інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Як працює сучасний інноваційний банк*

Радикали фінансового ринку стверджують, що більш ніж за триста років банківської історії модель цього бізнесу не зазнала великих змін. З інноваціями тут негусто. Зате жадібності і цинізму – хоч відбавляй. В розпал світової фінансової кризи банки налаштували проти себе багатьох, втративши суспільну повагу. Але бувають і винятки. Про що свідчить діяльність найбільш інноваційного, за оцінками експертів, німецького Fidor Bank.

Банк, створений у 2009 році в Мюнхені підприємцем Матіасом Кронером за власні кошти, має повну банківську ліцензію, що дає право на здійснення усього спектру фінансових операцій. На цьому його подібність з класичними банками закінчується. Суворо кажучи, більшість клієнтів Fidor Bank – просто користувачі створеного ним онлайн-співтовариства. Часто невідомі навіть їх персональні дані – тільки ніки. Проте це не заважає їм, наприклад, здійснювати транзакції в режимі peer-to-peer, поповнюючи віртуальні гаманці один одного і даючи заробляти банку.
З 230 тисяч реєстрацій в системі лише 130 приносять банку дохід, і тільки кожен п'ятий (всього близько 45 тисяч) може вважатися повноцінним клієнтом, оскільки користується усім комплексом послуг банку. Зростання бізнесу, таким чином, залежить від темпів трансформації мережевих тусівників на лояльних споживачів банківських послуг.
По цьому шляху банк просувається зі змінним успіхом. Його виручка за минулий рік скоротилася з 13,8 млн євро до 11,6 млн євро, банк показав збиток в 3,5 млн євро на фоні прибутку в 142,6 тис. роком раніше. Втім, не варто забувати – це все ще екстравагантний стартап, яких поки що мало в консервативному банкінгу.
Ледве з'явившись, банк пірнув у глибини соціальних мереж. Основний акцент він робить на розвиток власної онлайн-спільноти. Fidor Bank вважається першою фінансовою установою, яка стимулює соціальну активність користувачів. Він, наприклад, розробив бонусну систему, учасники якої отримують на свій рахунок символічні суми грошей за рекомендації, задані банку питання або відповіді від учасників спільноти. При цьому дискусії протікають майже без втручання самого банку – за ними доглядають позаштатні модератори. Доводилося коли-небудь чути про прив'язку процентної ставки до кількості «лайків» у «Facebook»? Схоже на анекдот, але саме такими речами займаються в Fidor Bank. «Більше «лайків» – вища процентна ставка», – заявляє банк на своєму сайті. Мінімальна ставка процента, що нараховується на залишок коштів клієнтського рахунку 25-го числа кожного місяця, становить 0,5% річних. При досягненні певної кількості «лайків» на сторінці банку розраховується і виплачується підвищений процент. Коли, наприклад, набереться більше 22 тисяч «лайків» (на поточний момент їх удвічі менше), ставка збільшиться до 1,5%. В кінці року ставка повертається до колишнього мінімального рівня.
Банк заохочує клієнтів до активної взаємодії між собою, тим самим міцно прив'язуючи їх до свого ком'юніті. Клієнтам часто достатньо зареєструватися в онлайн-спільноті банку під ніком або фейсбук-логіном, щоб почати користуватися обмеженим набором фінансових послуг (для решти за законодавством вимагається паспорт). За допомогою системи онлайн-платежів FidorPay банк дозволяє моментально поповнювати віртуальні гаманці користувачів без комісії – плата стягується лише за обслуговування рахунків. У мережі банку також можна смакувати плоди новомодного краудфандінга – у випадку залучення грошей у власний стартап.
Банк використовує безліч новинок, які привносять в нудний світ розрахунково-платіжного обслуговування небагато азарту, зокрема використовується практика парі, прив'язаних до фондових індексів. Для цих цілей банк навіть розробив окремий майданчик – Brokertainment, що позиціонується як соціальна мережа для гравців-початківців, які проводять віртуальні дуелі з реальним, але при цьому невеликим виграшем або програшем. Наприклад, клієнт вважає, що побачив сон: 31 січня 2013 року між 11:00 і 11:01 індекс FTSE 100 зросте на один базисний пункт. Можете поставити 5 євро, що так воно і буде. І хто-небудь з інших клієнтів прийме цей виклик. Якщо індекс йде вгору, клієнт, за умовами операції, має сплатити банку 5 євро, якщо ні, боржником стає банк. Причому банк зобов'язується розрахуватися з переможцем в будь-якій валюті, включаючи віртуальну – напрклад, World of Warcraft Gold. Все це є додатковим мотивом для учасників спільноти Fidor Bank проводити в ньому побільше часу.
У Fidor Bank працює всього 27 осіб, серед яких немає ні продавців, ні менеджерів. Слідуючи популярній в світі концепції direct banking, банк також не має відділень. Навіщо? Під час продажів онлайн неможливо дізнатися, наскільки добре працюють консультанти банку. А в чатах їхня кваліфікація як на долоні. І, нарешті, найгірше: в той час як Fidor Bank доступний цілодобово, офіси звичайних банків відкриті тільки з 8:00 до 18:00.
На сайті фінансової установи висить фотографія «Occupy Wall-Street» – виступи молоді з плакатами в руках, в нецензурній формі протестуючих проти найбагатших банкірів. Так, Fidor bank переконує клієнтів у тому, що знаходиться на їхньому боці. На маркетингові цілі з часу створення банку в 2009 році він витратив всього 100 тисяч євро. Ці гроші повернулися навесні 2012 року, коли кількість зареєстрованих в соціальній мережі банку учасників досягло 100 тисяч (вартість реєстрації становить 1,33 євро). У той же самий час більшості банків реклама своїх послуг в Google коштує 7 євро за клік. Економія в наявності.

* За матеріалами bin.ua.
© 2003-2013  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"