інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Особливості укладення договору страхування об’єкту нерухомості для підприємств корпоративного сектору

К. Шум

Підписання будь-якого договору, за умови, що до нього поставилися серйозно і професійно, завжди є фіналом великої виконаної роботи. Договір страхування - не виняток, і ми б хотіли зупинитися на деяких етапах його підготовки, яким необхідно приділити достатньо часу і уваги для забезпечення надійного страхового покриття.

Щоб грамотно і продумано укласти договір страхування, рекомендується мати в запасі не менше одного місяця до необхідної дати набуття чинності страхового покриття. І це без урахування тимчасових витрат, пов’язаних із вибором надійної страхової компанії і грамотним формулюванням страхової суми. Перед підписанням договору страхування належить пройти ще й наступні підготовчі етапи.

Для страхування об’єкта нерухомості буде потрібний його технічний опис. Грамотно складену форму технічного опитувальника може запропонувати клієнту страховий брокер. Вона повинна включати в себе відомості про конструктивні особливості будівель і споруд, про матеріали, використані при будівництві, про системи пожежної та фізичної безпеки об’єкта, про найближче оточення і можливу природну небезпеку. Вся ця інформація дозволяє спеціалісту страхової компанії надати об’єкту ту чи іншу категорію ризику, що в кінцевому підсумку вплине на вартість страховки. При цьому слід пам’ятати, що коли фахівець з оцінки ризику не має будь-якої інформації в достатньому обсязі, то він буде припускати найгірший варіант, а значить, може підвищити страховий тариф. Таким чином, найбільш повний і докладний опитувальник дозволить отримати страховий тариф, який максимально відображає особливості даного конкретного об’єкта нерухомості.

Є у опитувальника і інша корисна функція - зробивши якісний опитувальний лист частиною договору страхування, підприємство-страхувальник вбереже себе від невиплати відшкодування при настанні страхового випадку, мотивованої тим, що ви не надали страховикові достатньої інформації про застрахований об’єкт. Коли всі сильні сторони, а також потенційні недоліки і ризикові особливості об’єкта викладені у письмовому вигляді, то страховик бере ризик «як є», і підстав для відмови у майбутньому буде менше.

Наприклад, технічний опитувальник для торгово-розважального комплексу може мати обсяг у 3-4 сторінки машинописного тексту. Для його заповнення може знадобитися взаємодія декількох обслуговуючих будівлю служб, звернення до архіву документів або запит на постачальників устаткування і матеріалів. Якщо ж мова йде про виробничий комплекс або страхування будівельно-монтажних ризиків, тут обсяг необхідної інформації буде ще більшим. У якості доповнення до багатосторінкового опитувальника може знадобитися сюрвей (огляд та фотографування технічними фахівцями) об’єкта представниками страховика або фахівцями сюрвейерської компанії (для великих об’єктів запрошуються, в тому числі, і зарубіжні фахівці), а також збір і надання певного переліку документів.

Враховуючи час на заповнення технічних опитувальників, збір документації, узгодження термінів і проведення сюрвея, слід відвести на ці дії як мінімум один-два тижні.

Коли вся технічна інформація зібрана, ризик оцінений і умови страхування відомі, настає етап узгодження тексту договору. Клієнти, які працюють зі страховим брокером, не підписують стандартні, шаблонні форми договорів страхових компаній. У них є можливість переформулювати пункти договору страхування на свою користь. Однак необхідно пам’ятати, що внесення правок, навіть таких, які здаються юристам страхувальника суто косметичними, може спричинити істотну зміну в страховому покритті, що обов’язково вимагатиме координації дій страховика з перестрахувальником - компанією, яка, в свою чергу, страхує ризики самої страхової компанії. Необхідно бути готовими до того, що західні перестраховики можуть повільно реагувати на запити своїх українських партнерів. Крім того, у них свої традиції ведення страхового бізнесу, інший календар робочих і вихідних днів (наприклад, тривалі різдвяні канікули), а значить, не завжди можна розраховувати на оперативне узгодження договору.

Якщо ж Ваша страхова компанія внесе зміни до договору, не отримавши згоди і підтвердження перестрахувальника, то в підсумку ризик може опинитися на її власному утриманні, а шанси страхувальника швидко і в повному обсязі отримати відшкодування знижуються. Чим більше істотні і численні правки з договором, зроблені страховим брокером або юристами страхувальника, тим більш тривалим і багатоетапним може стати процес їх узгодження.

Щоб максимально успішно узгодити правки і зауваження по тексту договору страхування, варто відвести на цей процес не менше двох тижнів.

Якщо страхується заставне майно і договір страхування укладається на користь банку-вигодонабувача, то термін підготовки договору страхування до підписання повинен враховувати ще й внутрішні процедури банку. Страховий брокер знає, які банки і в який термін узгоджують перелік акредитованих для окремо взятого об’єкта страхових компаній, скільки часу займає в тому чи іншому банку процес узгодження тексту договору і як багато часу займе візування договору на підпис усіма зацікавленими службами банку.

Щоб уникнути неприємних накладок, бажано запланувати два-три тижні на проходження всіх процедур узгодження з банком.

Нарешті, настає момент, коли всі нюанси договору узгоджені, і всі залучені в процес сторони підтвердили свою згоду на випуск оригіналів договорів. На цьому етапі можна зіткнутися з затримкою, пов’язаною з відсутністю підписувача від страхової компанії (за традицією страхової справи, перший договір підписує страхова компанія). Посадова особа, яка має повноваження підписувати договори страхування, фізично може бути відсутньою в офісі, і не завжди їй є повноправна заміна. Буває так, що співробітники страхових компаній усім складом відправляються на виїзний семінар або корпоративний захід. Тому непередбачливо розраховувати на випуск і підписання оригіналів договорів протягом одного робочого дня. Крім того, є так званий людський фактор, і у фінальних версіях договорів завжди можуть виявитися помилки, що потребуватиме їх перевипуску і перепідписання.

Щоб уникнути розчарувань і зривів термінів страхування, слід завчасно виділити два-три дні на випуск оригіналів договорів, їх підписання та доставку з офісу страхової компанії.

Рекомендується починати підготовку до укладання договору страхування не менше ніж за місяць, а в разі страхування банківської застави - за півтора місяці до необхідної дати набуття чинності страхового покриття.

© 2003-2010  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"