інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Кредитно-вишибальний бізнес у Росії*

Ян Арт

Борги росіян банкам і один одному стали основою специфічного тіньового бізнесу – діяльності «чорних колекторів».
Абсолютно новим цей бізнес у Росії назвати не можна. Вишибайли боргів з'явилися в кінці 80-х на зорі великої кримінальної революції. Десять років тому оголошення на тему "Стягую борги" були настільки ж звичним аксесуаром ліхтарних стовпів і автобусних зупинок як сьогодні реклама банківських кредитів. Але саме кредитний бум додав старому "бізнесу" нового подиху.
Цей ринок можна назвати новоствореним, очевидно, тому й реакція банкірів на кредитні прострочення пройшла всі етапи інфантилізму. Від дитячого "Я батькові поскаржуся!" (наприклад, президент Асоціації російських банків пропонував оголосити неповернення кредитів карним злочином) до "Не заважайте, я сам упораюсь!" (більшість банків повідомили, що повертатимуть борги зусиллями власних служб). Проте, можна сказати, що перемагають більш "дорослі" погляди: банки повинні займатися кредитами, карний розшук - рецидивістами, а поверненням боргів – спеціальні бізнес-структури - колекторські агентства.
"У США й інших країнах, що мають давню "кредитну історію", банки не займаються стягненням проблемних боргів, оскільки вважають, що більш ефективно віддати цю функцію колекторському бізнесу.
Зрозуміло, що до США з їх 7 тис. колекторських фірм, і Євросоюзу, де працюють близько 10 тис. колекторів, Росії ще далеко. Сьогодні тут діють близько 40 колекторських агентств, більшість об'єднані Асоціацією розвитку колекторського бізнесу (АРКБ). Здавалося б, проблему вирішено за рахунок традиційної "кальки" з досвіду більш цивілізованих і розвинутих у цій галузі країн. Однак, на практиці поява колекторських агентств не зменшила обсяги тіньового бізнесу вишибайл боргів, а навпаки - додала їм нового імпульсу.

Право колектора
Сьогодні самі колектори б’ють себе в груди зі словами: "Скільки це триватиме?!". Права, обов'язки і можливості агентств чітко не визначені. Закону про колекторську діяльність поки що немає. Відповідно, у Вищому арбітражному суді дотепер сумніваються в праві колекторів стягувати борги. Боржники іноді взагалі сумніваються у праві банків передавати борг третім особам, хоча загалом російське законодавство розглядає таку можливість. А самі колектори не визначилися у правилах своєї роботи.
АРБ намагається заповнити прогалини у законодавстві, створивши Кодекс честі колектора, але суспільними нормами дефіцит закону не виправити.
Відповідно, у банках поки що ставляться до колекторів насторожено. "У нас був негативний досвід взаємодії з колекторами", - повідомив топ-менеджер одного з великих московських банків. - Незабаром з'ясувалося, що від імені нашого банку до позичальників приходить ледь не "братва", погрожуючи нашим клієнтам розправою. Доходу від таких псевдоколекторів немає, проте пішли чутки, що наш банк "бандитський".

Методи стягування боргів
Одна з розповсюджених схем проста: "вишибайли боргів" купують базу даних про боржників. Таких баз на "чорному ринку" чимало.
З цих списків "чорні" колектори обирають людей і починають працювати. Дзвінок у двері, на порозі з'являються одна-дві похмурі постаті, які повідомляють, що з'явилися від імені банку і вимагають погашення боргу готівкою. Найбільш полохливі і довірливі одразу платять, одержуючи папірець із сумнівною печаткою чи просто написану від руки розписку. І шахраї зникають, залишаючи з носом і боржника і банк. Який, звичайно, у призначений термін знову вимагає від позичальника погашення боргів. На "чорних" колекторів працює елементарна неграмотність клієнтів банків. За словами президента АРКБ, "білий" колектор ніколи не вимагатиме від боржника сплатити борг готівкою: оплата прострочених заборгованостей здійснюється внесенням коштів на кредитний рахунок позичальника, як і звичайний поточний платіж по кредиту. Справжні колектори ніколи не загрожуватимуть, обов'язково покажуть документи, що засвідчують їхню особистість і право ведення справ із боржником. Якщо ж "справжність" колекторів викликає сумніви, то людям, до яких вони з'явилися, треба спробувати зафіксувати розмову за допомогою диктофона чи відеокамери. Тоді є шанс знайти "чорних" колекторів за допомогою тих, кому і слід цим займатися, - міліції.
Однак такі моменти багатьом невідомі. І факторів, які можуть цьому зарадити, не спостерігається. "Білим" колекторам іноді вигідний грізний імідж вишибайл боргів і зайвий раз пояснювати боржникам, що їх не треба боятися, нікому не хочеться, - говорить топ-менеджер уже згаданого банку, який мав невдалий досвід взаємодії з колекторами. Утім, і самі банкіри не занадто сприяють висвітленню цієї ситуації, іноді демонструючи байдужість до проблем своїх боржників.

Один - білий, другий - сірий...
Спроби «зібрати жнива» з боржників банків - не головний шлях "вишибайл боргів". Велику частину цього ринку займає галузь, що не змінилася з 90-х років, - стягування боргів однієї фізичної особи перед іншою чи боргів у сфері малого та середнього бізнесу.
На практиці займатися такою діяльністю цілком легально можуть не тільки колекторські агентства, але й всілякі юридичні та консалтингові фірми і просто детективні агентства та приватні детективи. Відповідно, межа між "білими" і "сірими" гравцями на ринку досить умовна. Є багато відомих фірм, наприклад московська компанія "Об'єднані юристи", Агентство по неплатежах і конфліктах або петербурзький центр "Реал". На відміну від найбільш розвинутих колекторських агентств, юридичні фірми, нижчі рангом працюють з будь-якими боргами, навіть оформленими під просту, не завірену нотаріусом розписку. Наприклад, реклама "Об'єднаних юристів" говорить, що компанія "стягує в судовому і позасудовому порядку будь-які борги, що виникли за будь-яких обставин, з будь-якого боржника". Послуги коштують від 30 до 75 тис. рублів, у залежності від місцезнаходження боржника. Але діють "Об'єднані юристи" у рамках закону.
Проте цього не можна сказати про дрібні фірмочки та індивідуальних підприємців, які дають у газетах оголошення такого змісту: "Детективне агентство на конфіденційній основі допоможе вирішити проблему з боржниками". Ця "допомога" може бути різною - від простого встановлення місцезнаходження боржника, до "роботи під ключ": стягнення необхідної суми боргу.
Цим зазвичай займаються колишні "братки", контрактники і професійні "силовики". Багато таких фірм працюють під егідою співробітників міліції і це значно розширює їхні можливості "позасудового" тиску на боржників.

Сир з пліснявою
Бізнес "вишибайл" спостерігачі з висот фінансового Олімпу сприймають досить філософськи. "А що ви хотіли, - знизав плечима один з топ-менеджерів великої інвестиційної компанії. - кредитний ринок - це ласий шматок сиру, отже, з часом на ньому з’являється пліснява".
Кредитний ринок дійсно наповнився рибами-причепами, як корисними, так і шкідливими. Поруч із кредитними брокерами з’являються численні "чорні брокери", поруч з легітимними колекторами - "вишибайли боргів". Ціла низка вузів і всіляких консультаційних фірм спеціалізуються на проведенні семінарів на тему "Як позбутися боргів" і непогано заробляють, навчаючи численних кредитоманів певної суміші з "букваря юного юриста" і заповітів незабутнього Дейла Карнегі. А в Рунеті поруч з численними кредитними порталами, де розповідається про позики і позички, навіть з'явився спеціальний сайт "Усе про борги і боржників", і його засновники незабаром обіцяють розмістити на сайті список усіх російських боржників і перелік тих, хто намагається "вибивати" ці борги шахрайським способом.
Тим часом сам "бізнес на боргах" набуває нових рис. На ринку вже пропонуються нові послуги. Наприклад, "антиколекторська" робота: за певну винагороду позичальника обіцяють захистити від зазіхань на його майно з боку банку чи колекторів. Або допомога при шахрайстві з автокредитами, причому від цього страждають як потенційні позичальники (яким шахраї обіцяють гроші за взятий у борг автомобіль і разом з ним зникають), так і банки: застава рухомого майна не підлягає державній реєстрації, один і той самий автомобіль аферисти успішно закладають одразу в декількох банках, знімаючи вершки декількох великих кредитів.
Щоб запобігти перетворенню плісняви в ракову пухлину, спеціалісти наполягають на необхідності прийняття закону "Про колекторський бізнес". Тим часом банківське співтовариство особливо проблемами своїх "менших братів" не переймається.

Знайти і знешкодити
Скільки коштують послуги вишибайл боргів
- Знайти боржника - 300-500-1000$, у залежності від місцезнаходження (Москва, інше місто Росії, ближнє зарубіжжя).
- Стягнути борг неофіційно - 10-20% від суми боргу. Офіційні компанії беруть винагороду тільки у разі успіху, "сірі" колектори вимагають аванс у розмірі 500-1000$.
- Стягнути борг через суд - 10% від суми боргу + гонорар адвоката і витрати на судочинство.
- "Вибити" відшкодування за збиток у ДТП - 1000-2500$ у залежності від масштабів аварії.

Вишибайли радять не давати у борг «Газпрому»
Про те, як працюють «чорні» колектори автор вирішив переконатися на практиці, замовивши в одній з таких фірм стягнення боргу із... самого себе. Замовлення було прийнято до виконання за гонорар у розмірі 20% від суми боргу. «Замовник» надав інформацію про місце проживання, номери телефонів і фальшиве місце роботи «боржника» (невелика рекламна фірма). І «вишибайли» взялися за справу.
Перший контакт із колекторами відбувся по телефону. Особа, яка назвалась "співробітником колекторського агентства" на суміші жаргонізмів і юридичних термінів нагадала «боржнику» про борг і запропонувала "вирішити справу мирним шляхом". «Боржник» відмовився, після чого "колектор" запропонував зустрітися, щоб роз'яснити "ситуацію". Зустріч відбулася в одній з численних забігайлівок на Садовому кільці. "Вишибайло" м'явся, не знаючи який метод краще застосувати. Була розмова про суд (однак "розписка" не встановлювала термін погашення боргу і була завірена в нотаріуса), про любов до дітей (з'ясувалося, що дочка «боржника» знаходиться в іншому місті і цей "натяк" не спрацював) і нарешті перейшли до можливостей "неспортивної поведінки". Розмова різко скінчилася, як тільки псевдоколектор побачив у руках «боржника» посвідчення члена Асоціації ветеранів бойових дій в Афганістані і Чечні МВС РФ.
"Так би одразу й сказав, тільки час витратили марно", - буркнув "колектор" і пішов геть. Наступного дня "замовнику" повідомили. що від цієї справи відмовляються "через недостатність часу".
В іншій фірмі замовнику були готові допомогти зі стягненням боргу до того часу, поки він не повідомив, що "боржник" працює в Газпромі.
"Ні, отут ми пас", - заявив "колектор", відсуваючи вже наполовину заповнений договір". - Ми не працюємо з клієнтами, у яких є корпоративні СБ".
"Чому?" - наївно поцікавився замовник. - "Сам не розумієш? Це ж "Газпром". Там можна шию зламати". - "Але ж він мені заборгував!" - "Ну і що тепер? Захоче - віддасть, а не захоче... Думай наступного разу кому в борг даєш, бо залишишся... як батька Лукашенко".

"Пащу розірву" або "по судах затягаю"
Численні "вишибайли боргів" використовують у своїй роботі різні методи - у залежності від рівня "сірості" свого бізнесу і власних можливостей. Благопристойні фірми практикують тільки законні дії, відчайдушні "вишибайли" - винятково кримінальний тиск, однак більшість учасників ринку "сірих колекторів" мають у своєму переліку різноманітні послуги: від погроз до адвокатів.
Умовно їх можна поділити на три основні типи: вишибайли, діставайли і позивайли.

"Вишибайли"
Їхнє завдання - "вибити бабки" з боржника кримінальними методами і погрозою фізичної розправи. У жаргоні - "наїзд". Клієнта зустрічають на вулиці і, узявши за ґудзик, проводять жалісливу бесіду на тему "Ну, що, братан, думаєш тобі все дозволено?". Іноді мрійливо чухаючись бейсбольною бітою.
У випадку особливої "впертості" "клієнта" можуть трапитися неприємності з його автомобілем, гаражем або дачею: пожежа, повінь, цегла, що впала на лобове скло. Дитина боржника зненацька зустрічає біля воріт школи чи інституту неприємного типа, який просить "нагадати батькові про борг".
Відставні "силовики", крім того, залучають до тиску на боржника колишніх колег. Якщо у боржника є свій невеликий бізнес, йому можуть пообіцяти (і забезпечити) візит пожежної інспекції, санепідстанції чи просто перевірку з районного відділення міліції.
Метод дуже ефективний, крім тих випадків, коли сам боржник може влаштувати "замовнику" ще гіршу ситуацію.

"Діставайли"
Їхня робота ґрунтується на підкресленій ввічливості і незворушності і схожа з методом "психологічного тиску", який застосовують у цілком респектабельних колекторських агентствах. О сьомій ранку на мобільному телефоні "клієнта" лунає дзвінок: "Ало, Іван Іванович, ми хотіли б вам нагадати про сплату боргу". Можна відключити мобільний, але такий самий дзвінок лунатиме на домашньому чи робочому телефоні, у поштовій скриньці з’явиться ввічливий лист із нагадуванням про заборгованість, а на e-mail прийде відповідне повідомлення.
Особливий хід професійних "діставайл": покласти записку з нагадуванням про борг під щітку на лобовому склі автомобіля, поки боржник знаходиться в магазині. Жодних протиправних дій, але більшість боржників не витримують "морального тиску", починають нервово чухатися, втрачати вагу і здригатися при кожному телефонному дзвінку. Після чого повертають борг і сплять спокійно.
За словами одного з "сірих колекторів", зараз люди більше бояться дискомфорту, ніж силових методів, тому на боржників такий метод діє ефективно.

"Позивайли"
Працюють винятково в рамках закону. "Позивайли" беруть на себе всі дії, пов'язані з правовим переслідуванням боржника: позовна заява до суду, ведення процесу, робота зі службою судових приставів у випадку сприятливого для кредитора результату суду тощо.
"Позивайли можуть запропонувати своїм замовникам покарати боржника, наприклад, відповідно до ст. 159 Карного кодексу Російської Федерації (шахрайство), ст. 176. (незаконне одержання кредиту), стор. 174, ч. 1 (легалізація коштів), чи до норм арбітражного законодавства, що регулюють боргові відносини. Зрозуміло, що такі процеси зазвичай затягуються (неявка відповідача, дії адвоката, лікарняний лист відповідача тощо), справа може затягтися на півроку і вимагає професійного "супроводу".
Більш м'який варіант роботи "позивайл": від імені кредитора мирно домовитися з боржником про поетапне погашення, часткове прощення заборгованості або передання під заставу матеріальних цінностей.

* За матеріалами журналу «Профиль»
© 2003-2009  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"