інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Інтегровані кредитно-страхові продукти

О. Іванов

В сучасних умовах стабільно розвиваються класичні види кредитно-страхових послуг - комплексне іпотечне страхування, автострахування та страхування застав. Однак така стабільність - результат швидше відсутності альтернативи, ніж вільного вибору клієнтами фінансових установ та продуктів, що оптимально задовольняють їхні потреби. Саме тому традиційні кредитно-страхові пропозиції неспроможні докорінно покращити ситуацію на вітчизняному фінансовому ринку.

Сьогодні, оформлюючи іпотечний кредит, клієнти банків в обов’язковому порядку укладають договір комплексного іпотечного страхування, що включає страхування життя. Деякою мірою це заспокоює людей, але відчуття повної захищеності від різних позаштатних ситуацій не дає. Адже в житті позичальника може статися чимало неприємностей, здатних вплинути на його платоспроможність (втрата роботи тощо).

Багато банків передбачають такий розвиток подій і пропонують реструктуризацію кредиту. Але цей процес пов’язаний для клієнта з необхідністю як мінімум прийти до банку, написати заяву і дочекатися рішення зі свого питання. У людини, яка одного разу вже отримала іпотечний кредит, навряд чи виникне бажання ще раз пройти «всі інстанції». Тому завдання банків і страховиків, якщо сьогодні вони працюють злагоджено, - надати своїм клієнтам можливість якомога простішого вирішення їхніх проблем.

Практика показує, що найбільш затребуваними є страхові продукти, інтегровані в банківські продукти: клієнтові простіше придбати єдиний пакет, ніж два продукти окремо, причому в такому разі нерідко можна заощадити кошти.

Надавати клієнтам такі інтегровані продукти вигідно і для самих банків, і для страхових компаній. Перші отримують можливість уникнути значної частини ризиків, отримувати додатковий прибуток (за рахунок комісійної винагороди від страховиків), а також стимулювати продажі кредитних та депозитних продуктів. Для страхових компаній банки стають перспективним каналом збуту, здатним забезпечувати значні збори - навіть у тому випадку, якщо реалізуються тільки класичні кредитно-страхові продукти.

При цьому, що дуже важливо для клієнтів, час, коли банк обмежував вибір однією-двома страховими компаніями, змінився: посилення регуляторного тиску вже не дозволяє розподіляти клієнтські потоки в потрібні банкам страхові компанії за допомогою адміністративного ресурсу.

На думку експертів, зараз єдиним інструментом з управління клієнтськими потоками може бути створення комплексних інноваційних продуктів, які дійсно цікаві для клієнтів. Причому це мають бути унікальні пропозиції, котрі дають можливість покриття додаткових ризиків і купівлі банківсько-страхових продуктів за зниженими цінами.

Припустимо, людина втратила роботу. Але при оформленні кредитних документів застрахувала не тільки життя і здоров’я, але й дохід. Поки такий клієнт шукає нове місце роботи, щомісячні виплати з кредиту вносить страховик.

Серед подібних продуктів - страхування ризиків, пов’язаних з користуванням банківською карткою, яке захищає не тільки від шахрайських операцій з карткою, але і від крадіжки або пограбування після зняття готівки з карткового рахунку; страхування від непередбачених витрат у подорожах, що включається до наповнення окремих карткових продуктів, та інші. Ці продукти користуються популярністю - і вже зрозуміло, що за ними – майбутнє кредитно-страхового ринку.

Проте впровадження таких продуктів вимагає ефективної інтеграції системи продажів і технологій банків та страхових компаній.

© 2003-2010  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"