інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Можливості та особливості корпоративної іпотеки*

Корпоративна іпотека є формою взаємовигідного співробітництва трьох сторін: банківської установи, корпоратива (тобто компанії, що обслуговується в певному банку) та співробітника, який одержує кредит на придбання житла.

Якщо компанія укладає з кредитною установою відповідну угоду, то вона може мотивувати своїх працівників можливістю отримання іпотечного кредиту на особливих умовах.
Роль організації-роботодавця в цьому процесі полягає в тому, що вона надає банку об'єктивну інформацію про потенційного позичальника, що значно знижує витрати кредитної організації на андеррайтинг. Якщо компанія знаходиться на обслуговуванні банку – веде в ньому свої рахунки, має зарплатний проект, то для банку фінансова спроможність співробітника є повністю прозорою.
Очевидно, самі кредитори зацікавлені в розвитку таких відносин, хоча і ніяких додаткових доходів їм це не приносить. Швидше, навпаки: в рамках корпоративної іпотеки позичальник отримує, в тому числі і зниження процентної ставки. Однак це дозволяє банківським установам збільшувати обороти іпотечного кредитування за рахунок масовості – корпоративний клієнт може «привести» до них відразу кілька десятків позичальників.
Важливо й те, що в цьому випадку кредитні ризики мінімізуються. Адже за сприяння компанії-роботодавця бути в курсі фінансового становища позичальника не складає труднощів. Тому для банків фінансові втрати від дисконту можуть компенсуватися низьким рівнем «неповернень» і суттєвим збільшенням обсягу продажів. Крім цього, корпоративні програми дозволяють їм оформляти тривалі ділові відносини з великими клієнтами.
У чому полягають переваги для компанії-роботодавця? Перш за все, за допомогою корпоративної іпотеки можна вирішити кадрову проблему – забезпечити собі лояльних співробітників на тривалий час.
Пільгова іпотека робить соціальний пакет вагомішим, і для деяких претендентів це може стати додатковим аргументом на користь вибору конкретної компанії. Крім того, правом купити квартиру в кредит на «особливих умовах» можуть скористатися, як правило, фахівці, які відпрацювали в компанії певний час. Зазвичай цей період становить два роки. А це означає, що, надихнувшись перспективою пільгової іпотеки, співробітник буде «триматися за місце» і працювати якомога ефективніше. Від чого компанія-роботодавець тільки виграє.
До речі, іноді питання про кредитні привілеї вирішується в індивідуальному порядку, що також є частиною корпоративної політики з утримання важливих і цінних кадрів. Зрозуміло, заробітна плата фахівця повинна дозволяти йому обслуговувати іпотечний кредит.
Самі роботодавці, включаючи пільгову іпотеку в соціальний пакет співробітників, нічим не ризикують. Вони не виступають поручителем або ще якимось офіційним гарантом повернення житлової позики. У рамках іпотечного договору відповідальність перед кредитором – це ні що інше як сумлінне виконання умов цього договору, що є обов'язком позичальника (співробітника компанії-корпоративу).
Що стосується преференцій, які можуть отримати співробітники в рамках корпоративної іпотеки, то майже завжди вони виражаються в зниженні процентної ставки за кредитом. Те, наскільки вона буде знижена, залежить від умов угоди між банком та його корпоративом.
Корпоративні програми економлять час і гроші, пов'язані з оформленням кредиту. Так, для розгляду заявки банкам достатньо декількох годин, а необхідний пакет документів при цьому мінімальний (наприклад, тільки паспорт). Що стосується фінансових послаблень, то можуть бути знижені тарифи на послуги банку: вартість осередку, перерахунку грошових коштів, відсутність або зниження комісій тощо.
Окремої уваги заслуговує питання страхування. Хоча закон і вимагає страхувати лише закладене житло, найчастіше банки змушують позичальника застрахувати своє життя і працездатність. В іншому випадку кредитори застосовують підвищувальний коефіцієнт до процентної ставки. Корпоративні ж іпотечні позичальники мають можливість оформити тільки обов'язкову страховку.
Крім цього, «особливі умови» покупки житла в кредит можуть проявлятися й у більш низькому розмірі початкового внеску (наприклад, якщо для співробітників організації-корпоративу він становить 10%, то для «сторонніх» позичальників – 15%).
Проте, для співробітника-позичальника пільгова іпотека – це не тільки можливість заощадити і зберегти нерви, але і деякі обмеження. Адже вона фактично «прив'язує» позичальника до свого роботодавця на тривалий термін. І якщо трапиться так, що його звільнення відбудеться до закінчення терміну іпотечного договору, то не виключено, що процентна ставка буде переглянута у бік збільшення.
Втім, все залежить від умов угоди про співпрацю, укладеної між банком і організацією-корпоративом, та умов кредитного договору. Угодою може бути передбачена як зміна процентної ставки в більшу сторону, так і незмінність ставки, незалежно від звільнення співробітника з компанії.
Корпоративна іпотека – цікавий інструмент, за допомогою якого кожна сторона може вирішити свої завдання: банк отримує обсяги продажів, роботодавець – фахівця, який тримається за роботу, а співробітник – вирішення житлової проблеми.

* За матеріалами bankir.ru.
© 2003-2013  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"