інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Страхування життя в Україні: передісторія, сучасний стан та існуючі проблеми

Л. Хорин
генеральний директор Асоціації страхувальників України


З початку 90-х років і до нинішнього часу тема страхування життя привертає пильну увагу страховиків. Пояснюється це просто: за досвідом розвинутих країн суми зборів від цього виду страхування внаслідок його масовості можуть перевищувати суми надходжень від усіх інших видів страхування. Можуть, але у нас поки не перевищують. Навпаки, за підсумками 2003 року не дотягують навіть до 1%.

Різні точки зору
Страхові компанії традиційно вважають, що причини низької популярності страхування життя лежать ззовні і полягають або в несприятливому законодавстві, або в низькій платоспроможності населення, або в загальній недовірі населення до будь-яких фінансових інститутів.
Спостереження Асоціації страхувальників України вказують на інше.
Несприятливе у минулому законодавство значно покращало, і витрати на страхування співробітників зараз відносяться на валові витрати підприємств, до чого так прагнули страховики. Крім того, є інші пільги.
Населення, у якого «під матрацами», за оцінками фахівців, зберігається багато мільйонів доларів, навряд чи можна вважати неплатоспроможним.
Банки, як і страхові компанії, теж є фінансовими організаціями, проте українська банківська система разів у десять могутніша за страхову, у тому числі і в роботі з коштами населення, що ставить під сумнів думку про його недовіру до всіх фінансових інститутів.

Передісторія проблеми
Першим ударом по репутації страхових компаній стали борги колишнього Держстраху перед населенням, що виникли в результаті вилучення у нього 3,8 млрд карбованців (59%) із суми страхових резервів до бюджету колишнього СРСР. Проте, страхові резерви в сумі 2,6 млрд карбованців (41%), що залишилися в Україні, не були повернені страхувальникам. Ці кошти витрачено на покриття дефіциту бюджету у зв'язку з проведенням політики лібералізації цін. Кабмін України виділив лише 4,6 млн грн (0,06%) на покриття заборгованості перед громадянами зі страхових внесків. Але витрачання навіть цих незначних за обсягом коштів здійснювалося неефективно. Правонаступник Держстраху – НАСК "Оранта", одержавши вказані кошти, тривалий час не сплачувала заборгованість, а зберігала їх на банківських рахунках, одержуючи додатковий прибуток, що викликало недовіру громадян як до її репутації, так і до страхування в цілому.
Наступним ударом по довірі до страхування стала масштабна нелегальна діяльність закордонних страховиків типу «Safe (Save) Invest», «Medlife» та інших, які в середині 90-х років при потуранні державних органів нагляду зібрали з українських громадян сотні мільйонів доларів і зникли.
Піратській діяльності закордонних страховиків «допомогли» багато вітчизняних страхових компаній. Найвідомішими з них є «Омета-Інстер», «Саламандра» тощо, які, зібравши значні кошти, розпалися, не виконавши зобов'язань перед клієнтами.

Сучасний стан
Сьогодні страхуванням життя в Україні займаються близько 30 компаній. Півдесятка з них володіють 80% ринку, тобто практично домінують над рештою. Сумарний обсяг премій, зібраних працюючими на цьому ринку компаніями у 2003 році, склав 72,9 млн грн, що втричі перевищило досягнення 2002 року.
А зараз найцікавіше – при вказаному зростанні премій сума виплат клієнтам у 2003 році склала лише 2,6 млн грн, що навіть дещо менше за суму виплат у 2002 році. Тобто збори премій швидко зростають, а суми виплат чомусь знижуються.
Виправдовуючись, страховики не забудуть зазначити, що страхування життя здійснюється на тривалий період (5–20 і більше років), через це інтенсивність виплат на початковому етапі може відставати від збору премій. Вкажуть також на те, що частина страхових компаній займається псевдострахуванням, допомагаючи підприємствам мінімізувати податки, що погіршує споживчі показники ринку страхування життя.
З цим частково можна було б погодитися, якби не насторожливі симптоми в діяльності лідерів вітчизняного страхування життя.
Одна з відомих вітчизняних компаній східного регіону, що є піонером приватного підприємництва у страховому бізнесі, активно займалася пенсійним страхуванням у період гіперінфляції (90-і роки), пропонуючи своїм клієнтам пенсії, що майже в 2000 разів перевищують суми внесків, одержаних від клієнтів. Причому свої зобов'язання в цифрах «піонер приватного підприємництва» вказував безпосередньо в полісах і без будь-яких обмовок, чим відрізував собі правові шляхи для відступу. Такою турботою «піонер» охопив близько 100 тис громадян.
Сьогодні компанія, відмовляючи клієнтам у виплатах, посилається на зміну законодавства (декрет «Про страхування» замінено на відповідний закон), на відсутність ліцензії, на обмовку в правилах страхування, яка шахрайським шляхом була внесена через багато років після укладення договору, на грошову реформу, на зміну рівня інфляції тощо. Такі пояснення є серйозними до першого звернення до суду, що ми настійно рекомендуємо робити (можна з нашою допомогою).
Саме ця компанія створила нову компанію, яка знову активно займається страхуванням життя і знову (як же інакше?) є одним з лідерів ринку. Приносимо щире співчуття її клієнтам.
Інша відома вітчизняна компанія, що представляє австрійський страховий капітал, укладає договори страхування життя з двома десятками серйозних порушень українського законодавства, що кваліфікує такі угоди як нікчемні з моменту укладення і підлягаючі відміні. Крім того, договори цієї компанії складені так, що створюють у клієнтів ілюзію всебічного захисту, хоча реально за ними неможливо одержати страховку навіть при таких серйозних травмах, як перелом руки або ноги.
Кількість договорів, укладених цим лідером, обчислюється десятками тисяч. Але, як і в попередньому випадку, його клієнтів чекають неприємні сюрпризи.
З цього маємо простий висновок: якщо так працюють лідери ринку, що можна очікувати від інших компаній і від ринку страхування життя в цілому?
Все викладене чітко вказує на головні причини низької довіри населення до цього виду страхування.
© 2003-2009  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"