюти, у тому числі тільки за номером карти; оплатити послуги ЖКГ, податки, штрафи через великий список партнерів банку – одержувачів платежів; зв'язатися з банком через систему внутрішнього захищеного листування; створити шаблони регулярних розпоряджень; оформити віртуальну платіжну картку. Крім того, інтернет-банк повинен по максимуму замінювати собою відділення банку, що передбачає дистанційне вирішення таких завдань, як блокування/ розблокування/ випуск/ перевипуск карти; заявки на збільшення лімітів за операціями; відкриття і закриття рахунків і вкладів; подача заявок на кредит; підключення/ відключення додаткових послуг на зразок sms-інформування; замовлення завірених банком документів.
Повністю перерахованим вище критеріям не відповідає жоден інтернет-банк. Кожен банк створює систему для певного типу користувача, роблячи акцент на потрібний своєму клієнтові функціонал. Важливе місце в інтернет-банку займають валютні перекази за кордон та обмін валют.
Розвиток інтернет-банкінгу певним чином стримує інтернет-шахрайство. Злодії, які віртуозно крадуть гроші з електронних рахунків банківських клієнтів, згортати «діяльність», схоже, не збираються. Активність шахрайських операцій в інтернет-банкінгу в цілому по ринку постійно зростає. Банкіри неохоче розмовляють на тему онлайн-розкрадань і в більшості своїй стверджують, що або не стикалися з ними, або мова йде про одиничні випадки. Рівень безпеки інтернет-банку можна оцінити як 100%, ця цифра цілком досяжна, якщо користувач дотримується простих правил безпеки – тих самих, що й при роботі в мережі Інтернет.
Для того, щоб протидіяти шахраям, необхідно дотримуватися правил безпеки. Правила ці прості – своєчасне оновлення ліцензійних антивірусних програм, використання віртуальної клавіатури, конфіденційність платіжної інформації. Але багато в чому рівень захисту від web-злочинців залежить зовсім не від клієнта. Щоб оцінити безпеку інтернет-банку, потрібно уточнити у кредитної організації, чи надає вона послугу підтвердження операцій одноразовим паролем. Важливо, щоб банк також фіксував не тільки телефонний номер, прив'язаний до онлайн-банку, але і ідентифікаційний номер SIM-карти.
Підвищення безпеки web-банкінгу експерти називають однією з найважливіших точок зростання цього сегмента. Серед інших тенденцій експерти називають інтеграцію базового функціонала з соціальними мережами, розширення списку одержувачів послуг, створення фінансового щоденника-планувальника клієнта в системі онлайн-операцій. Управління особистими фінансами в інтернет-банку, – взагалі одне з найбільш свіжих тенденцій ринку. Ця послуга допомагає планувати клієнтам свій бюджет.

Перспективи інтернет-банкінга
Інтернет-банкінг надає користувачеві психологічні умови почуття комфорту і безпеки, який потрапляє на захищений банківський інтерфейс і саме в ньому здійснює транзакцію.
Технології, які зараз використовуються в сфері інтернет-платежів, дозволяють зробити систему дистанційного банківського обслуговування (ДБО) дуже функціональною. Вбудовані протоколи спілкування між інтернет-магазином і банком дозволяють проводити так звану процедуру e-invoicing, тобто виставляння рахунку в особистий кабінет користувача в його інтернет-банку. В кінці операції користувачеві пропонується перейти в особистий кабінет і підтвердити заповнене замовлення.
Дистанційне управління банківським рахунком, погашення кредитів та поповнення вкладів, оплата комунальних платежів – це далеко не повний список всіх можливостей. Функціонал e-invoicing в інтернет-банкінгу поєднує в собі саме ті якості, які є привабливими для багатьох: швидко, зручно, безпечно. Серед найдинамічніших і звиклих до комфорту користувачів інтернету такий спосіб оплати буде користуватися попитом.
Зараз це просто питання часу. Тенденція щодо впровадження такого способу у пострадянських країнах істотно відрізняється від підходу банків в інших країнах Європи, особливо ця різниця проявляється в підході до ціноутворення на цю послугу. Наприклад, низка європейських банків не женеться за надприбутками і оцінює транзакції з використанням інтернет-банкінгу фізичних осіб – покупців так само, як і стандартні перекази грошових коштів в системі банк-клієнт юридичними особами – тобто фіксована сума за кожний переказ.
За даними дослідження Deutsche Bank процентне співвідношення використання послуги інтернет-банкінгу серед населення Європи розподіляється наступним чином: в північній частині Європи – 75% жителів; 50% – в країнах центральної Європи і 20% – в південній частині.
Якщо говорити про дані системи PayU, то в Польщі, де PayU є лідером ринку електронних платежів, на частку інтернет-банкінгу припадає 40% від всіх платежів. Тут також представлений «cash on delivery» (оплата готівкою кур'єру), однак, з розвитком банківської системи і поширенням зручних інтерфейсів та функціоналів інтернет-банків частка «cash» стала значно скорочуватися. Користувачі стали частіше використовувати інтернет-банкінг, навіть у порівнянні з оплатою за допомогою банківської карти.
За даними аналітиків інформаційної агенції Naspers частка оплат платіжними картками в Польщі складає не більше 20%, в той час як оплата через інтернет-банкінг – 40%, тобто в два рази більше і частіше люди використовують саме цей спосіб платежу.
Крім цього, якщо говорити про електронну комерцію, такі віддалені способи оплати потрібні, і вони зручні тим, що дозволяють отримати передоплату від користувача і відразу застрахувати свій бізнес: отримавши передоплату, магазин з більшою ймовірністю виконує зроблене замовлення. За експертними оцінками, ймовірність доставки складає 99% або навіть трохи вище, наближається до 100%, тобто користувачі дуже рідко відмовляються від таких товарів і магазини не несуть марні втрати, які пов'язані з доставкою покупки до клієнта і назад, як у випадку, коли клієнт не передплачував замовлення і, по суті, рішення про покупку він приймає у себе вдома або в офісі, при зустрічі з кур'єром.
Передоплата допомагає уникнути зайвих витрат як на логістику, так і замороження власних обігових коштів. Оскільки для того, щоб товар закупити і відвезти клієнтові, а в разі відмови ще й привезти назад, цей товар потрібно профінансувати. Це можуть бути як власні кошти магазину, так і позикові, тим не менш все це коштує додаткових витрат. У випадку передоплати магазин уникає необхідності заморожувати гроші, які необхідно витратити на закупівлю товару та значно скорочує «Cash Cycle» (цикл обороту грошових коштів).
З розвитком інтернету все більшою популярністю покупки за допомогою Інтернет-банкінгу користуються саме у жителів більш віддалених від столиці регіонів, спостерігається велика популярність онлайн-оплат, оскільки при відносному дефіциті товару користувачі також хочуть, щоб інтернет-магазин гарантовано доставив товар.
Проте багато користувачів, все ще не довіряючи платіжним карткам, за звичкою роздруковують квитанцію і йдуть до найближчого відділення банку, терміналів оплати або ощадкас. У підсумку, якщо порахувати, скільки мікроплатежів здійснює користувач, то можна сміливо робити висновок: чим дорожче час, тим потрібніший інтернет-банкінг.

* За матеріалами bankir.ru.
© 2003-2013  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"