інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку
на головну
Інноваційні продукти на вітчизняному ринку страхування життя

О.Голеншина

Останнім часом на вітчизняному ринку страхування життя з’явилося чимало інноваційних продуктів, що привертають увагу потенційних клієнтів та посилюють конкурентні переваги страхових компаній, які їх впроваджують. Серед таких продуктів найбільш цікавими є програми, що передбачають розміщення коштів у золото, житлові програми, які дозволяють накопичувати квадратні метри нерухомості, та дитячі соціальні проекти.

Житлові програми

Вперше така програма з’явилися на страховому ринку близько 5 років тому. Цей страховий продукт передбачає можливість придбання нерухомості через накопичувальне страхування життя для агентів-консультантів страхової компанії на унікальних умовах.

Суть її полягає в тому, що премії за страховим полісом, які платять клієнти компанії, інвестуються в житло. Частіше це вторинний ринок, рідше первинний (через фонди фінансування будівництва (ФФБ) при будівництві житла). Причому, інвестуються кошти як даного клієнта, так і низки інших, які придбали цю програму. Саме тому страхова компанія повинна ретельно підходити до узгодження обраних клієнтом об'єктів інвестування, ретельно перевіряти як пакет документів на певний об'єкт нерухомості, так і сам об'єкт.

Дана програма передбачена тільки для клієнтів-фінансових консультантів, які беруть на себе зобов'язання щодо виконання певних умов продажу, при цьому не отримуючи комісійної винагороди. Економія на кредиті (якби клієнт брав іпотеку в банку та платив відсотки за кредитом) і є покриттям потенційно зароблених комісійних. При цьому такий консультант може працювати з компанією і по будь-яким іншим страховим продуктам, отримуючи комісійні. При досягненні необхідного результату, встановленого компанією, консультант вселяється в обрану ним та придбану для нього компанією квартиру, хоча і не отримує в цей момент права власності на неї. Цим правом до моменту закінчення дії договору страхування володіє страхова компанія, і лише в кінці дії поліса страхування воно переходить до клієнта (наприклад, через 10-30 років) в якості страхової виплати. Чимало фінансових консультантів, які в повному обсязі виконали умови програми страхування/співпраці «Ваш дім», вже живуть у самостійно вибраних квартирах, що були придбані страховими компаніями. Подібний продукт довів свою ефективність, підтвердженням чому є інтерес до нього на ринку.

«Металеві» програми

Ще один інноваційний продукт, що останніми роками набув популярності серед страховиків та страхувальників – це розміщення страхових накопичень в банківські метали і насамперед у золото. Ринок золота досить стійкий на тлі зростаючої інфляції. Якщо проаналізувати зміну ціни на цей метал за останніх 8-10 років, ми побачимо, що його вартість виросла більш ніж в 3 рази. Такої динаміки немає ні в одній з валют. А тому прив'язка страхового договору до будь-яких валют не забезпечить приросту накопичень вдвічі навіть в 10-15-літній перспективі. Відповідно до закону, страхові компанії можуть гарантувати клієнтові прибутковість не більше 4%, а додатковий інвестиційний дохід (понад цих 4%) залежить від політики інвестування резервів страховиків. В останні роки додатковий інвестиційний дохід, що забезпечують страхові компанії своїм клієнтам, коливається в межах 9-11% річних, що на сьогоднішній день не покриває навіть рівня інфляції. А тому очікувати збереження, а тим більше примноження заощаджень вдвічі або втричі, навіть з урахуванням додаткового інвестиційного доходу, не доводиться.

На цьому фоні, золото – той актив, що має для клієнта на сьогоднішній день ряд переваг. По-перше, він дозволяє розміщувати кошти на довгостроковий період, забезпечуючи при цьому високу прибутковість.

Підвищення попиту на золото вже сьогодні відзначають багато банків, при цьому очікується підвищення попиту на золоті депозити до кінця року. Однак порівняно з депозитами, золоті накопичення через інструмент лайфу мають також свої переваги. Фактично, купивши поліс страхування життя з прив'язкою до золота, клієнт може зберегти та примножити свої заощадження плюс отримує ризиковий захист (на випадок смерті, інвалідності). Слід також зазначити, що, працюючи з великими обсягами, а також через відсутність обмежень, що існують при купівлі валюти, страхова компанія має можливість придбання золота за найбільш вигідним курсом. При цьому для клієнта золото купується за курсом НБУ, а не комерційного банку, що, як правило, дешевше (особливо в момент початку чергового підвищення попиту). Ще один «плюс» – при купівлі довгострокового договору страхування життя клієнт (фізична особа) отримує податкові пільги, чого немає при розміщенні коштів на банківському депозиту.

Працюючи в рамках законодавчого поля (а саме, керуючись правилами розміщення резервів), страхова компанія може укладати договори не тільки в золотому еквіваленті, але і з прив'язкою до інших банківських металів. Останній час відзначається інтерес страхувальників до платини та срібла. До речі, останній метал також має великий потенціал зростання, однак робота з сріблом передбачає значні обсяги (адже срібло дешевше), що може бути не дуже зручним для клієнта при більш великих інвестицій. Крім того, прив'язка до золота є звичнішою для клієнта, особливо при довгострокових накопиченнях.

За наявними прогнозами ціна на золото буде рости в довгостроковому періоді, відображаючи підвищену пропозицію валюти у світі і зростання цін на товари та активи. Враховуючи ці тенденції страхувальник може бути впевнений у тому, що його «золота програма» буде зростати. Золото в Україні активно використовують в цілях збереження капіталу від інфляції. Крім того на відміну від валютного, золотий актив дає страхувальнику велику можливість збільшити суму страхової компенсації.

Програми для дітей

Ще один затребуваний та соціально важливий продуктовий напрямок діяльності компаній по страхуванню життя – дитячі програми накопичувального страхування життя. Вони різноманітні та універсальні як у визначенні умов покриття, так і у варіантах здійснення виплат. Деякі з них передбачають можливість здійснити виплату при вступі у вуз безпосередньо на рахунок навчального закладу або визначити договором страхування страхову виплату у вигляді ануїтету (наприклад, стипендії). Компанії індивідуально підходять до потреб клієнта, враховуючи найрізноманітніші побажання. Цікавим варіантом є програми для дітей і підлітків з акційним бонусом, що передбачають покриття за додатковими опціями, як для дитини, так і для мами. Унікальність таких програм полягає в тому, що оплата додаткових договорів страхування (окремих полісів) здійснюється за рахунок коштів самої страхової компанії. Для реалізації даного проекту звичайно виділяються спеціальні кошти, розробляється шаблон договору, вносяться відповідні зміни в програмне забезпечення, які дозволяють супроводжувати такі договори, в тому числі автоматично нараховувати для сплати до держбюджету суми прибуткового податку – адже для клієнта такі поліси є подарунком від компанії.

Деякі з дитячих програм передбачають соціальний проект адаптації дітей-сиріт. Учасниками проекту є вихованці дитячих будинків, шкіл-інтернатів з одного боку, з іншого – спонсори та меценати, благодійний фонди, а також страхові компанії. Суть проекту – накопичувальне страхування життя дітей, які проживають в дитячих будинках, школах-інтернатах. Страхування життя проводиться в період, поки діти перебувають під опікою держави, до повноліття. У момент виходу в доросле самостійне життя, кожна дитина отримує фінансову допомогу (у вигляді страхових сум та страхових виплат), забезпечену учасниками проекту. Накопичені за допомогою благодійних внесків кошти дозволять страховій компанії здійснити виплати випускникам дитячих будинків, шкіл-інтернатів у вигляді оплати навчання, стажування, стипендії, доплати тим, хто офіційно працевлаштований. Забезпечується мотивація дітей на досягнення високих цілей, надається допомога з адаптації їх до дорослого життя.

© 2003-2010  Українське агентство фінансового розвитку Дизайн та розробка порталу
студія web-дизайну "Золота рибка"