інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Накопичувальне страхування життя: можливості, сучасний стан та перспективи

П.Харламов

Страхування життя в Україні перебуває в зародковому стані. Причина цього досить проста і прозаїчна: більшість українців просто не розуміє, що собою являє це поняття. Що таке страхові премії, інвестиційний дохід, і чому при розриві договору застрахованій особі повертається сплачена сума не в повному обсязі, а найголовніше –чому страхувальник змушений платити податки з цих грошей? Що ж таке страхування життя в нашій країні? Чергова даремна послуга страхувальнику чи вкрай важлива необхідність?

Щоб зрозуміти це, потрібно поставити перед собою просте питання: навіщо людині страхування життя? Від смерті або від хвороби воно не захистить. Надприбутки від вкладів страховка теж не принесе. Це радше спосіб уберегти гроші від інфляції, ніж шлях до заробітку.

Крім того, страхування – це навантаження на сімейний бюджет, і мінімум 2500-3000 тис. грн. доведеться щорічно віддавати страховикові. Для декого це мізерна сума, для іншого – чималі гроші.

Очевидно, що страхування життя – це, перш за все, можливість покрити фінансові збитки від непередбачених ситуацій для здоров’я і самого життя.

Усіх людей можуть спіткати непередбачувані ризики. Зрозуміло, страховка не убезпечить від цих подій, але може компенсувати непрацездатність, інвалідність і навіть смерть, забезпечивши на довгі роки гідне існування застрахованої особи та його сім'ї.

Саме тому в Європі та США поліс страхування життя в кожного – це норма, обов'язкова умова соціальної захищеності, необхідність якої усвідомлюється самими громадянами.

Інший бік страхування життя – це прибутки, які страховики нараховують страхувальникам щорічно. Простіше кажучи, це прибуток, який приносить поліс його власнику.

Досягається він за рахунок того, що гроші клієнта інвестуються (у депозити, дорогоцінні метали, акції, нерухомість) і дають певний дохід. У середньому, страховикам вдається щорічно заробляти для клієнтів до 5-10%, залежно від валюти поліса. Навіть у невдалі роки страхова компанія виплачує до 4% доходу (до цього її зобов'язує діюче законодавство). Інфляцію такі цифри навряд чи перекриють, але заощадження певною мірою захистять.

Плюс до всього, до переваг накопичувального поліса страхування життя можна віднести додаткові ризики, які він покриває. Це інвалідність, захист від нещасного випадку або від критичного захворювання. Наприклад, добровільне медстрахування забезпечує лікування важких, небезпечних для життя захворювань (раку, туберкульозу, ішемічної хвороби серця тощо) далеко не завжди, в той час як поліс страхування життя може передбачати великі виплати при діагностиці згаданих хвороб.

Також варто враховувати високу гнучкість накопичувальної страховки. Наприклад, якщо з сімейним бюджетом проблеми, зарплата урізана або застрахована особа залишилася без роботи, страховик не вимагає розривати договір, а навпаки, всіляко наполягає на його збереженні, пропонуючи різне послаблення. Наприклад, «заморозити» платежі на певний період, зменшити їх розмір, перевести поліс у статус сплаченого (тобто, не платити внески взагалі), змінити валюту договору, відмовитися від додаткових ризиків. Як би там не було, жоден вид страхування не виявляє такої лояльності до клієнта.

Важливою особливістю договору страхування життя є довгостроковість і рівномірність накопичень. Вносячи щорічно в якості страхових платежів порівняно невелику суму на рівні 3-5 тис. грн., можна до виходу на пенсію накопичити пристойний капітал, якого вистачить для звичного рівня життя на довгий час.

Але головне питання полягає в тому, кому, все-таки, необхідно страхування життя? У яких випадках варто відмовитися від звичних накопичень і надати перевагу накопичувальному полісу?

Напевно, договір страхування життя буде вигідний у тому випадку, якщо людина не хоче інвестувати свої кошти на фондовому ринку, не довіряє банкам, отримує досить скромні доходи і не вірить у те, що держава зможе забезпечити безбідну старість.

Окрім того, страхування життя підійде тим громадянам, які розуміють, що страховка може компенсувати фінансові збитки від ситуацій, що загрожують життю і здоров'ю, а також хочуть застрахувати себе від специфічних ризиків, пов'язаних із травматизмом і критичними захворюваннями.

Плюс до всього, компанії зі страхування життя досить надійні; навіть у разі банкрутства страхувальнику повернуться його гроші, оскільки їх страховик зобов'язаний враховувати на окремому балансовому рахунку і не має права використовувати для власних потреб.

© 2003-2010  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"