інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Шахрайство та протидія йому у сфері страхування життя*

Л.Шарвадзе

Шахрайство в особистому страхуванні та у страхуванні життя є особливо небезпечним не тільки тому, що частка його в страхових злочинах у розвинених країнах становить більше половини випадків, але й тому, що дані види шахрайства досить часто є злочинами проти особи, і з точки зору кримінального права належать до тяжких.

В Україні страхування життя поки не так широко поширене та є не таким відомим, як ризикове страхування, відповідно, частка страхового шахрайства, пов'язаного з договорами страхування життя, відносно невелика. Але як показує досвід країн з розвиненим ринком страхуванням життя, це тільки справа часу.

Звучить парадоксально, але наше суспільство фактично схвалює страхове шахрайство та симпатизує успішним шахраям. Деякі види злочинів не сприймаються пересічними людьми як «небезпечні» – це ухилення від сплати податків, злочини у сфері інформаційних-технологій та щодо інтелектуальної власності тощо. Людина не усвідомлює, що страждають в тому числі і її інтереси, коли бюджет недоотримує податки, банки втрачають кошти в результаті зломів комп'ютерних систем, а страховики сплачують шахраям кошти, призначені для чесних страхувальників.

Шахрайство у страхуванні життя та в особистому страхуванні можна розділити на дві частини:
• шахрайство з боку страхових компаній або страхових посередників – злочини стосовно клієнтів;
• шахрайство з боку страхувальників, застрахованих осіб або вигодонабувачів – злочини щодо страхової компанії.

Страхування від нещасних випадків

Страхування від нещасного випадку – той вид особистого страхування, де найімовірніше історично першим виникло страхове шахрайство.

Прикладом найпростішого шахрайства можуть слугувати випадки, коли застраховані особи одержують виплати за підробленими медичними довідками: не існуючі, але медично грамотно оформлені «переломи», «розриви зв'язок» тощо. В таких випадках страховики отримують цілий «злочинний» набір: це й шахрайство, і зловживання посадовими повноваженнями, і підробка документів, і хабарництво, і службова підробка. Однак основу злочинних дій становить саме шахрайство шляхом імітації страхового випадку та спроби одержання страхового забезпечення за підробленими довідками про нещасний випадок.

Далеко не всі ситуації, з якими страхові компанії стикаються на практиці, є однозначними. Існують травми, які досить складно точно діагностувати (наприклад, легкий струс мозку визначається лікарем фактично тільки на підставі скарг пацієнта). Звичайно, виплата по таких травмах становить невеликий відсоток від страхової суми, але якщо розмір останньої значний, то й розмір виплати, відповідно, збільшується. Виявити шахрайство фактично можна тільки тоді, коли «потерпілий» одержує виплати відразу в багатьох компаніях, і про це певним чином стає відомо.

Шахраї часто йдуть на навмисне нанесення собі травм (як правило, незначних), які при страхуванні в багатьох компаніях дозволяють одержувати сумарні виплати, що виявляються суттєвими. Оскільки в особистому страхуванні подвійне страхування не заборонене законом, то навіть викривши шахрая, страховикам доведеться ще довести його намір.

Дуже часто шахраї йдуть на «корегування» документів при реальному страховому випадку: змінюють і «дописують» діагноз, «збільшують» тривалість лікарняного листа, заміняють побутову травму на виробничу тощо, а при заповненні заяви на виплату невірно вказують місце й час одержання травми.

У страхову компанію звернувся громадянин із заявою про нещасний випадок, приклавши до нього, як і було потрібно за правилами страхування, у переліку інших документів медичну довідку. Однак увагу фахівців компанії привернуло одне слово, що ідеально вписувалося в інший текст за змістом, але виділялося із загального формату документа. Запит у поліклініку показав, що застрахований «переробив» не тільки тип травми, але й дати початку та закінчення лікування.

Уникнути спроб здійснення таких злочинів досить складно, однак виявлення їх залежить від уважності та компетентності співробітників компанії.

Страхування життя

У страхуванні життя об'єктом страхового захисту є життя застрахованого, і страхове покриття складається, як правило, з одного ризику або комбінації ризиків: дожиття до визначеного у договорі строку або смерть застрахованої особи. «Дожиття» шахраїв цікавить мало, а от виплати по смерті застрахованого – досить криміногенна область.

Достатньо згадати, що більша половина кращих детективних романів заснована на розслідуванні вбивств або загадкових смертей, які спричинили за собою одержання ким-небудь великої виплати від страхової компанії. Взагалі, відмінність із погляду складу злочину між шахрайством у страхуванні життя та страхуванні від нещасного випадку досить умовна, оскільки в договорах змішаного страхування життя часто страхується ризик тимчасової непрацездатності в результаті нещасного випадку, а в договорах страхування від нещасного випадку майже завжди покривається ризик смерті застрахованого в результаті нещасного випадку.

Відмінність у цих видах полягає в технології страхування, терміні договору, техніці розрахунку тарифу тощо, а не в юридичній стороні питання. З погляду кримінального права відмінності фактично немає.

Страхова компанія «С.» уклала договір страхування з деяким громадянином, який застрахував життя іншого громадянина, що не був йому ні родичем, ні діловим партнером. Вигодонабувачем за даним договором зловмисник призначив себе. Незабаром застрахований громадянин загинув, і органи, що займалися розслідуванням його смерті, виявили зв'язок між нею та фактом страхування. Міліцією спільно зі страховою компанією злочинець, винний у вбивстві заради одержання страховки, був викритий.

Відомий так само інший випадок, про який повідомили співробітники одного перестрахувального товариства – у Москві в одну зі страхових компаній звернулася жінка з повідомленням про смерть чоловіка. Чоловік на своєму автомобілі приїхав в Україну, у Вінницьку область, до тещі, де раптово помер у результаті інфекційного захворювання. Там же були видані Свідоцтво про смерть і довідка з місця поховання. Страхова сума по ризику «смерть» становила 2 млн. доларів США.

Оскільки страхова сума була досить серйозною, до розслідування підключилися приватні детективи, роботу яких фінансувало перестрахувальне товариство.

У результаті розслідування було виявлено, що поховання, зазначеного в документах, на цвинтарі не було, а в документах РАГСу немає даних і по представленому в страховій компанії свідченні про смерть. І сам «померлий» громадянин, повністю здоровий, проживав в одному з сіл Вінницької області.

СК зробила виплату по представлених документах, але в момент одержання грошей дружина була затримана та за пред'явленим обвинуваченням подружня було притягнено до суду.

Обидва ці випадки досить показові та могли бути відвернені із самого початку.

У першому випадку співробітники страхової компанії певним чином спровокували злочин, оскільки вони не передбачили перевірку достовірності підпису застрахованої особи на заяві про його страхування. Згідно з законодавством, договір страхування може бути укладений лише з письмової згоди застрахованої особи. Згода підтверджується підписом застрахованого на заяві про страхування (або в списку застрахованих осіб, якщо їх небагато). У цьому випадку за застрахованого розписався сам зловмисник. Якби страховий агент, при заповненні заяви наполіг, щоб застрахований розписувався на заяві в його присутності, злочину не було б. Природно, підпис згодом може бути оскаржений, однак життя людини це вже не поверне.

Другий випадок: будь-який «нетиповий» договір страхування повинен викликати сумнів і проходити додаткову перевірку, особливо якщо мова йде про страхування на випадок смерті з будь-якої причини на дуже великі суми. А на сучасному пострадянському просторі, де попит на реальне страхування життя усе ще залишається низьким, у страховика повинно було виникнути питання, що спонукало громадянина застрахуватися на суму, яка у десятки разів перевищує його дохід за кілька років?

Подібні випадки трапляються й закордоном, причому там статистика такого роду злочинів досить велика. Застрахований може інсценувати свою смерть (у тому числі, яка відбулася за межами країни постійного проживання) або нанесення тілесних пошкоджень, приховати при укладанні договору наявність смертельно небезпечних захворювань тощо. Розмір страхових сум (а відповідно й незаконні доходи) шахраїв закордоном обчислюються десятками й сотнями тисяч доларів.

Превентивні заходи

Страхові компанії за наявності грамотно організованих процедур прийняття на страхування та розслідування страхових подій часто можуть запобігти випадкам шахрайства:
1. Факт укладання договору із сумнівною наявністю страхового інтересу у страхувальника повинен насторожувати страховика на початковому етапі прийняття на страхування. На жаль, внаслідок особливостей страхової діяльності це складно перевірити на стадії заповнення заяви на страхування, та й агент, який оформляє заяву (і, як правило, одержує з нього процентну винагороду), не зацікавлений у цьому. Але це має привернути увагу андерайтерів у момент оцінки ризиків. Можливо, доведення відсутності страхового інтересу в укладанні договору страхування – це не дуже ефективний метод боротьби із шахрайством в особистому страхуванні. Ні укладання договору під час відсутності страхового інтересу, ні подвійне страхування в особистому страхуванні та страхуванні життя не заборонене. Для профілактики такого роду випадків представники страховика повинні інформувати клієнтів про те, що неправомірні дії не просто караються, але, що й легко розкриваються і у кожному разі супроводжуються відмовою у виплаті. На практиці страховик до цього не прагне, оскільки йому важливо, щоб клієнт, якого буває досить складно «умовити», уклав договір і сплатив внесок. Тому страховик, зацікавлений у залученні клієнта, уникає обговорення подібних питань, сподіваючись, що при настанні страхового випадку він зможе виявити шахрая. Але це вже вибір страховика, якої лінії поведінки в момент приймання на страхування він буде дотримуватися.
2. Широко використовувані на Заході обмеження по страховій сумі в договорах особистого страхування дають свій ефект. Закордоном страховий поліс до певної суми можна купити в агента, через Інтернет або навіть у спеціальному автоматі, понад неї – тільки в офісі страховика, з умовою докладних відповідей на запитання, що стосуються фізичного стану застрахованої особи (часто – з обов'язковим медичним оглядом лікарем компанії), наявності у страхувальника та вигодонабувача страхового інтересу, страхування в інших компаніях, професійної діяльності застрахованих осіб та інших факторів ступеня ризику. Шахрайство здається вигідним тільки тоді, коли страхова сума (у конкретній компанії або за сукупністю договорів з кількома компаніями) велика, отже, для профілактики шахрайств її розмір потрібно контролювати. Найбільш виправданим зараз для України є популярний простий метод: страхова сума – не більш ніж n-кратна величина офіційного доходу застрахованої особи за рік (коефіцієнт встановлюється положенням про андерайтинг індивідуально в кожній компанії, і як правило не перевищує 5-7).
3. При прийманні на страхування на стадії медичного андерайтингу уважне ставлення до документів, що надаються, дозволяє так само запобігти майбутнім випадкам шахрайства. Так, при страхуванні життя на великі суми, можуть надаватися підроблені документи про стан здоров'я.
4. При настанні страхового випадку потрібна ретельна перевірка всіх документів, що надаються при зверненні за виплатою. Їхнє уважне вивчення, а також за необхідності, запити до медичних установ, на місце страхового випадку тощо дозволять виявити протиріччя в наданих відомостях і викрити обман. Іноді для виявлення невідповідності буває достатньо докладно розпитати «постраждалого» про обставини страхового випадку або попросити описати їх у заяві на виплату. Крім того, можна призначити незалежну медичну експертизу.
5. Значна частина шахраїв була виявлена спільними діями співробітників декількох компаній і міліції, тому при підозрі на шахрайство страховику слід звертатися із запитом до колег і компетентних органів: можливо, цим же громадянином уже були здійснені аналогічні дії. Подібна ситуація вже була на нашому ринку, коли по підозрілих клієнтах збиралася інформація у колег і шахрайство було відвернене.

Виявлення підроблених документів

Оскільки чинні Правила страхування всіх без винятку страховиків передбачають надання різних підтверджувальних документів, при спробах шахрайства часто використовуються різні способи виготовлення документів. Тому завжди переважніше працювати з оригіналами документів.

Дописка – внесення в початковий текст нових слів, букв або їх елементів з метою змінити зміст документа. Основні ознаки: неприродне положення дописаних знаків, інший почерк, відмінності в кольорі чорнила або фарби. Підчищення – механічне видалення елементів тексту або інших позначень для зміни змісту документа. Ознаки: порушення структури поверхневого шару паперу, залишки барвника тощо.

Переклеювання міток – найчастіше на рентгенограмах або томограмах з метою викривлення приналежності знімку або зміни дати. Зараз дедалі частіше ці дані є невід’ємною частиною сканування плівкового зображення, але усе ще існує багато лабораторій, де маркування наносять хімічним олівцем або приклеюють паперову мітку.

На закінчення хочу відзначити, що тотально викорінити шахрайство в суспільстві навряд чи удасться, але систематичні заходи щодо його запобігання дадуть вагомий результат. Якщо налагодити: а) обмін конкретною інформацією з підозрілих справ із фахівцями різних компаній; б) професійну та якісну взаємодію з медичними установами, то потік шахрайських атак значно зменшиться.

Призупинити потік шахрайства допоможе «популяризація» законослухняної поведінки страхових компаній. PR-департаменти на своїх зовнішніх сайтах повинні періодично публікувати матеріали на цю тему, та й представники засобів масової інформації, сподіваюся, також підтримають страховиків у цій роботі.

* Матеріали виступу на семінарі-практикумі «Методи протидії шахрайству на ринку страхових послуг», м. Київ, 11 лютого 2011 р.

© 2003-2010  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"