інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Взаємодія банків та страхових компаній на іпотечному ринку Росії

За минулий рік обсяг російського іпотечного ринку збільшився майже в 4 рази - з 3,8 млрд. дол. до 13,5 млрд. дол. Одночасно з ростом кредитів, виданих банками, зростають і збори страховиків по іпотечному страхуванню. Утім, точних даних по цьому сегменту немає. Адже іпотечне страхування це комплексна програма. Вона включає відразу три поліси.
Страхування - обов'язкова умова банків при оформленні іпотеки. За законом позичальник зобов'язаний страхувати тільки предмет застави від ушкодження і повного знищення. Але банки-кредитори, як правило, вимагають ще два поліси - страховку життя і працездатності позичальника, а також ризику втрати права власності на житло (так зване титульне страхування). При цьому одні банки надають своїм клієнтам свободу у виборі компанії, інші пропонують конкретний список. Утім, сьогодні практично в усіх страховиків тарифи по іпотеці приблизно однакові.
Як правило, розмір страховки застави від ушкодження і знищення визначається в залежності від суми кредиту, збільшеної на 10%. Тариф складає 0,3-0,5%. Купувати поліс доведеться щорічно протягом усього терміну кредитування. Правда, зі зменшенням заборгованості за кредитом будуть зменшуватися і страхові виплати. Звичайно, тарифи визначаються індивідуально для кожного позичальника. Тут усе має свою ціну - купується квартира в новобудові чи на вторинному ринку, який загальний технічний стан будинку, які в нього перекриття і навіть внутрішня обладнання квартири. Утім, за словами експертів, сьогодні багато позичальників добровільно страхують житло, яке бажають придбати, на повну вартість, а не тільки на суму кредиту. Тоді при настанні страхового випадку страхова компанія погасить іпотечний кредит у банку за позичальника і видасть йому суму, що залишилася, за страховим договором.
Титульне страхування необхідне звичайно при покупці житла на вторинному ринку. Тут має значення юридична чистота квартири, адже цей поліс захищає власника квартири від фінансових втрат у випадку, якщо право власності оскаржене третьою стороною. А з такою ситуацією може зіткнутися кожен. Причин появи позовів, пов'язаних з перевіркою правомірності володіння власністю, безліч. Але страховим випадком вважається рішення суду, що вступило в законну силу, у результаті якого позичальник утратив права власності на предмет іпотеки. Звичайно цей ризик страхують на три роки - такий термін задавнення позову по недійсних угодах. Однак деякі банки вимагають страхувати ризик утрати права власності на весь термін кредитування. Тариф по цьому ризику в середньому складає 0,2-0,7% від суми кредиту. Але багато залежить від кількості попередніх угод з нерухомістю і їхнім характером: чи була приватизація, купівля-продаж, міна, дарування, довічне утримання.
Найбільший розкид у тарифів на страхування життя і працездатності позичальника - від 0,3-1,5%. Тут у розрахунок беруться вік позичальника, стан його здоров'я і навіть професія. Іноді банки вимагають застрахувати і життя свіппозичальника, якщо його доходи враховувалися при одержанні кредиту. У середньому сукупні витрати на іпотечне страхування складають 1-1,5% на рік від залишку по кредиту з урахуванням відсотків.
Будь-який банк при видачі кредиту хоче знизити ризик неповернення позикових коштів. Будь-який позичальник хоче мати гарантію, що йому чи його родині допоможуть повернути кредит, якщо з ним що-небудь станеться. Тут і вступає в гру нібито непотрібний посередник - страховик. Страхування життя клієнта дозволяє істотно знизити ризик неповернення кредиту у випадку серйозної хвороби чи смерті позичальника, а родину чи спадкоємців звільняє від тягаря чужих боргів.
Багато позичальників не довіряють страховим компаніям, у душі вважаючи іпотечне страхування зайвими витратами при покупці квартири. Однак відомі випадки, коли страхова компанія цілком виплачувала кредит за позичальника, що помер. Так, торік у Росії "Росдержстрах" зробив мільйонну виплату за договором іпотечного страхування. Виплату одержали діти раптово померлої жительки Уфи, що уклала з цією страховою компанією договір іпотечного страхування. Таким чином, спадкоємці страхувальниці зберегли права на квартиру, куплену по іпотеці.
Страхова виплата повністю покрила суму заборгованості клієнта перед Башкомснаббанком, що видав іпотечний кредит на придбання 3-кімнатної квартири. Кредит у розмірі близько 1 млн руб. терміном на 20 років передбачав 240 щомісячних платежів, з яких не було зроблено жодного. Жінка померла через 2 тижні після укладення договору від інфаркту.
У травні нинішнього року "Росдержстрах" знову "попав": тепер уже на 6,5 млн руб., що були виплачені у зв'язку зі смертю позичальника МДМ-банка.
Подібна історія сталасяя й у компанії "Стандарт-Резерв". Компанія виплатила 43 млн руб. у зв'язку зі смертю позичальника. Зроблена виплата стала найбільшою виплатою по страхуванню життя і здоров'я за всю історію "Стандарт-Резерву".
Договір був укладений на 20 років. Страхове покриття включало ризики смерті застрахованої особи і довічної утрати його працездатності. Договір був перестрахований у російських страхових і перестрахувальних компаніях. У зв'язку зі смертю застрахованого компанія повністю виплатила банку страхове відшкодування в розмірі страхової суми. При цьому на власному утриманні компанії знаходилося більш 300 тис. руб., інше відшкодували перестрахувальні компанії.
Таких випадків на ринку, безумовно, небагато. І для страховиків вони, звичайно, удар нижче пояса. Але з іншого боку, смерть застрахованого - це саме той випадок, коли страхова компанія не буде спеціально шукати привід відмовити у виплаті: репутація дорожче. Головне, щоб страхувальник устиг зробити хоча б один платіж, тоді договір страхування вважається таким, що вступив у силу.
Здавалося б, відкривається широкий простір для страхового шахрайства. Насправді це не так: при страхуванні життя страхувальник майже завжди проходить обстеження лікарів, і якщо виявляються захворювання, що можуть привести до інвалідності чи швидкої смерті, у страхуванні, швидше за все, відмовлять. Якщо є серйозні хронічні захворювання, тариф може виявитися занадто високим. Цей вид страхування розрахований на дійсно нещасливі випадки, що неможливо передбачити, і на випадки раптової смерті.
У принципі, відповідно до договору страхування іпотечного кредиту, будь-яка страхова компанія зобов'язується виплатити банку взятий позичальником кредит і відсотки по кредиту при настанні визначених страхових випадків. Ними є смерть позичальника або встановлення йому I чи II групи інвалідності з будь-якої причини. У багатьох банках існують спеціальні програми, у назві яких фігурує слово "кредит". Теоретично можна страхувати життя позичальника і під будь-який інший кредит: споживчий, авто, кредит на ремонт чи будівництво.
© 2003-2009  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"